UBI之于中小保险公司：弯道超车or死路一条？

注：UBI作为车联网的上层应用，近年来因为车联网概念的火热而受到关注。近几年来，国内也有不少公司开始了对于UBI保险的探索。今天我们想要探讨的一个问题是，中小保险公司是否应该去做UBI。

由于国内车险市场基本被“老三家”垄断，中小保险公司处于弱势地位，而由于UBI保险的本质，其被视为后者的机遇。有观点认为，凭借UBI保险，中小保险公司能够实现弯道超车，但相反的，也有人指出中小保险公司进军UBI是自寻死路。

以下保观整理了两种观点，读者大大们如果对于这个问题有任何看法，欢迎留言分享。

弯道超车派

这一派认为UBI成为中小保险公司突围的机会，逻辑如下：

国内车险产品面临同质化的问题，目前中国车险市场70%的市场份额都集中在3家大保险公司手里，其他40多家中小型保险公司市场份额仅占到30%，处于弱势地位。因此，中小型保险公司想通过UBI得到优势，希望出现把所有东西都整合的解决方案。

保险“新国十条”以及商业车险改革则成为UBI车险发展的政策驱动，商业车险条款费率市场化改革的本质，就是把定价权交给市场，由保险机构自主进行风险识别和风险定价。

在新的费率管理体制作用下，商业车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进车险行业转型升级。中小型车险公司，正可以依靠UBI车险这种不同驾驶行为采取不同费率的商业模式，降低自身的出险成本，改善运营管理水平，提升利润率。

此外，UBI的本质就是奖励好的车主，对于大型保险公司来说，一般不太愿意从巨大的保费中抽出一部分来奖励车主，而中小型保险公司由于规模小，就有机会用更低的折扣和大保险公司抢夺优质的车主，以价格优势来挑战大保险公司长期经营的品牌优势。

一旦做起来，低风险用户、赔付率控制和产品的差异化销售优势就可以让中小保险公司快速“翻身”。

死路一条派

以上一派认为车联网、UBI对于中小型保险公司来说是一个机遇，有人则持相反观点。这派人认为如果UBI做下去，中小保险公司只有死路一条。

分析原因，其认为中小保险公司无法消化成本。虽然UBI看起来只是一个创新产品，但背后需要非常强大的系统能力和成本支撑，而中小保险公司的预算有限。

此外，UBI涉及精算和模糊的问题，如果中小型保险公司要进军UBI进行大规模的推广，首先要明白30% 的客户可能是交不起保费的，把低风险的东西处理掉变成管理费，仍有30%的人要出险。所以精算的费率适度和模糊之间怎么寻找平衡点，这是一个大的技术问题。

产品创新究竟有多大的空间和范围？全世界的车险其实基本都是差不多的，空间主要在定价里面，这个定价领域模糊点和精算点在哪？这是要思考的关键问题。

通过制度创新或者技术创新实现弯道超车有成功的案例，但对线下服务要求高的车险仅仅靠费改或者“互联网+”获得前期稳定快速发展、尤其弯道超车的概率还是比较低的。

市场和客户都是现实的，大保险公司有一个积累过程，同样中小公司也会有成长积累过程，至于积累的时间长短关键在于对细分市场的专业经营与服务能力。