趋势| 无人驾驶、车联网、未来汽车和未来车险

在英国、澳大利亚以及其他国家，因为汽车技术的进步，以及电子元件日益精密复杂，车险的保费正在逐年上升。根据英国保险协会的数据，在2016年第四季度，英国的车险保费达到了历史最高点，一份综合车险保单的年费高达462英镑（约4077元人民币）。造成保费高涨的原因主要是精密元件的高昂维修费用以及汽车零件的运费。

随着汽车租赁浪潮的掀起、年轻司机进入市场、车联网技术的普及以及Uber和Grab这类网约车平台的崛起，道路上的风险已经与以前大不相同，这也正在深刻影响保险公司的车险产品。 

在去年接受《新加坡商业时报》的采访时，AIG新加坡分公司的车险负责人，Manik Bucha先生表示：“网约车司机的用车时间越来越长，而年轻司机发生事故的概率是平均水平的两倍。” 

AIG的报告显示，在2016年，第三方财物损失理赔案件的数量上升了33%，年轻司机是造成这一现象的主要原因，越来越多事故的全责方变成了年轻司机。交通事故的数量在短期内还会保持上升趋势，而汽车修理费用在过去三年中上升了32%。但是报告也预测，车联网技术以及UBI车险在未来将会对司机养成良好驾驶习惯做出重要贡献。 

Bucha还预测，车联网技术的应用会导致车险保费在未来两年中下降至少10%，正好是自动驾驶汽车到来前的这段时间。

“自动驾驶汽车会引领产业剧变” 

自动驾驶汽车注定会颠覆道路交通的原有面貌，相关专家预测，自动驾驶汽车将会有效减少道路上的事故，从而导致车险保费的降低。在2016年9月怡安奔福的报告——《驾驭创新潮流》中，研究人员表示：“即使自动驾驶汽车技术的普及速度处于一般水平，到2035年时，美国车险的保费相比2015年也会下降20%。到2050年，自动驾驶技术完全普及后，车险保费有可能会下降40%之多。” 

业内估计，第一批可商用的自动驾驶汽车将在2018年上路行驶。该报告预测，自动驾驶汽车将使理赔频率下降81%。但是与此同时，一旦发生事故，理赔的金额将很有可能上升，因为传感器等元器件的维修费用会很高。 

AIG的个人险业务负责人Vinay Surana表示：“尽管现在自动驾驶汽车的发展还处于起步阶段，但是保险业已经从各个方面感受到了它的影响力。在新加坡，诸如自动紧急制动、车道偏移警告系统、碰撞躲避系统等高级辅助驾驶系统已经在各类车型中普及了。AIG发现，这些辅助系统为全球范围内车祸事故的减少做出了显著贡献。” 

个人车险业务的保费占据了全球保费47%的份额。怡安奔福预测，随着这块大蛋糕的缩水，美国财险的不稳定性会上升40%。

怡安的首席分析师Paul Wang在一次新闻发布会上表示：“自动驾驶汽车的普及会受很多因素的影响，比如监管挑战、费用、安全、车辆所有权以及其技术本身。但是，作为保险业，我们需要尽快行动，确保市场上有能与之匹配的产品出现。如果我们没能做到这一点，就会有颠覆者来取代我们。”

“ 自动驾驶引领保险产品创新 ” 

英杰华保险新加坡分公司的一般保险负责人潘金龙认为，保险公司采取的创新措施必须和保险业务保持高度相关并能为保险公司带来盈利点。而这些与自动驾驶汽车技术的发展以及应用到驾驶过程中的方式相关。

“比如，在全自动驾驶模式下，车上人员在任何时候都无法操作车辆，那客户就不再需要去买个人车险了。取而代之的，是一份产品责任险，该保险在客户买车时与车辆捆绑销售，保险时长应与车辆使用寿命相同。” 

但是自动驾驶汽车的实际情况应该允许司机在任何时候接管操作的，这种情况下，保险公司就需要为车主提供一份包含了产品责任险的“加强版”车险产品，并且车险购买与否的决定权依然掌握在车主手中。 

潘先生认为，预测未来车险保费的走势是很困难的，因为影响保费的因素太多了。但是他也强调，监管是影响保费走向的一个重要因素。“所以说，相关监管部门必须要谨慎处理，让自动驾驶汽车慢慢地走向市场，确保其在技术成熟后再进行推广。” 

“ 险企需为整条价值链提供服务 ” 

自动驾驶汽车若能得以推广，将会使道路安全性大大提升，但是事故总是不可避免的。在那个时候，责任归属的这个问题就会变得模糊了，到底是司机还是车辆需要为事故负责？

安盛保险一般保险部门的负责人Leo Costes表示：“很明显，自动驾驶技术会将大部分安全责任从司机身上转移到汽车生产厂商以及软件商，保险公司需要为责任转移过程中出现的新风险提供保险服务。” 

考虑到自动驾驶技术对汽车的影响不仅局限于移动性，保险公司还可以为上游的设备供应商提供保险方案，为自动驾驶汽车的整条价值链提供服务。同时，保险公司应该积极地帮助自动驾驶汽车厂商设计风险管理计划，利用数据更好地了解该产业的风险模型。只有如此，才能更加高效地为自动驾驶汽车规划保险方案。 

已经有保险公司采取行动了——东京海上保险从四月份开始，将会为车险客户提供一项免费的附加服务，该服务将会对涉及自动驾驶车辆的事故进行理赔。该公司CEO长野刚表示：“理清自动驾驶汽车相关的法律条文是一件很费时间的事情。与此同时，我们需要先建立一套体系为涉及自动驾驶汽车的事故受害者提供帮助。” 

“ 未来汽车会变得越来越少 ” 

Costes先生预测，未来的道路模式会向“汽车即服务”（Car-as-a-service）转变，没有司机的网约车会是常态。这种情况会让车险的服务对象变成汽车生产商、车队经理、车队用户以及行人。 

“未来的车险是根据车辆使用频率定价的，保险公司和汽车生产商的合作关系将逐渐成为车险行业最重要的合作关系。双方通过紧密合作分享行为数据和安全创新，保险公司也能够在第一时间了解和学习自动驾驶技术的发展。” 

汽车生产商的高管们大多非常赞同Costes的意见。KPMG近期的一份全球汽车业高管调查报告显示，74%的英国汽车业高管相信，如今的车主中将有半数在2025年时不再希望自己有车。20%的高管（大多数来自印度、中国以及其他东南亚国家）认为，汽车生产商以后的目标将会是把车直接卖给科技公司。谷歌的自动驾驶车项目就进行的有声有色，其车队中的自动驾驶汽车已经在美国道路上累计行驶了150万英里。 

KPMG汽车部门的英国负责人John Leech在一次新闻发布会上说道：“汽车生产商们正计划向客户提供各种新奇的数字化服务。在今天的汽车行业，生产商通过客户金融服务以及推销车险获得了大笔的利润，随着诸如远程遥控之类创新服务的出现，以及汽车逐渐成为人们互联生活的中心，生产商将有机会获得更大的利润。” 

“对于汽车行业来说，仅仅靠卖车盈利的方式已经过时了。汽车生产商的价值将不再单单体现在卖出了多少车，而是体现在为客户带去的整套价值链服务。” 

“ 险企、创业公司需协同合作 ” 

车联网技术的运用已经成了车险公司的一个卖点。在全球范围内，保险公司已经签发了1200万张UBI车险保单。绝大部分保单来自英国和美国市场，不过印度、中国以及其他东南亚的新兴市场也在快速崛起。 

发生在车险领域的变化也影射出了整个保险行业版图的变化。技术的发展以及客户行为的变化都在促使着行业进化。为了不被时代所抛弃，保险公司需要持续创新。通过和创业公司以及创新颠覆者合作，保险公司也可以节省大量研究的时间，直接摘取协作的胜利果实。 

“作为行业从业者，我们应该和监管部门以及政策制定者协作，共同让技术的进步为提升客户的生活品质服务。”Costes如此说道。 

去年，各大保险公司建立了大量的创新实验室，以此来探索UBI车险、游戏化体验等创新项目的可行性。比如，英杰华集团在2015年年底启动了“数字车库”（Digital Garage）项目，该项目鼓励英杰华集团内部的员工以及其他非保险行业的成员进行创新研究和尝试。

安盛保险集团也做出了类似的尝试，向创新领域投入了大量的资源。该集团在不同国家建立了一个名为“数据创新实验室”（Data Innovation Labs）的网络，为数据分析专家提供了一个发挥创造力的平台。网络中的这些实验室会利用最先进的数据分析技术来发掘潜在的趋势，对于可以运用于UBI车险的创新创意，这些实验室也会进行大规模的研究论证。