保险科技之无人机战略哪家强？

今年，暴风雨过后的天空恐怕会变得愈发热闹了。因为在多年的测试和积累后，大量美国保险公司已经启动了自己的无人机计划，他们将自己的视野铺向天空，希望能更高效地收集灾后数据，加速理赔流程。

咨询公司Novarica的CEO，Matthew Josefowicz表示，目前已经有20%的美国财险公司正在部署或试验无人机项目，用于提升理赔效率。他认为这个数字到明年还会翻一倍。

Josefowicz还指出，无人机项目相对来说比较好实施，“因为它并不涉及保险公司核心系统的改动，同时它还能有效地规避人工勘测潜在的风险。”

无人机的优势

如果先行者的尝试获得了显著的回报，那么想必很多保险公司必定会在明年跟随他们的脚步，部署无人机项目。

比如按美国的伊利保险（Erie Insurance）的估算，利用无人机进行现场屋顶评估耗费的时间仅为传统方法的三分之一。该公司的财险理赔负责人Gary Sullivan表示：“传统的屋顶检查耗时一个小时，利用无人机，只需要二十分钟就能完成了。”伊利保险从两年前开始其无人机测试计划，如今该计划已经接近完成，他们即将正式推广无人机的应用。

伊利保险的无人机计划需要一名操作员到灾害现场对无人机进行操作。

好事达保险在今年四月份也宣布了自己无人机屋顶侦查项目的启动，该项目将先在特定地区实行。好事达希望无人机能够降低与路程相关的成本。其芝加哥分公司的理赔主管Glenn Shapiro解释道：“理赔流程中大部分的成本是用来计算我们要赔多少钱的，其中一半都是理赔员赶到灾害地点的路费。”

“而且如果采用传统的勘测方式，一个理赔员一天只能处理两到三起事故。如果使用无人机进行勘测并将图像数据传给坐在电脑前的理赔员处理，同样的一个理赔员一天可以处理至少八起事故。”

从竞争力角度来说，更快速的理赔可以为投保人带来更优秀的体验。USAA保险公司的战略创新主管Kristina Tomasetti表示：“当天气灾害对某一地区的居民造成损失时，我们希望USAA的客户可以最先获得最可靠的帮助。”USAA于2013年开始其无人机计划，如今已经进入了屋顶检测的早期运用阶段。

同时，降低理赔员面临的风险也是影响无人机计划投资回报率的重要因素。Sullivan表示：“给每个理赔员准备一架梯子可比给每个理赔员装备一台价值2000美元的无人机便宜多了，但是只要有一个理赔员在爬上屋顶勘测时出现意外，这省下来的成本就毫无意义。”

模式选择

尽管无人机的技术解决方案相对来说已经比较成熟了，但就像以前部署创新方案一样，保险公司在面对无人机项目时，依然在“买服务还是买产品”这个问题上纠结不已。

买服务，那就是采用“无人机即服务（Drone-as-a-service）”的方案。保险公司和掌握无人机技术的第三方公司合作，双方同时介入理赔流程。

买产品，那就是向无人机厂商直接购买产品，然后训练自己的员工操作无人机。

Josefowicz认为“买服务”方案的可行性更高，但是就目前来说还太早。有些保险公司甚至在尝试混合模式。

“和其他新兴技术一样，在接下来的12个月里，究竟是自己从内部发展无人机部门，还是和外部公司合作，还是两者混合，保险公司的选择将会根据不同的情况产生差异。”

实际上，像伊利、好事达和USAA这样的先行者们就各自做出了不同的选择。

伊利追求的是“买产品”路线。Sullivan表示：“伊利的理念是为客户提供人文关怀，我们希望将人文关怀和先进技术相结合。让我们自己的员工来遥控无人机，是完美契合公司理念的选择。”

伊利在尝试了大量的无人机品牌后，最终选择了大疆幻影系列的多轴无人机。因为该产品操作简单，图像质量高，而且还配有一款强大的app，理赔员利用该app可以设置飞行的参数，看到实时影像以及快速截取画面。此外，为了节约存储空间，伊利收集的数据都是静态的图片而非动态影像。

伊利还和当地的飞行学院合作，让员工在该学院中学习无人机操作的技术。同时，伊利还借用了一块第三方的场地，专门用来供员工进行实操训练。

到目前为止，伊利保险集团已经拥有了十二名获得认证资格的无人机驾驶员，并且每人配备了一台无人机设备。整个集团内还有几十名员工正在备考驾驶员资格认证，而未来伊利也会购买更多的无人机。

伊利无人机项目的远期目标是覆盖房屋损坏理赔和自然灾害理赔的流程以及控制保险公司的前端风险。他们的短期目标是将无人机部署在十二个有业务的州，为每一起家财险理赔案件提供无人机服务。

好事达为了加快理赔款项的支付，选择和创业公司EagleView合作，采用该公司的“无人机即服务（Drone-as-a-service）”方案。理赔主管Glenn Shapiro表示：“我们的目标是缩短理赔款项到账的时间。为了做到这一点，我们希望将屋顶侦测的图像直接传送给理赔员，让他们不用再亲自赶到事故现场。和无人机公司合作是实现这一操作的最佳形式。”

好事达在2015年下半年开始了与EagleView的合作，自此之后他们一直致力于将无人机方案融合进公司的流程系统之中。

现在，当好事达的客户发起理赔时，可以选择是否接受无人机服务。在获得客户的准许后，好事达将通知EagleView，令其委派专门的无人机驾驶员前往事故现场。EagleView的驾驶员会把在现场拍摄下的画面传送给好事达的理赔员，理赔员据此进行定损勘测。

今年，好事达将在暴风雨来临的季节在科罗拉多州、新墨西哥州、俄克拉荷马州以及德克萨斯州这四个地方推广无人机服务。

Shapiro表示：“在这四个州，几乎每个礼拜都会有一起灾害事故发生。通过在这四个州测试无人机方案，可以为以后在全美推广打下基础。”

好事达的长期目标是将家财险的勘测完全虚拟化，覆盖从内到外的全理赔过程。“在未来，我们希望能用无人机对房屋外表面信息进行全面勘测，用其他视觉成像技术收集房屋内部的信息，从而减少客户等待的时间，节约理赔员赶路的成本。”

USAA保险公司采用的是“买产品+买服务”的混合方案。“我们希望有更多的方案可供客户选择，圣安东尼奥市的需求和科罗拉多州的需求可不一样，我们要保证最大的灵活性。”USAA的战略创新主管Kristina Tomasetti如此说道，“追求混合的方案可以让我们满足所有客户的独特需求。”

这几年来，USAA购买了大量的固定翼的和旋翼的无人机。和伊利一样，USAA选择的也是大疆的幻影系列。为了操作无人机，USAA一方面聘用了一批拥有无人机驾驶执照的专业人员，另一方面也让自己的理赔员学习考取联邦航空局FAA的认证资格。

通过第三方的合作公司，USAA会根据具体的情况选择购买设备或者购买服务。不管获得第一手侦测图像的是第三方还是USAA，他们都会将图像上传的USAA的内部系统里。理赔员可以直接从该系统内读取事故的图像。

当然，USAA也一直在探索混合模式的最优方案。“没有最好的方案，只有最适合的。”Tomasetti表示：“有的理赔员喜欢坐在电脑前处理理赔，也有理赔员希望和无人机驾驶员一同前往事故现场进行勘测。”

目前，USAA已经成为了德克萨斯和科罗拉多这两个州里，利用无人机进行冰雹灾害理赔最专业的保险公司。因为冰雹灾害的可预测性较强，而且受灾人普遍位于同一区域，用无人机进行统一勘测非常方便。在未来，USAA计划拓展无人机应用的范围，并将其理赔方面的经验应用于保险价值链的其他环节。

“在USAA，我们专注于效率和客户偏好，并为他们提供最好的服务”，Tomasetti说道，“所以说技术不太可能会完全取代USAA的传统理赔侦测方法，因为有的客户喜欢传统的方法。我们会持续改进无人机项目，但也会保留自己的灵活性，让客户拥有多样化的选择。”