报告| 如何利用数字移动技术缩小保险缺口？

保险缺口是各国社会面临的严峻的问题。日内瓦协会近期编写了一份关于保险缺口的研究报告，该报告对如何利用数字移动技术缩小保险缺口进行了研究，他们认为提升民众保险意识，降低保险费用以及增强保险产品吸引力是做到这一点的关键。该协会的Kai-Uwe Schanz博士和Fabian Sommerrock博士在本文分享了报告中的一些观点。

在财险领域，保险缺口（Protection gap）一般指代灾难事故中无法获得保险理赔的损失，即整起事故造成的损失和其中获得理赔了的损失之间的差额。事实上，从经济学角度来说，将风险完全转移给保险公司并非是最好的，成本太高。企业和政府有时会根据自己的风险承受能力，选择自己承担风险的潜在损失。所以保险缺口也可以指代一个实体购买的所有保险和其中能带来经济收益的保险之间的差额。

互联网、移动互联网、云计算、大数据分析以及社交网络的快速发展为缩小保险缺口提供了无限大的潜力。

科技缩小保险缺口的一个经典案例就是行为学保险的应用。这种定价基于客户行为的保险产品解决了道德风险和逆向选择等长久困扰保险业的难题。Friendsurance提供的P2P保险服务也在朝着减轻道德风险和保险欺诈的方向努力着。

基于参数的保险通过利用移动技术和气象学技术也可以让农业保险有所突破。

ParaLife的创始人Rolf Hüppi表示：“技术已经在四个领域为缩小保险缺口做出贡献了，第一，基于参数理赔的气候保险；第二，通过移动互联网推广的小额保险；第三，通过零售网络销售的保险；第四，在成熟市场推动互联网保险产品的销售。”

数字化的影响将会渗透到保险价值链的每一个环节，从售前，到销售，再到运营。首先，数字化重塑了消费者对于保险的认知。其次，因为数字化转型有利于销售过程去中介化，销售成本得以降低。而且数字化可以帮助保险公司精准定位客户，提高转化率。第三，数字化可以精简保险后台的操作程序，通过运用大数据以及预测分析，保险公司可以更深入的了解客户的需求。

道德风险

大量案例证明，数字化的应用会减少被保险人骗保的行为，降低保险公司面临的道德风险。基于行为数据的保险定价让被保险人不会因为自己能获得理赔而故意制造事故，也让被保险人的行为发生积极的改变。

目前，大多数的保险公司依然使用传统的精算方法对风险进行定价，比如根据年龄和性别制定保费。然而现代科技已经可以让保险公司从可携带设备以及社交媒体中更精准地收集用户的行为信息以及实时监测他们所面临的风险。因此，大数据技术可以监控道德风险并降低其出现的频率，特别是对于那些投保人可控的风险。整个保险市场因为道德风险事件的减少，运行效率也将提升。

消除信息不对称

在数字时代，随着保险公司和投保人都可以以更低廉的成本获得大量信息和数据，保险业的信息不对称性将会注定消失。

MIT连结科学学院（ConnectScience）的总经理David Shrier表示：“通过将客户行为作为评估风险的因子，保险公司可以将保险服务扩展到更多的人群并缩小保险缺口，而不用担心风险不成比例地增加。”

降低运营成本

数字化可以帮助保险公司更加高效地管理客户、处理理赔以及更加准确的定位客户，并且降低收集和处理信息的费用。在竞争激烈的市场，保险公司利用省下来的成本为客户带去实惠，比如降低保费。

随着保险价格的降低，数字化革命也将会让保险进入到更多普通老百姓的生活中去。

最重要的，监管层的态度

大部分国家的保险监管机构对数字化领域都感到陌生，他们面临着一个严峻的挑战——如何在保证大环境安全，维护民众信心的前提下，推动金融科技发展，增强传统金融业务和开发新的业务模式？如何在创新和安全两者之间找到平衡点？

英国的金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority, FCA）的解决办法是发起了一个名为“保险沙盒”的项目。“保险沙盒”旨在为保险科技创业公司提供一个和传统保险公司竞争与合作的“安全空间”，在其中进行的业务都是虚拟仿真的，不会对金融系统的稳定性以及客户的资金造成危险。

结论

数字化是保险公司开发更亲民、更高效保险产品的有力武器，也是传统保险公司宣扬保险价值、改善保险形象的重要手段。但是，为了做到这一点，并且做好未来和创业公司竞争的准备，保险公司需要走出自己的舒适区。保险价值链的数字化转型注定会给传统保险公司带来巨大的挑战和困扰，比如分销渠道的改变，以及员工数量的减少。

勇于做出尝试的保险公司在未来不仅可以保证其成熟市场的份额，他们同样也有机会能缩小诸多领域内的保险缺口。毕竟以为客户带来更多价值和提升客户体验为目的的现代科技是完全有可能改变保险在未来的形态，让风险转移和风险管理的理念更为深入人心，也会让保险业务渗透到家家户户。