新概念：参数化保险如何改造保险服务？

注：本文是美国世强律师事务所（Steptoe & Johnson LLP）关于区块链技术的系列文章的第三篇。上一篇点击：《区块链专题系列一：基于区块链技术的智能合约执行力论证 》、《区块链专题系列二：智能合约如何提升保险业效率》

在上一篇文章中我们列举了典型的符合“if-then”逻辑的寿险和善终费用险，这类险种可以相对简单地利用智能合约完成数字化转换。那其他类型的险种，那些目前需要依靠主观因素进行定损的保险产品，是否也能够通过客观参数进行重构，从而使其也能利用区块链的透明流程完成数字化转换呢？参数化的保险产品是具备这种潜力的。通过将智能合约应用与参数化保险产品，保险公司可以创造一个新的保险类别。

所谓参数化保险，其赔付是跟依据客观数据，如天气事件的量级，而非依据理赔调查员的定损调查。该类保险最常用于自然灾害的理赔，比如在发生龙卷风或飓风灾害后，调查每一个投保人家庭受损情况的成本是非常高的，但如果基于特定参数，如风暴的等级，对所有受灾投保人进行相同金额的赔付，将能大大提升保险公司处理理赔的效率。

其实对于理赔速度优先级较高的保险类别来说，参数化都是适用的。比如，当一个国家在遭受大型灾害后，政府急需一笔资金来进行重建工作。参数化保险可以将原本长达数月的理赔工作缩短到两个礼拜，从而积极推动重建工作的进行。

参数化保险的关键在于找到一个客观的，可以有效反应损失程度的指标。在找到这么一个指标后，原本需要通过主观定性的产品，就可以被简化成以“if-then”语句来体现的产品了。比如，保险公司可以根据风暴强度、风速或降雨量这些数据来制定理赔方案，而无须派理赔调查员挨家挨户上门调查。在某个地区遭受到飓风侵袭后，保险公司可以通过预言机（oracle）从美国国家气象局等第三方网站获取飓风的各类参数，然后根据这些参数制定理赔方案。尽管具体到每个投保人，其房屋的受损情况可能会比保险公司的评估更加严重，但是通过参数化的方式来统一处理理赔，对于投保人来说，他们能快速获得理赔资金，对于保险公司来说，他们控制住了总理赔金额。双方都从中受益并且减少了摩擦成本。

通过特定的客观指标对保险产品进行参数化改造，将会从以下两个方面改变保险服务：（1）降低基本保险产品和小微保险产品的交易成本，通过降低运营成本，增强低单价保险产品的盈利能力；（2）因为无需理赔员的实地勘察，保险公司可以在不增派人手的情况下，开拓新的市场。

有研究表明，财险行业的成本主要来自运营和管理。麦肯锡的报告显示，财险公司80%的成本差异来自管理因素，而不是其产品，其他对成本差异造成影响因素还有业务复杂度和绩效管理。据估算，仅对财险公司的IT系统进行改善，就可以降低其20%-40%的成本。

通过采用基于智能合约的参数化保险，保险公司不仅可以在IT系统，业务复杂度和绩效管理等方面获得显著提升，还能提升业务透明度，赢得消费者的信任。因为区块链平台可以直接接入现有的IT系统，所以保险公司在搭建智能合约系统时无需进行大刀阔斧的改变。微软云等云服务供应商已经推出了商业区块链平台，可供保险公司选择。

将现有保险产品的结构参数化，有助于大幅降低业务复杂度，而参数化所带来的标准化理赔支付，可以让保险公司在面对潜在的灾害事件时做出更有针对性的建模。最后，保险公司可以通过预言机管理智能合约，也可以通过对应的分析软件对保险交易和理赔事件进行实时监控。在智能合约体系下，保险公司对代理人的需求将会下降，而且预言机也可以替代理赔员为保险公司收集数据和信息。

因为摩擦成本的降低，原本由低单价或高运营费用导致低利润的保险产品，也能为保险公司带来更多的收入了。比如，车险公司通过在用户车辆中安装车联网设备来记录客户的驾驶行为，可以推广不追究过失车险的普及。只要司机的驾驶行为数据显示他没有违反交通法规，即使司机是车祸的全责方或主责方，保险公司也可以不将该次事件计入出保。在房屋险中，屋主也可以采用参数化保险产品，比如安装一个智能火灾警报器，它可以在火灾事件中识别出火源、造成的损失以及可能的起火原因。

此外，参数化保险可以在农业领域发挥重大的作用。已经有大量的国际组织和国家机构启动了有关参数化保险的试点项目，它可以作为保险福利改善小户农家的生活条件，提升农户对于灾害的抵抗能力，减轻了灾害发生时清点损失的工作量。这些试点项目大多集中在发展中国家。不过，将互联网思维和新的技术带到落后的农村地区还是比较困难的。小户农家的村民对于保险产品以及保险条款都比较陌生，用传统的方法也很难和基础设施落后的农村建立联系。

总而言之，基于区块链的智能合约不仅代表着一个对保险产品进行数字化从而提升其效率的机会，也是打开新兴市场的敲门砖，是让保险为更多普通人服务的新通道。