淘宝退货运费险7周年：互联网保险的双十一狂欢
说起你买过的互联网保险，第一个浮现在脑海的是什么？
可能是不那么nice的航空延误险，买机票的时候整个界面找不到取消保险的按钮，申请理赔的时候条件还蛮苛刻，即使拿到几百元补偿之后也没有薅羊毛成功后的快感——毕竟错过了重要客户的会议，或者转机的航班。
也可能是一年见一次的资金账户安全险，这种利用人类对互联网天生的不信任感而攫取利润的小险种却服务了几乎所有支付平台和理财平台的用户，哦对，它一定忘了告诉你：被骗不给赔，被盗才给赔，如何界定“被骗”还是“被盗”呢？还是要打电话问警察叔叔——又是一个具有想象空间的理赔流程。
还有一个号称已经销售了72亿份、东北女人理赔最多、既可以自己买也可以别人给你买的互联网保险产品，而且它的存在还成就了中国第一家上市的insurtech保险公司——退货运费险。
退货运费险是谁发明的？
是淘宝吗？
“由于淘宝平台支持退货，只要不影响商品的二次销售，一般情况下约定将货款全额退清，但退货的情况一旦发生，如果买卖双方没有事先就运费的承担方案进行清晰界定的话，就容易产生纠纷。”来自于淘宝内部深度参与退货运费险设计的一名人士在2012年接受采访时说，据统计，在淘宝平台的退款纠纷中，有42%是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的。那时候，淘宝消耗了很多人力物力来界定纠纷责任。
当时的淘宝急需一个能够解决商家与消费者纠纷的市场机制，将购买商品过程中的不确定性转嫁出去。于是在航空意外险、航空延误险等高频次、碎片化保险产品的启发下，淘宝希望有一款低成本的保险产品，同时化解商家和消费者的难题。
2010年4月，淘宝官方向一些保险公司发出了共同开发运费险产品的邀约。但当时，很多保险公司对此不认可。“他们担心的问题，一是规模可能很小，二是没有把握、不敢跟，觉着这种产品形式不太符合传统的保险行业经验”，该内部人士表示。少数几家保险公司愿意试一下。在那些尝试报价的保险公司中，淘宝选择了报价最低的华泰财产保险股份有限公司作为合作方。淘宝运费险的历史由此开始。
那么，退货运费险是华泰财险发明的吗？
华泰财险最初沿袭传统保险产品设计的思维，即从“大数法则”出发，根据既往数据统计得出的风险概率，假定未来的风险概率可参照既往的数据，并可据以进行费率测算。于是根据约定的保险金额（不超过保险价值）和保险费率，计收保险费，其遵循的是如下基本公式：保险费=保险金额*保险费率，有一段时间的产品定价原则是赔付金额的0.5%确定，这其中的每个数字都是较为宏观的界定或统计。
也因此，运费险被人们亲切的称为“五毛运费险”。但是，2012年底有消息称：“自从2010年底华泰财险与电商合作推出该险种以来，退运险直接赔付率在93%左右，因此该险种一直处于亏损状态，仅当年就已经亏损1400万元。”
作为一个一直亏损的险种，必然不能扬名在外。但华泰在退运险方面的巨额亏损引发了业界的讨论。有人认为是因为华泰拿到的数据有污染，因此定价系统是错误的。而内部消息透露，把华泰退运险的亏损归纳为最开始运营的经验不足。
（此时仿佛听到了华泰精算师的咆哮：淘宝你拿着所有数据让我怎么定价啊！）
在传统保险精算师与互联网电商业务部门长期的交流和博弈之后，基于电商大数据消费行为定价的退货运费险才初见雏形。运费险的定价也正在改变传统保险业完全由精算师定价的局面，中国保险市场上第一次出现了运用大数据运算的动态精算模型。
不对啊！我怎么感觉退货运费险是众安保险发明的？
一提起退货运费险，不少人第一个想起的可能是阿里巴巴的儿子之一：众安保险。有人开玩笑说，众安是一家仅凭一个保险产品就上市的公司——这并非毫无根据。据相关数据显示，自成立以来，众安保险销售的退货运费险保单量占众安总保单量的80%以上。2014年至2016年，退货运费险占总保费份额逐年降低，但仍为最高。
众安保险保费及退货运费险占比
（2014-2016年）
众安在线成立于2013年10月，注册资本为人民币10亿元，注册地为上海。牵头方为阿里巴巴集团，持股19.9%，中国平安、腾讯分别以15%并列为第二大股东（上市前数据）。
众安开业时正逢华泰财险因退运险亏损严重，但觊觎淘宝日益增长的用户流量的进退两难之境。于是众安保险正式参与到退货运费险的产品设计和承保当中，并利用技术先天优势将此险种做的声名远扬。
此后，华泰和众安这两家公司同时在淘宝平台上服务于电商交易，业务流量随机分配，买家们遇到的保险服务商可能是其中的任何一家，以系统显示的电子保单信息为准。
2016年，阿里开放了合作的保险公司，众多保险公司一拥而上，退货运费险一下成为了所有保险公司的热销产品。（果然谁有流量谁才是爸爸）
互联网财产险公司非车险热销产品列表
（按保费排序）
产品名称各有特色，但换汤不换药
双11，冲动型消费炒热退货运费险？
日前，部分电商平台启动预售，今年“双11”正式拉开序幕。在“剁手”的过程中，消费者正习惯购买“退货运费险”。由于冲动消费及网购纠纷增加，“双11”期间发生的退货行为较平日上升，因此在这一时期，“退货运费险”的销售量也会激增。
2012年“双11”，华泰保险承保的“退货运费险”当日保费收入超过1000万元；2013年“双11”，这一数据为单日成交1.5亿笔，保费收入近9000万元。
2014年的“双11”，阿里巴巴参投的众安保险开始承保“退货运费险”。凭借强大的平台优势，11月11日全天，众安保险承保的保险保单量突破1.5亿，保费突破1亿元，这一保单量级在当时也创造了保险行业单日保单数的历史记录。 4年来，淘宝运费险以年均100%的速度增长。
此后，“退货运费险”在“双11”一路高歌猛进。2015年“双11”，退货运费险当天的销售数据为3.08亿笔，华泰保险、众安保险和太保共同创造了这一销售记录。
2016年，国泰产险等保险公司也纷纷参与到了“双11”“退货运费险”销售中。众安保险在2016年将“退货运费险”的保障范围扩大到全电商平台，名为“任性险”，投保该险种后，消费者在国内任何电商平台购买商品，均可享受任性退的退货服务。
双11当日淘宝退货运费险保费
而今年，据阿里内部人士预测，双11期间淘宝及其相关平台产生的退货运费险可以达到当日5亿保费的规模。
精算与大数据将怎样融合？
事实上，退运险的定价已经经历了两代模型。最开始，退运险根据购买产品的价格定价，后来逐渐发展为根据用户购买商品的退货历史记录定价。最重要的是，退运险的出现也在改变消费者的历史行为。
在没有退运险的时候，很多人可能该退的产品就退，不该退就不退了。但是有了这个险种以后，可能用户稍微不满意就退了。行为的改变使得以前的定价模式不再适用。
如今，退运险加入的数据模型越来越多，会综合若干种因素预测未来的退货率。现在的数据可能还会来自于合作方、股东方，甚至是互联网的社交数据和行为数据，定价需要整合更多参数，这些数据来自于保险体系以外。在数据来源出现差异化以后，与各大合作方的对接流程也在发生改变。
就是这么一个几毛钱的保险，强烈冲击了中国传统精算定价的保险市场。21世纪的互联数据和流传上百年保险精算在此相遇，完美结合为一个为大众接受并且所喜爱的保险产品，同时切实的通过市场化手段化解纠纷，在降低成本和内耗方面起到了显著作用。退货运费险的产生，既是基于淘宝场景独一无二的需求，又依赖于华泰和众安提供的专业数据分析和精算定价能力，更离不开手机和电脑那端近8亿中国网民的“倾囊相助”（迷之微笑）。
