多元化的亚洲市场：人寿保险公司的发展机遇来临丨国际视角
几乎所有跨国公司都意识到亚洲是一个快速发展的市场，注重亚洲地区的业务扩张成为他们战略决策的重中之重。苹果公司在亚洲的营业额占全球的30%，几乎等同于美国，甚至比欧洲市场还要多。而亚洲市场的发展速度又是其他市场的三到四倍。亚洲在国际经济的舞台上扮演着重要角色。
人寿保险的发展也不例外。在本篇文章中我们将会探索亚洲保险市场的活力与变化趋势，并研究保险公司如何因时而变，保持其市场地位。
亚洲保险市场概览
世界十大保险市场里有五个都是亚洲国家。据图一所示，自2010年起，大部分发展中国家人寿保险销量增速超越其GDP增速。以2010年为例，这些国家GDP增速介于3-8%之间。与此同时人寿保险销量增速在5-16%之间，远远高于许多发达国家。
图二根据保费规模和渗透率列举了十大人寿保险市场。它不仅说明了一些亚洲市场空间广阔，而且指出中国和印度两国巨大的增长潜力。
将人寿保险市场图覆盖与人口规模结合研究，我们可以进一步从图三看出亚洲市场的潜在增长机遇。
人口老龄化、经济增速缓慢、过多政府管控但相对成熟稳定是日本、韩国、中华台北市场的主要特征，这给给创新保险领域提供了独特的机会——为老年人和家庭提供财富管理和金融服务解决方案。
香港和新加坡具有良好的市场环境，经济和市场监管正在进行重大改革，无保险的高净值人群和老年人群成为了保险公司的目标客户。与此同时，印度尼西亚、马来西亚、泰国和菲律宾也在经历着快速人口增长和城市化——不同的市场情况需要相应不同的保险组合。
中国作为目前亚洲人口最多的国家，它的经济和人口变化趋势和亚洲其他国家相似：人口老龄化加速、城市化、GDP增速放缓，而且这些趋势发展速度非常快。
亚洲目前的经济和人口动态暗示了未来十年保险和再保公司在发展中国家和新兴市场的机会。然而和世界上其他国家一样，亚洲国家不仅面临迅速老龄化的人口和快速膨胀的中产阶级，还面临着近10年来低利率的影响，以及全球金融风险引起的监管审查和其他基于风险的资本体系。
我们现在观测到4个亚洲保险发展趋势：
1. 高速产品研发，特别是重大疾病和生命寿险相关，关注老年人群体产品
2. 关注创新的承保方法
3. 关注健康相关以及适合残疾人的保险
4. 保险科技的发展，健康保险创业公司的众多
高速产品研发
尽管人寿保险在亚洲依然被理财产品所主导，回归保障仍会成为产品趋势。对于人口老龄化带来的一系列挑战和机会，我们迫切的需要更灵活可靠的方法来解决。
重大疾病保险产品的研发速度惊人。在过去的两年里，香港的保险公司就推出了近30余种重大疾病的产品，从只包含4种疾病（心脏病，癌症，中风，冠状动脉搭桥）的保单到包含100余种情况的多重赔付的产品均被设计了出来。
我们认为以下几个因素导致了如此快速的研发
1. 医疗技术的进步延长了人们的寿命，从而导致了更多的人口，随之而来的是高概率的慢性病和老年病发病率。
2. 政府大力倡导关注健康并实施相关政策，这提高了人们的健康意识。例如新加坡的了解糖尿病活动、韩国的甲状腺检查项目。
3. 更多的成年人开始关照他们的父母，从而了解到治病的花销，这无疑使他们担忧自己养老问题，并为自己购置保险。
诸如中风和癌症等疾病的长期护理成本高昂，再加上幸存者及其配偶的收入损失，将产生以下严重的后果：
1. 误工损失、日常护理等非直接医疗成本远高于医疗成本;
2. 癌症病人存活率很高且呈上升趋势（存活五年概率达70%，存活十年概率接近50％）；
3. 中风是导致长期瘫痪的主要原因，特别是65岁以上的幸存者，其80％的支出用于非直接医疗。
这些因素聚在一起成为了重大疾病患病者及其家属的财务压力，而一些试验药和新兴疗法花费昂贵。但随着新的治疗手段的出现和寿命的不断增加，总体成本也不会很快下降。亚洲保险公司正在引入重大疾病保险产品以及客户储蓄保险产品，为综合保护和财富管理提供更大的灵活性。
新的保险产品包括：长期癌症保险，糖尿病保险，癌症和中风医疗费用的补偿，以及不需要患者承但的终身长期护理保险。
市场还在研究如何将重大疾病保险销售给过去被拒保过的人群。例如，在新加坡，30岁至65岁被诊断为糖尿病前期的患者和2型糖尿病患者现在可以购买有针对性的重大疾病保险，用五个问题取代投保前的体检，简化了他们的投保流程。
创新的承保解决方法
大约15年前，创新的承保方式就在香港和新加坡等新兴高净值客户市场兴起。同时，整个行业在通过创新的承保方法实现优化运营和提升客户满意度。
尽管目前市场的代理渠道始终被中介机构支配，保险公司还是在进行改革以求扩展多样化的渠道，比如银行保险业务和线上直销。考虑到东南亚地区人口多、分布广的特点，一些传统的代理和经营模式成本较高，而且效率通常很低。那么通过增加银行业务能让承保流程尽可能简化，从而使客户体验更便捷。
创新性思维也同样适用与打击诈骗。印度的诈骗情况十分严重。一家反欺诈研究机构Indiaforensic估计，每年印度因诈骗流失近45亿美元。印度近日上线一款线上承保风险评估平台，通过分析申请人的历史记录来预防欺诈行为。这个方案预计可为印度的保险公司挽回很大损失。
健康，残障人士生活
今日的保险公司十分重视人身健康险。在西亚国家，人们及其容易受到高压工作环境和久坐的生活方式的危害。但健康保险的关注主要还是在于疾病保险，主要是治愈疾病而不是管控和预防。
许多亚洲国家逐渐进入老年社会，但又缺乏合适的保险，因此亚洲地区的保险公司将健康服务整合到保险产品当中。目前许多保险公司正在研究如何利用医疗技术、新数据来制定独特的产品承保规则，以降低覆盖残疾人士的风险，并设计带病人群的重大疾病保险方案。
不过，将保险范围扩大到以前无法购买保险的客户的创新可能已经不够了。我们作为保险从业人员，必须确保保险方案能够同时保护客户身体、财务和情绪。传统的保险、社会保障项目、新型保险科技和第三方服务商，这些所有结合起来可以给伤残人士提供一个全面的保险解决方案。
保险科技
InsurTech正在带来全新的，更加以客户为中心的保险、服务和商业解决方案。Fintech在亚洲的投资疯狂增长，在2016年达到54亿美金，仅次于在美国的55亿，而如今亚洲部分在全球所有融资活动中占近四分之一（2010年仅为6％）。
截至2017年6月，仅亚洲地区过去一年的医疗保健初创公司就完成了240笔交易，筹集了38亿美元。2015年，印度在卫生保健创业交易数量方面排名第一，其中许多实体公司日益成熟，在目前的融资轮次中成功筹集出更高的数额。他们也在积极寻求与企业合作的机会，以求进一步扩大规模。许多保险公司和再保险公司都没有将保险科技视为市场干扰，而是接受InsurTech带来的机遇和挑战。
在中国，技术公司、社交媒体和消费品公司正与保险公司一起，对其庞大的客户群体进行产品营销。微信最近开始了对其9亿用户的保险营销。
鉴于中国和印度的人口众多，和当前相对较低的保险渗透率，一旦InsurTech和其他创新保险开始发挥作用，市场就会开始爆炸式增长。
结语
从经济和人口的角度来看，亚洲为保险市场的增长和创新提供了重要机遇。重大疾病保险和医疗保险产品仍然处于亚洲市场的中心地位，但保险公司会越来越重视将传统产品转化为健康计划、疾病管理协议和第三方服务提供商三者相结合的整体保险解决方案，以便改变之前没有保险的人和老龄化的人群的需求。采用InsurTech，数据分析和其他新技术来改进保护和承保解决方案会是亚洲保险公司未来关注的焦点。
