【封面】蚂蚁保险和腾讯微保真的是竞争对手么？

蚂蚁保险和腾讯微保真的是竞争对手么？或者说他们应该是竞争对手么？

谈这个话题之前，我们必须先正视另一个问题：互联网企业给保险业带来了什么变化。

阿里和腾讯无疑是中国互联网企业的两座高峰，他们在保险业的一举一动，都撩拨着保险从业者敏感的神经，而他们的创新也不断成为业界高度关注、热议，甚至口诛笔伐的焦点。

我们通过一些具体案例来重新审视互联网企业的保险创新历程，再来回答互联网企业给保险业带来了什么变化。

众安保险

众安在线是阿里和腾讯在保险业的一次重要尝试，也是一次重要合作。我举两个例子：一是退运险，二是中端医疗险（俗称百万医疗）。

1、进化的退运险

退运险并非众安首创，早期源于淘宝商城场景，发源于华泰财险，众安成立之后，通过与蚂蚁金服合作将其发扬光大。

退运险保费规模可观，但风险同样巨大，保险公司脱离了蚂蚁金服的数据基础，完全失去了风控能力，所以在早期阶段，退运险始终都是“鸡肋”，规模难以放大，利润更难以保证。

随着蚂蚁金服成立，数据分析、反欺诈、风控和征信体系的逐步完善，不确定的风险变成了可控，甚至可预测的风险，退运险开始出现稳定盈利，保费规模也快速增长，除了蚂蚁金服本身的进化，众安成立的杭州阿里项目小组无疑也起到了至关重要的作用，通过项目制管理，双方陆续又在账户安全、保证保险、产品质量保险方面进行了多次创新。

2、第一款互联网中端医疗保险

众安尊享e生中端医疗保险（俗称百万医疗）是众安保险独立于阿里和腾讯之外进行的创新，虽然中端医疗保险也并非众安首创，但众安基于上海社保数据对产品进行了重新设计，并以互联网的方式进行推广传播，迅速赢得了业内和消费者青睐。

当下，全国已有四十余家保险公司推出了中端医疗保险产品，微保上线了泰康在线的产品，平安健康、人保健康的保费规模也超过了众安。在百万医疗“网红”产品的创新发展过程中，也逐渐暴露出销售误导、理赔服务不到位、客诉率高等问题。但无论怎样，都无法抹杀众安这家互联网保险公司对中端医疗产品创新的重大贡献，它打开了一扇门，让更多普通消费者有机会接触到保险，让更多年轻人有了自己人生第一份保单。

虽然很多品牌更强的大公司未来在中端医疗保费规模上会超过众安，但这些公司很难成为“吃螃蟹的人”，创新的原动力不在传统保险行业，这正是互联网基因保险企业的最大价值，而一个优秀的创新在得到市场认可后会借助传统行业的销售能力快速复制，其对保险行业的整理商业价值和社会价值贡献更大。

支付宝保险的微创新

1、信美相互-支付宝“宝贝守护计划”和赔审团制度创新

去年年底，信美人寿相互保险社在支付宝推出“宝贝守护计划”，蚂蚁会员用399积分就可以为孩子兑换儿童重疾保险，涵盖12种儿童重疾病种和10万保额，据了解目前参与人数三百万左右。

2017年9月，信美相互在业内首推“赔审团”机制。当保险理赔发生争议时，理赔申请人提出申请，在依法合规的前提下，由信美相互的会员（客户）组成 “赔审团”，对案件作出赔付与否的决定。目前“赔审团”已完成四起赔审案件。

看似简单的“宝贝守护计划”其实真正实现起来颇为复杂，投保流程必须重建，团险和积分模式也需要反复与蚂蚁金服和监管部门沟通协调，而 “赔审团”制度更是对传统保险行业理赔管理格局的重大创新和挑战。在 “赔审团”第二起案件中，分子实验室也发表了自己的看法，并收集整理了大量留言，虽然制度还有许多需要完善之处，但从大部分意见看，都是本着方向肯定，建议改进的态度。

长期以来，保险机构与消费者之间的理赔纠纷处置效率低、解决成本高，保险理赔问题饱受诟病，信美相互 “赔审团”开拓理赔争议解决的新思路，同时也增强了消费者保险参与度，促进消费者对保险的了解，有利于保险消费者教育。

2、多收多保

去年11月，支付宝推出由蚂蚁保险提供的“多收多保”，线下小商家只要使用支付宝收钱码收款就可免费获得门诊保险，收款越多保额越高。

中国数千万小微商家，普遍面临医疗保障难问题，但由于行业分散，数据缺少，风险难以评估，他们很难享受到传统保险公司的服务。支付宝推出的多收多保，开启了线下商家收款+保障的全新保险服务模式。

腾讯微保的创新

1、微出行-航意险、航延险

借助腾讯和微信的影响力和传播力，微保与大都会人寿推出的航意险和与易安推出的航延险从根本上解决了以X程为代表的捆绑销售保险行为。68元保全年千万航意险，让20元保单次航程40万的时代彻底结束，消费者真正得到了实惠。

航旅数据与微保用户数据的打通使得保险投保和理赔服务变更更加体贴、高效。预定机票保险自动生效，航班延误自动讲理赔款打入微信钱包，航意险投保体贴的设置了紧急联系人，微创新带来天翻地覆的变革。

2、“孝亲保·孝顺金”

我的朋友聂方义先生一直执着的在推广定期寿险，他和中信保诚设计推出的祯爱优选定期寿险堪称传统险企定期寿险产品的魁首。而腾讯微保刚刚推出“孝亲保·孝顺金”（“定寿+年金”组合）就遭遇了“滑铁卢”，网上浮现出一批质疑论调和“专家”声音。

我相信，第一次看到“孝亲保·孝顺金”的产品说明后，感触最深的莫过于我上海的一位朋友：林炎先生。大约在两年前，林总就在研究类似的模式，朋友们反复讨论，林总上下奔走于保险公司和经代公司，但可惜的是，在传统体制和几个人的微薄力量之下，好的想法始终没能实现。

由于亲身参与过几次与林总的讨论，所以对“定寿+年金”组合的实现难度还略有了解。看似简单的组合，实现过程却是非常复杂，投保流程、受益人确定、理赔流程、如何保证付款，等等问题在传统保险公司的流程和机制下都显得十分无力，所以之前最大的错误就是想在传统机制上改造流程，这比登天还难。

互联网企业给保险业带来了什么变化

看了这些案例，我想你已经逐渐明白了。

有些改变，注定要由新的力量完成，要用互联网的方式解决，也许，腾讯微保和蚂蚁保险可能才是最好的推动力吧。

现在来回答第一个问题：互联网企业给保险业带来了什么变化。

1、需求决定供给

思路决定出路，互联网企业的出发点在用户端（需求端），而传统险企的出发点在供给端，所谓互联网+的供给侧改革不是无限制的压榨员工和用户，疯狂的提高效率，而是要选择站在用户角度思考和解决问题，以需求为前提确定供给如何变革。

在大部分案例中，我们都能清晰的发现互联网企业和传统行业基本立场的差异，这也意味着，时代变化，所有的保险创新都要重新站在用户角度“推到重来”。

2、适应用户的组织创新

需求同样决定了组织创新的方向。众安已经给出了很好的答案，基于用户的项目制、多功能、轻型化、高度自治、责权利对应的组织形式对挖掘用户需求，转化为产品和销量的效率更高。

我们也发现很多传统险企进行互联网保险创新时忽视了组织创新的重要性，基本架构仍然沿用传统险企产品线的结构，对于有多元保险需求的客户来说，效率变得极低，部门间更易推卸责任和产生竞争，IT开发的无效劳动和工作量也大幅增加。

3、技术和数据驱动

蚂蚁对退运险的升级迭代和腾讯微保航意险、航延险数据打通都凸显了在新时期下技术、数据、征信体系将逐渐成为保险产品设计、风控和增加用户服务体验的核心。

所有很多人理解不了为什么蚂蚁金服要重金研发“定损保”和“车险分”，很多人至今也把风控和反欺诈划等号。站在传统保险公司的流程和管理逻辑上，这确实很令人费解，而更本质的问题是没有站在用户立场考虑问题。

技术和数据是这个时代不可或缺的能力，但核心还是出发点问题，创新和技术的应用是否能够为保险普惠和改善用户体验带来更大价值，才是当下的主要问题。在这点上，监管部门却似乎与互联网企业越来越高度一致。

蚂蚁保险和微保应该是竞争对手么

获曰：“兔死狐悲,物伤其类。吾与汝皆是各洞之主,往日无冤,何故害我?”

——《三国演义》

我想引用链家左晖先生在混沌大学分享时的一段话：

我们自己不太看竞争，因为中国大多数行业看竞争没有什么意义。我们的核心战略是什么？我们的核心战略就是提供有基本品质的服务。基本品质是什么？就是60分。
为什么不看竞争？因为今天太多是20分、10分。这是没有意义的，他20分，你30分没有任何意义。你35分、50分都没有意义，就看用户。用户一定会有一些基本需要的，你满足他们了，就是60分。那你就完全跟你的竞争者区隔开了。（混沌大学 左晖：建立无边界扩张的组织）

无论是蚂蚁金服保险、腾讯微保、众安保险，还是其他更多互联网企业或者是新兴的互联网保险公司，都是中国保险业围绕需求端重塑产业格局的重要推动力量。摆在大家面前的是中国金融行业中最保守的传统保险业。

“太行、王屋二山，方七百里，高万仞”，没有愚公移山、水滴石穿的精神怕是难以完成使命的。

作为蚂蚁、腾讯这样的大型互联网公司，在保险业的改革创新过程中，应当有更多的责任，更多的担当和更大的格局。

中国保险业的腾飞刚刚开始，新时代的改革创新也刚刚萌芽，这个时候，两个大人，如果像孩子一样，为了看得见的那点蝇头小利，扭打成一团，你说是可笑，还是可悲呢？

“侠之大者，为国为民”，当行前人所未行！