没有历史包袱,亚洲保险科技公司重塑保险行业

2018-06-26 14:33
作者:Vinnie Lauria 潘妍媛译
来源:FORBES

保险是现代最古老行业之一。现在的许多保险产品背后的承保和定价理念仍是基于几世纪前由英格兰和欧洲大陆早期保险公司创造的概念。如今该行业正在被重造,主要推手是中国和东南亚地区的新型保险科技公司。

什么是保险科技?

保险科技就是使用数字技术降低新的或现有保险产品的成本并改善流程。最近福布斯科技委员会一份报告总结了该领域的潜力:"想象一下,你获得的保险产品完全根据你实际需求而设计,按需开始或终结承保,你只需要为你使用的承保范围付费,而且通过手机仅需几秒就可以签订合同。"

这一愿景正快速成为现实。也许今年你在电视上看世界杯时不需要"过度饮酒"保险(上届2014年世界杯时,中国保险科技公司众安就向激动的有酒精中毒风险的粉丝们提供此类医疗险),但从印尼到亚洲大陆,很多时候只需要轻触几下屏幕就可以买到十分实用的保险。

承保各种意外比如延误、受伤、财产遗失或被盗的旅游险现在十分热门,在ATM机上或者手机上你就可以迅速购买低价格一次性的保险。传统保险产品比如普遍医疗险和汽车保险也越来越简化和定制化。

保险科技创企比如CXA, PasarPolis和 Vouc的工作激动人心,尤其是亚洲保险科技发展相对较晚。

增长从哪来?

目前为止大多数基于科技的保险公司都在美国,自2013年起有729笔该领域相关投资,而亚洲只有92笔。但世界范围内保险科技领域交易流都在上升,今年第一季度是有史以来最繁忙的一季度,中国和东南亚地区迎头赶上。

有几大原因。东南亚地区保险覆盖率与西方相比较低,这意味着增长空间大。而该地区电子商务覆盖率比美国之类的国家高,中国和东南亚人民更喜欢网上购物,所以他们易于接受网上购买保险,他们也不像大多数西方人那样被大型陈腐的线下保险公司的"历史遗留"保险产品捆绑住。就像重头打造一流地铁线路比更新纽约市上世纪建造的线路更容易一样,东南亚的保险科技公司有更多自由来设定保险产品范围和售卖的新标准。

还有一个因素就是中国和东南亚客户负担不起高端保险产品。他们是收入不高的城市居民或是低收入农民。这种限制激发了创新,因为保险公司必须提供实惠的小微保险--保额很低但赔偿金仍能覆盖客户的损失和/或按需保险--客户可以根据特定需求选择性购买。

这些因素加起来创造了蓬勃发展的保险科技市场。上海众安虽然停止出售足球比赛饮酒过度险,但它和1000多家在线平台和分销商合作出售许多特别保险产品。共享经济房主可以购买众安的住宿保险,应对陌生人住到自家做宾客的风险。所有在线出售的保险产品都可以附带损害或偷盗险,交叉销售也没有那么明显。为孩子购买学习用品的家长可能会被推送承保学校相关意外事故的保险。

保险科技创企可以和传统保险公司同台竞争吗?

通常两方会携手。印尼创企PasarPolis出售各式保险,如旅游险、财产险和寿险。这些保险产品由大公司承保如巴黎的安盛、瑞士公司Zurich和英国的Chubb。PasarPolis创始人Cleosent Randing说他们提供的是"科技服务层"。这"层"不只是在线用户界面。他说:"我们建造连接式的生态系统并投资风险估价相关的数据科学的创新。"这就能够让保险公司基于不断变化的数据提供实时动态承保。科技能够优化骗保侦查、自动化索赔流程并创造新的科技产品,最终目标是在印尼这个有着快速增长的2亿6600万人口的国家中"没有保险的人群可以获益于保险科技的发展"。

虽然Randing的公司仍处于早期发展中,它与本土的公司有着良好合作关系。PasarPolis为印尼打车独角兽公司Go-Jek的摩托车司机提供保险,保费根据每一司机的工作评论和客户评分调整。PasarPolis和印尼最大在线商城和旅游网站的合作也在酝酿中。该公司旨在成为全球大型保险公司和印尼这一快速发展的国家之间一座数字桥梁。

新加坡的Vouch Insurtech出售日本两家最大保险公司和一家本土合作社的汽车保险。价值逻辑是"无索赔回偿"模式。Vouch的客户可以和他们(希望是)安全驾驶的亲朋好友组成风险池,如果一年中几乎没有索赔事件发生,那风险池成员最高可获得他们所付保费15%的回偿。

新加坡另一家公司CXA在亚洲正运营的风生水起。在许多亚洲市场中,健康保险主要来自于企业支付的保险。有着一针对所有规模企业的在线中介平台的CXA准备拯救所有人的金钱和健康。CEO Rosaline Chow Koo 说她的公司"利用AI在亚洲对抗慢性疾病"。她说糖尿病在亚洲比在西方更早地影响更多人,"这导致了医疗费用上升的速度比公司收益或工资更快"。解决方法就是要转而关注保持健康和预防。

使用CXA平台的企业给每名员工发一个医疗"钱包",然后"CXA的AI系统使用来自每名员工的数据就他们的健康风险进行教育,并推荐相关干预错输",这能帮助减少总体支出。当然一切都是数字化。员工通过手机软件就可以发起索赔并且追踪索赔情况,就像查快递一样。Koo希望他们平台低运营费和使用方便这两点可以吸引更多中小型企业。

为什么亚洲是这些保险科技公司的发展地?

中国和东南亚大多数正在推出的产品并不是全新的概念。Vouch的"无索赔回偿"模式早在2010年就由德国保险科技公司Friendsurance尝试过。但创新可能很快就会席卷亚洲,原因如上所示,而且大型科技公司也加入战局。

拥有广泛使用的社交软件微信的中国腾讯公司有许多保险科技项目。它和阿里巴巴以及金融巨头平安共同投资创立了众安,现在又是一家新保险公司微民的大股东,微信上也有WeSure平台供保险公司出售产品。

重点就是:所有展望保险业未来的人应该关注亚洲。虽然一些趋势的发展和西方不同,但那里是保险科技的新前线。

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