特论：保险公司规划和设计保险科技发展和应用的思考

引言：

据IBM深度报告：近3/4的受访保险业最高层主管表示，他们认为保险科技公司将会颠覆保险行业的格局。

保险科技已成为国内当下保险业发展的主题，保险科技力量蓄势待发，并积极推动着保险生态系统的发展，这种发展将影响到产品、渠道、营销、服务乃至保险价值链的各个环节。作为市场主体保险公司如何抓住科技“红利”，更好的规划保险科技应用，无疑将决定未来发展方向、决定公司核心竞争力、决定公司可持续发展能力。

保险科技力量，保险公司如何用好将成为关键！

一、认识保险科技

保险科技是科技手段与保险结合的产物，以科技为核心，对保险的行业生态进行改良创新和拓展延伸。当然体现在技术上目前能够耳熟能详的有：区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网（车联网）无人机、基因检测、可穿戴设备等，广泛深入于保险销售、核保、定价、定损、理赔、风控、产品创新等各个产业链条和服务环节，这些技术用来改变原有的效率结构，创造新价值。

首先，从保险本源上，通过保险科技的技术创新手段，可实现客户对自身风险状况的深入了解，同时能够有针对性的结合自身承保能力选择与其适应的风险保障，实现风险与成本的动态平衡。

其次，对于保险公司而言，保险科技通过对客户数据的深入分析，可以找到客户的风险本质，能够快速识别欺诈性道德风险，进而可以结合内部定价、产品定位、风险管理、理赔等方面进行系统升级，用技术隔绝非一般性的风险输出，为公司整体经营保驾护航。

另外，科技赋能保险，将创造出新的保险场景和购买方式，运用技术手段可以激发客户自身的风险意识，以技术支撑下将风险场景化，融入于客户风险匹配的产品，满足客户不同层级、时间、空间、地域等多场景下的风险需求，开创新的保险销模式，提升客户体验。同时，更多的拓展了新的客户市场，长远来看更将推动整体保险销售模式的创新，乃至改变保险主体格局，行成新的利益分配体系。

二、不同的主体对保险科技不同的“关注点”

保险科技更多的被整个资本市场所关注，在关注保险主体的同时，要关注科技主体。

（一）保险市场中的保险科技主体。

在保险市场中，保险科技主体包括：传统保险公司、专业互联网保险公司、保险中介第三方平台及初创新型保险公司。

1、传统保险公司，其运用保险科技主要通过整合原有的技术部门，组建数据中心或科技平台，实现由后台技术更多向核心业务流程驱动转变，并在细分领域开展数字化运营，如人保、平安、太平洋等。

2、专业互联网公司，包括：众安在线、安心保险、易安保险、泰康在线等。互联网保险公司具有成本和技术先天优势，成本上体现在扁平化的组织结构，人员的精简高效；技术上因与互联网融合，依托大数据、云计算、区块链等建立全新的处理体系，对产品、流程、服务更具针对性，实现效率和效能的最优化配置。

3、保险中介第三方平台，包括：保准牛、悟空保、车车车险、OK车险等，他们依靠保险科技局部优势，关注保险在产品、车险、理赔、服务等方面的专属需求，对保险市场进行细分，是保险科技应用的前沿触角，成为保险市场科技生态的多元成分重要组成。

4、初创新型保险公司，因成长在保险科技被广泛关注的当下，不由自主的成为保险科技应用的重要推手，但初创型保险公司对于保险科技的应用程度更多与自身的发展定位和商业模式关联。

（二）科技公司中的保险科技主体。

除保险主体外，最重要的保险科技主体即是科技主体公司。BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)等互联网巨头，结合自身互联网技术及用户流量数据优势，通过与保险公司合作、设立保险公司、搭建第三方保险平台等方式参与保险业，已逐步深入保险科技的应用和广泛布局。

三、保险公司要准确定位保险科技应用，建立清晰的保险科技战略

（一）保险公司对自身的认知是实施保险科技的基础

在保险科技的洪流下，无论传统型还是创新型保险企业，都投身到保险科技的应用和实践上，大势所趋但仍要脚踏实地，认清自身优势，构建自己的科技发展之路。

1、资源分析：充分了解自己的股东资源、客户资源、团队资源、技术资源等，并努力将其中与保险科技有关的资源进行整合运用，实现资源的有效配置；

2、发展定位：明确公司短期、中期、长期目标，并对于保险科技在各个发展阶段需要达成的标准进行规划，最终保证保险科技为公司长期经营目标服务；

3、商业模式：建立以保险科技充分运用，并创新于目前经营现状、着力解决行业痛点与难点、服务于客户及关注效率效益的商业模式。

（二）保险公司做好公司发展与保险科技运用的联合布局为手段

保险科技将在公司发展的不同时期起到推波助澜的作用，保险公司要做到提前布局，以确保保险科技与公司发展的步调一致。

   1、主要矛盾点两手“抓”

（1）“抓住”客户保障需求。客户是保险公司的收入源泉，抓住了客户即掌握了生存之法。客户保障需求是客户与保险公司建立合同关系的基础，保险公司只有在满足客户多样化需求的前提下，才能真正拥有客户，而这种客户是真正意义上的“自己的客户”。保险科技需要做到有效分析客户需求，找到市场上普遍性产品之外，能够直接满足客户不同环境、场景、价格下的需求点。

（2）“抓好”客户体验服务。客户服务是在满足了客户保障需求基础上，体现在流程中的效率、态度、感受等。客户在保险经营各流程中都期望“完美体验”，可能反应在时间上，可能在地点，或是一些要求的满足，这些反应在保险科技的作用中，需要一些技术手段来实现。

2、明确科技应用的目标，做好保险科技的长远布局，建立阶段目标，并逐个实现

对于整体科技在保险业发展中实现的目标将伴随科技手段的更迭而不断升级，但以目前所能实现的科技目标为基础，建立自己在保险科技应用上的目标。

（1）将科技战略与公司整体战略相融合，以科技手段实现商业目标；

（2）保险科技目标与公司经营规划相适应，在不同时期技术手段的介入实现不同时期的目标；

（3）做好技术实现的分解，确定阶段性目标，并逐个实现阶段目标。

（三）正确认识保险科技对保险公司发展的作用，避免应用误区

1、避免“大而全”，“小不精”

保险科技对于保险业发展的作用已“深入人心”，保险主体机构均全力规划保险科技的布局，但对于保险科技本身而言，其伴随科技的进步，新的技术将不断演进，科技应用场景和手段具有多样性、变化性、复杂性等，盲目的“贪大求全”，没有长远目标，短期大幅投入，造成经营管理脱节，人才无法匹配，势必造成经营风险；而从另一极端上，希望小的投入取得短期的效果，而忽视精细化、极致体验，同样不能长久，最终被市场所淘汰。

2、避免盲目应用保险科技，脱离实际忽视保险本质和客户体验

保险科技是保险公司提升经营的辅助手段，科技手段能够提升效率、降低能耗，但科技本身没有服务意识，科技不能完全满足客户的保障需求，而保险的本质是为客户提供更多的保障，分担风险带来的损失，科技的力量是为了更好的满足客户的需要、更好的提升客户服务体验，提升满意度和效果，盲目崇拜科技的力量，忽视了保险保障本质，忽视客户体验将得不偿失。

3、避免风险的累积，堵住保险科技掩盖下的风险漏洞

科技发展日新月异，创新层出不穷，保险科技为行业发展带来新动力的同时，也带来了新风险，在保险应用过程中要做到充分的风险防范，建立科学的风险防范体系，将科技手段同样应用于风险管理，搭建全新风控体系，努力做到风险的可发现、可预警、可处置。

四、保险公司如何抓住保险科技发展“脉络”，全面实施保险科技发展规划？

保险公司在科技发展的思路上要紧密结合行业发展动向，同时在自身优势基础上建立属于自己的规划体系，并形成一致行动方案，确保全面落地实施。主要提出以下发展建议：

（一）加快落实普遍成熟的保险科技技术

中国保险学会联合复旦大学共同发布的《中国保险科技发展白皮书（2017）》指出：区块链、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备等十大科技将深刻影响保险业的未来发展。保险主体机构可在业务拓展、内控经营、跨越发展、线上线下融合等方面全面引入最新科技成果，创新作业和定价模式，提升销售、内控、服务和风控能力，力争取得新突破并形成优势。

（二）与优秀科技类及优秀保险科技类公司接轨，引入成熟第三方技术填补技术短板

与具有成熟技术的科技公司合作，将大大缩短技术应用时间成本，同时降低研发投入。BATJ作为互联网巨头公司，在科技上拥有先天优势，他们在保险科技应用上走在保险公司之前。京东将保险信息、投保、核保等服务全程网络化，为客户提供量身定制的用户体验，借助其整体数据以及在此基础上的用户画像，为已有的寿险、健康险、车险甚至意外险等产品的设计和精算提供数据参考，设计出更符合某些特定人群的定制化产品。腾讯涉足保险科技领域，推出智慧车险并研发了移动展业功能，可以借助微信生态圈、帮助保险代理人和分销渠道实现异业联盟、降低展业成本。蚂蚁金服的“车险分”和“定损宝”也成为点亮保险科技领域的一部分。OK车险和大象保险作为新兴保险科技公司代表利用基于手机、车物联网的数据积累和分析，对客户行为进行更精确的画像，搭建用户分层分级体系，建立了客户行为数据为基础的服务平台。

（三）努力参与保险行业一体化布局，树立行业发展的全局化理念

保险市场是由数据和客户组成，数据量支配者定价、经营的准确度，同时客户代表着市场的宽度，客户的数量越大整体行业发展越久远。保险的“蛋糕”需要整个行业各主体共同努力来不断做大。当前，保险公司积累的数据的数量不足，数据质量还较低，通过建设大数据中心、汇聚平台、产业服务平台等作为切入点，加快与保险科技相关的大数据基础设施建设，将监管部门、政府部门、金融机构等各类市场的数据资源整合起来，推动各机构对自己掌握的原始数据资源进行清洗、处理，然后进行整合与共享；统一规范大数据标准，提升市场主体数据共享的标准化程度，加强大数据资源向保险科技公司、保险机构的共享、开放和流通。同时作为保险科技公司能够适度开放部分技术信息，努力为整体行业科技水平的发展做出贡献，这将代来整体行业的新变化。

（四）关注保险科技底层技术的支撑作用，强化科技人才的培养

底层技术创新能力较弱是保险科技发展的较大短板。保险公司需要重视提升底层技术创新能力，需要加大对保险科技底层技术研发的政策支持力度，对保险科技领域关键性技术研发和试验给予资金供给，内部建立保险科技孵化器，并建立制度保障；外部加强与保险科技公司、高等院校、科研院所联系，创建保险科技协同创新平台，努力实现在底层技术研发上的突破。另外要重视科技人才的培养，与重点高校建立交流沟通渠道，通过建立研究院、实践基地等方式实现人才互通，打通学术界与业界的壁垒，形成良好的产学研用结合，为保险科技创新提供人才保障。

结语：“科技是第一生产力”，科技应用于保险同样给保险业发展带来新的动力。作为保险主体机构需要正确认识“保险科技”，准确定位发展方向，分阶段、有步骤的实施科技战略，最终保险科技必然带来保险公司发展的飞跃，乃至保险业的腾飞！