工业4.0时代：保险业的生存之道

最近，工业4.0不断成为各大会议谈论的主题，这个热门词出现在各行各业中，且人们常常会将它与数字化、自动化和互联技术等新兴科技划上等号。那么什么是真正的工业4.0呢，它又将对保险业产生怎样的影响呢？

本文将深入解析工业4.0的涵义，并探讨其对财产保险业的影响。

工业4.0是一个全新层次的组织水平，能控制产品的整个价值链 —— 从概念和设计，到定制化产品的灵活生产，以及客户交付。同时，客户和商业伙伴能够直接参与到整个工业流程中。

“工业4.0”概念是以智能制造为主导的第四次工业革命。该战略旨在通过充分利用信息通讯技术和网络空间虚拟系统 — 信息物理系统（Cyber-Physical System)相结合的手段，将制造业向智能化转型。基本原则是机器、工件和系统的智能网络化，包括整个价值链上的所有其他业务流程。在这个过程中，一切都是独立管理和控制的。

工业4.0的愿景是创建“智能工厂”：所有的生产和业务单位、机器和设备都可以在无需人工干预的情况下实现相互通信。

工业4.0的原则

工业4.0的原则总结如下：

-网络化/互动：机器、设备、传感器和员工可以相互联系，通过物联网或人联网进行交流。

-信息透明性：传感数据扩展数字工厂模型的信息系统，创建真实世界的虚拟图像。

去中心化：信息物理系统能够做出独立的决定。

实时决策：信息物理系统能够实时收集和评估信息并将其直接转化为决策。

-服务导向：产品和服务（信息物理系统、人或智能工厂）通过互联网提供。

-模块化：智能工厂通过更换或扩展单个模块，灵活地适应不断变化的需求。

工业4.0面临的挑战

尽管工业4.0拥有一片大好前景，但许多挑战有待解决，其中包括：

-通过价值链中所有实体的互联性实时获得相关信息

-关键机器间（M2M）通信的可靠性和稳定性，包括间歇性延迟（实时）

-网络技术在实时操作方面的进展；

-需要保持生产过程的完整性

-供应链的脆弱性增加

-IT安全问题

-数据，网络和设备的安全性，等

-避免意外的IT错误，导致生产停机。

-工业专有技术保护

-缺乏足够的技能来推动工业4.0革命

- IT部门存在冗余问题的威胁

-伦理和社会问题 —— 如果机器要推翻人类的决定会产生怎样的影响

保险业面临的挑战

保险业将继续通过收集数据和信息开展承保业务，并通过利用最新的算法和人工智能进行预测和评估。例如，在机械操作和设备层面收集的信息可以建立特定的识别模式，预测何时需要维护和检修，以及机器使用年限。这就要求对实际风险敞口进行更详细的评估，反过来会对保险业的所有业务领域产生影响 —— 因此，保险原则或许不得不重新定义。

在未来，索赔将同时影响多个业务部门，因为难以判定事故责任人，或将损失归结到单一业务部门，这也将使索赔解决方案变得复杂化。由于系统的优化，虚拟化的价值链对环境，供应商，客户，能源供应等的依赖性加强，这就导致业务中断所造成损失的可能性增加。 最终，这可能会导致一个损失事件后的重大扩展恢复期，特别是要进行原因探讨，以及被损毁机器、网络和通讯渠道的替代。

进一步的结果是，关联系统和技术的复杂性也将引发未知的风险，带来出乎意料的严重后果。例如，网络攻击或安全故障可能导致生产/供应中断，从而造成连锁效应并最终甚至导致整个价值链的全盘崩溃。对于保险行业来说，这类意外事件的后果可以与现在的自然灾害损失相比。

问题是，目前行业和保险公司几乎没有任何经验，难以量化来自业务流程网络化和自动化的风险。

保险公司的选择

当下讨论最多的是，财产责任保险如何能更大范围的保障4.0智能工业化。由于工业4.0是通过网络和数据流控制的，在当前的保险概念中，网络攻击的保障受到越来越多的考虑。

工业整合和自动化生产将带来新的风险，必须开发新的保险解决方案。新技术的使用将为所有市场参与者带来全新迥异的责任情景，其中一个难点是确定造成损害的原因，以及谁应该承担责任。换句话说，是否有针对特定损失的保险，如果有，在哪个保单下面？

在这些方面，保险和再保险行业工业4.0初期阶段解决问题，并支持投保人实现他们的智能工业概念。为了使保险行业成为各投保企业的重要技术载体和合作伙伴，保险公司与投保人必须积极商讨潜在的风险情景和可能的保护措施。

再者，保险公司应该从一开始要发展必要的保护和预防措施 —— 比如预测性维护，网络攻击防御，业务连续性计划和关键基础设施故障对策 —— 识别和避免潜在的风险 (即预防风险管理)。

此外，保险业应推动其自身概念的发展，进而分析和评估新的风险，包括：

-从成本模型转向风险模型

-制定新的损失预防措施

-发展人工智能

-引入更广泛的数据分析和预测模型，达到减损目的

最后，保险公司的内部和外部业务流程，应当以数字化为核心，进行相应调整，例如，在通信、透明度、索赔处理等方面。