亚太地区死亡风险保障 中国缺口最大

2018-09-27 11:34
作者:中国保险报网
来源:中国保险报网

日前,在复旦大学经济学院与复星保德信人寿共同主办的2018年定期寿险高峰论坛上,复旦大学风险管理与保险系教授陈冬梅分享了一组数据:据瑞再统计,亚太地区的死亡风险保障缺口总规模从2010年的42万亿美元增加到2014年的58万亿美元。从绝对规模来看,中国不仅在13个亚太市场中保障缺口最大,而且亚太地区2010年到2014年新增缺口规模中有超过80%来自中国。根据人口统计数据,目前我国每年约有200万20岁-59岁的人死亡。

死亡风险保障缺口主要靠寿险覆盖,但目前我国定期寿险保单的市场占比极低。对比美国市场,2016年美国寿险市场中定期寿险与终身寿险件数合计占总份额比例超过85%,保额占比也达到81%,其中定期寿险保额占比就达69%,是名副其实的产品老大。而我国目前寿险市场投资型险种所占份额较大,定期和终身寿险还有很大想象空间。

定期寿险符合市场需求,产品设计简单易懂,有极高的杠杆和性价比,还受到很多寿险精算师们的青睐和推荐,为什么在我国一直叫好不叫座呢?究其原因,定期寿险因为逆选择风险较高,保险公司在设计产品最高保额时的顾虑,导致目前多数产品保额与消费者日益增长的保障需求出现了一定程度的偏差,同时,在代理人渠道为主的销售模式下,定期寿险产品较低的佣金也使得代理人销售动力不足。

这种情况正在得到改观。近两年,在全行业践行“保险业姓保”的背景下,借助互联网科技的迅猛发展,定期寿险凭借其简单明了的产品特性,符合互联网场景化的销售特点,在很多网销平台上成为爆款产品,俨然成为寿险市场上新的“网红”。以复星保德信人寿2017年12月推出的星安定期寿险为例,该产品通过与腾讯金融云合作,依托大数据在金融反欺诈、智能风控等方面的技术应用,率先在业内实现互联网长期寿险在逆选择风险控制、产品设计、市场推广等方面的突破,成为首款在免体检的情况下,不分年龄最高保额可达200万元以上的定期寿险产品。目前经过产品迭代,该产品最高已可支持250万元免体检额度。该公司产品开发部总经理杨玉坤介绍,星安定寿上市首月即占据市场定寿主力分销平台50%的份额。通过10个月来累计的数据,可以看到该产品客户主要集中在北上广地区,上海、北京、天津的平均保额超过110万元,广东省平均保额超过95万元,说明当前消费者对高保额产品的实际需求。青壮年男性成为投保主力,占投保人数的60%。另外值得一提的是,截至目前尚无赔付发生。

论坛上,围绕死亡保障缺口、定期寿险在亚洲及中国未来的发展趋势,如何充分应用科技公司、大数据助力创新定寿产品等话题,来自复旦大学、明亚保险经纪、慧择保险经纪、民生银行;鼎睿再、慕尼黑再、汉诺威再、通用再等再保险公司;腾讯金融云、商涌科技等大数据公司以及平安、新华、交银康联、吉祥、信泰、工银安盛、中韩等10余家直保公司代表,结合客户对定期寿险产品的需求,重点聚焦高额定寿产品发展方向和设计理念,期望为未来推出具有吸引力的优质定寿产品做好准备。

复星保德信人寿总裁储良表示,中小保险公司要转型,一定要有创新和突破。定期寿险市场广阔,潜力巨大。在国内目前医疗险竞争日趋白热化的背景下,以定期寿险切入保险科技市场,既符合国际市场中保险科技创新发展的规律,也是很好的差异化竞争策略。

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