研究|量化用户健康助力新寿险时代
一直以来我们都在关注保险科技如何赋能保险业，无疑保险科技给保险业带来了融合和产业链上的整合与前移。目前，保险科技已经为财险行业带来了巨大的变化，将财险产品的价值从保护功能以及理赔赔付逐步推向了前期风险管控。近年来随着可穿戴设备、物联网、AI技术的不断兴起以及健康相关行为数据的不断生成叠加，越来越多的人也正在思考保险科技可以为传统的寿险领域带来怎样的活力。
事实上，保险科技正在改变传统寿险产品的基本逻辑，寿险产品将从单纯的保障为基础的风险后置性产品，逐渐演变成为基于用户健康行为的风险预测型产品。而想要做到这一点，就需要保险公司对于用户的健康状态以及疾病风险进行量化评估。那么技术在量化的过程中扮演了怎样的角色？健康究竟包含了哪些考量因素？量化又是如何进行的呢？
一、量化用户健康行为——John Hancock “Vitality Active”活力保险计划
John Hancock成立于美国波士顿，是一家通过B2C模式向用户提供健康险、医疗保险、寿险的传统保险公司，也是美国最大的人寿保险公司之一。
今年9月末，John Hancock正式宣布将不再继续销售传统的保险产品，一律以升级后的新型保险产品取而代之。新型保险产品名为Vitality“活力健康保险计划”与Vitality Group联合提供。一改以往传统的固定费率型保险产品，Vitality通过可穿戴设备和智能手机收集和追踪用户的健康行为数据，从而实现用户激励以及“互动式”的保险产品形态。
John Hancock早在2005年便开始尝试互动型人寿保险，推出了“Vitality Active”活力保险计划。鼓励用户养成健康的生活方式是一件对于保险用户和保险公司都有益的事情。而科技的应用将使得追踪管理用户的健康行为以及协助用户养成良好的健康行为成为可能。
在该计划中，John Hancock通过可穿戴设备记录并追踪用户健康行为，并通过量化的方式实现对用户的激励。投保人如果自愿加入并承诺旅行积极健康的生活方式，便能以25美元的低廉价格购买Apple Watch 产品，或者免费获得一个Fitbit或者获得购买其他可穿戴设备的折扣。
此后用户如果保持健康的生活习惯，如健康饮食、定期体检、日常运动等，通过可穿戴设备进行记录，便可获得相应的“Vitality point”活力积分。通过积分用户可以额外获得健康食品和运动器械的折扣，并且额外获得购物卡等奖励。而从今年9月开始，新购买John Hancock保险产品的用户将自动免费加入“Vitality Active”活力保险计划中。
自从2005年设立该项目以来，John Hancock收集了大量的用户数据，目前John Hancock认为他们的健康管理已经取得了初步成效。据Vitality Active计划统计，参与Vitality项目的受保人平均寿命比其他普通受保人要长13-21年。且相较于普通受保人，Vitality项目参与者的住院费用也降低了30%。
John Hancock对自己的互动型保险产品非常有信息，他们认为，随着智能手机、智能家居以及智能汽车等高科技含量的产品不断被人们所接受，人们对于保险的智能化预期将不断增加。而这样的智能化保险产品尝试将是应对消费者需求变化的最有效方式。
二、综合量化用户患病和死亡风险——Dacadoo实时健康分数
总部位于瑞士苏黎世的Dacadoo成立于2010年。Dacadoo是一家以赋能健康为重点的技术型初创公司，旨在通过其人工智能平台以及数字化评估方式来唤起人们的健康意识，协助用户养成良好的健康习惯并为保险以及医疗领域提供技术和数据支持。
成立之初，Dacadoo进行了详尽的前期科学研究并且创立了第一个经过严格科学验证的健康评分体系（HealthScore）。据独立数据库验证，Dacadoo的健康评分可以有效准确地预测个体的患病风险以及死亡风险。
Dacadoo健康评分体系类似于金融行业的FICO评分。Dacodoo通过追踪用户100多个健康相关要素的数据，实时汇总并分析计算出1分（低）到1000分（高）之间的健康得分，并实时反馈给用户。
这100多个要素可汇总成为三大类，包括Body（身体机能）、Mind（心理健康）以及Lifestyle（生活方式）。具体来讲，生活方式包括运动、营养、压力评估以及睡眠质量等。身体机能则主要考量个人卫生以及一些生化指标。心理健康则主要关注用户的情绪状况以及是否存在潜在的心理疾病等。
通过移动端，Dacadoo用户每日可查看自己即时的健康评分反馈，实时监控自己的健康状况，并对自己的健康行为进行不断地调整。然而健康评分地作用远不止于此，它不仅仅是一个简单的健康指数，其更重要的意义在于其可以较为准确地对于用户的健康问题进行预测。
目前Dacadoo公司正在积极和保险公司进行合作，希望通过他们的健康评分以及其平台上最新加载的患病及死亡风险预测功能，帮助保险公司更准确地定价，并根据投保人健康风险，实时更新费率，实现动态定价。此外，通过激励用户养成健康的生活方式来降低用户赔概率和医疗健康平均花费，从而减少保险公司的承保成本，进一步降低保费。
三、量化用户健康意识——Health IQ健康商
对于人们健康状态的评价，除了追踪体育锻炼、记录健康饮食以外，一些公司认为，用户的健康意识以及健康知识的储备也在一定程度上影响了用户的健康状况甚至是死亡风险。
Health IQ便是一家致力于评估用户健康意识，并根据健康意识来提供相应寿险折扣的公司。“经常运动，饮食健康的这些拥有较强健康意识的人，理应支付较低的寿险费用。”本着这样创业的理念，Health IQ于2014年成立于美国加州山景城。其提出了一个名为Health IQ健康商的新概念，并且认为拥有高健康商的人通常健康状况也较好，因此应当获得相应的保费折扣。
为了测量用户的健康商，Health IQ团队设计了一整套健康知识题库。用户通过回答100到随机题目来获得相应的分数。随着测试人数的增多以及用户数据的不断积累， Health IQ团队发现，健康意识测试得分与死亡率有着显著的线性关系。健康IQ分数高的人群的死亡率远低于分数低的人群，在同一年龄段内（30-89岁），男性死亡率可以降低33%，女性则达到了47%。健康意识高人群的平均死亡率比健康意识低人群低41%。
此外，团队还发现健康IQ测试得分还与一些疾病的患病率相关，包括高血压、高血脂、糖尿病甚至是癌症。而一些体育活动也对特定疾病的发病率有着显著的影响，比如，骑行者患心血管疾病的概率比平均水平低18%。
Health IQ为寿险产品的定价提供了全新的思路，相较于传统的主观表述以及家族史追踪，Health IQ认为，通过对用户健康意识的评价以及附加健康生活方式的追踪可以更好地评估个人的健康风险，因此对于定价更有参考力。
目前，Health IQ通过与保险公司合作，为通过测试的用户提供保险折扣。通常，通过测试并获得Elite徽章的用户可以得到4%的保费折扣（如购买30年人寿保险，平均可节省1238美元）。在此基础上，如果投保人能够完成一些特定的健康测试，且其积分达到一定水平后，投保人还能得到额外4%的折扣。此外，如果投保人满足其他的一些特殊投保要求，Health IQ还将为投保人提供25%的折扣。
结语
健康意识、健康行为、健康习惯。健康保罗万象，因此量化健康无疑是一个十分具有挑战的任务。但是，值得欣慰的是，新技术的应用将量化健康变为了可能，无论是传统保险公司、保险科技公司还是寿险产业链的其他参与者，量化个人的健康状况逐渐成为了整个产业链所探索的目标。
目前，寿险产品的传统定价模式正在被挑战，技术的应用使得动态定价的操作性越来越强，更为复杂的个性化的定价模型也正在被逐步构建出来。在期待技术助力新寿险时代的同时，我们也该提升自己的健康意识、培养自己的健康习惯。毕竟，无论技术如何强大，健康才是真正决定寿险定价的重要要素。
