对互联网财险发展的浅思

2018-11-01 11:37
作者:万宇 孙大勇
来源:中国保险报网

随着国内互联网的蓬勃发展,互联网财险市场进入了一个全新的发展阶段。本文通过对互联网财险市场与客户群的分析,发掘市场的发展方向,提出相应的建议。

市场分析

从互联网保险保费规模来看,2012-2016年,实现保费收入从110.7亿元增长到2347亿元,实现了飞速发展。2017年,实现保费收入1835.29亿元,同比下降21.83%。2018年上半年,实现保费收入1179.1亿元。

从互联网产品结构来看,2012-2016年,互联网财产保险收入占比从91.15%下降到17.17%。2017年-2018年上半年,占比稳定在27%左右。其中,2018年上半年,互联网财产保险实现保费收入326.40亿元,同比增长37.29%,连续6个月实现正增长。

从互联网财险经营主体来看,市场主体多样化形态共同发展的特点凸显。

一是专业互联网保险公司快速增长,市场占有率平稳上升。在人工智能、物联网、区块链、云计算、大数据、生命科技和数字经济七大前沿技术板块进行布局,并已深度应用于保险业务中。

二是相互保险公司业务发展有起色。2017年2月,第一家相互保险社众惠财险相互保险公司成立,主要经营信用险、保证保险、短期健康和意外伤害保险等。2018上半年,实现非车险保费7741.88万元,互联网非车险市场排名第20。

三是互联网车险市场中,传统保险公司拥有雄厚的资金实力、完善的理赔流程、丰富的保险服务与产品设计经验,在市场上的竞争优势突出。

四是互联网非车险市场中,保险科技公司的优势凸显。众安保险、国泰产险等专业保险科技公司的市场优势进一步凸显,凭借独特优势,经营表现不俗。众安保险上半年互联网非车险保费收入46.75亿元,占整体互联网非车险业务的32.00%;国泰产险上半年互联网非车险累计保费收入为13.08亿元,占整体互联网非车险业务的8.95%,同比增长5.05%。

用户群体分析

伴随着保险知识的普及和互联网保险的迅速发展,保险在年轻群体和年长群体中的接受度提高。据有关数据调查统计,2018年互联网财产保险用户群体以26-45岁中青年人群为主,用户占比高达79.9%。其中36-55岁的保险用户年龄段占比高于整体用户占比,这一年龄段人群投保意识和倾向相对更强势。

一是随着中国人口老龄化的不断加剧,30岁中青年人尤其是中年男性作为家庭中的中流砥柱,将担负着贷款、教育、养老等责任,养育子女、赡养老人的重担,其面临的风险因素也随之增加,既需要通过一定的风险保障机制保证生活质量,更需要为将来的养老提前做准备,故更偏好通过购买保险规避风险。

二是高收入客户拥有更多的闲散资金进行保险产品配置。个人收入在6000元以下的群体购买保险占比低于总体4.8个百分点;个人月收入在6000元至10000元和在10000至20000之间占比分别高于总体1.7及1.6个百分点。

产品分析

一是新型保险产品迎合了互联网+的浪潮。新型保险大多伴随着互联网碎片化场景出现,随着携程、去哪儿等线上旅游平台的兴起,各种新型交通意外险应运而生。相较于传统产品,新型交通工具意外险保障范围更大、保险期的弹性强,具有较强的吸引力。

二是用户在新型保险上的消费还处于较低的水平,占比仍有较大提高空间。2017年用于购买新型保险的支出情况:31%的用户年花费在500元以下,53%的用户花费在1500元以下,

建议

通过对互联网财险市场结构与客户群的分析,对互联网财险发展提出以下建议。

一是产品开发方面。保险经营主体要积极挖掘用户的潜在需求,通过整合消费者碎片化需求,提供差异化、多层次、全方位、灵活化的保险产品,为客户提供覆盖整个家庭全生命周期的保险计划。此外,互联网保险产品的销售与服务应形成一个完整的闭环,实现流程化,并加强线上线下服务的协同。

二是客户选择方面。保险经营主体应在充分了解互联网保险客户群的基础上,有针对性选择优质客户。如针对已婚、高学历、中高收入的中青年人群的消费心理和需求,为其提供更有针对性的保险产品和服务。

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