航延险：传统险企与互联网险企 口碑冰火两重天

雷雨、雾霾、台风等原因导致航班延误、取消已成为“家常便饭”。随着航班正点率大降，各大保险公司推出了一些有针对性的保险产品，弥补因航班延误带来的经济损失。“空中飞人”黄先生就尝到了甜头，他通过手机APP上的小程序购买了一份航空延误险，只要满足合同约定的延误情况，保险公司就赔偿。在过去两个月内，他已成功获赔5次，得到1800元赔付。

“在小程序上购买航线险后，我什么都不用操作，平台会自动跟踪理赔，比传统理赔又快又方便。”黄先生评价说。

传统航延险：理赔难、手续繁琐被消费者诟病

航延险，是指投保人（乘客）支付保费，当保险合同约定的延误情况发生，投保人就将获得相应的赔付。近年来，随着保险意识的普及，凭借保费低廉、购买便捷，延误险逐步被越来越多的商旅人士认可，并成为其出行的“标配”。不少险企也正是看中其潜在市场价值纷纷推出航空延误险。

乘客搭乘的航班因自然灾害、恶劣天气、机械故障等因素，造成的航班延误、取消一般都在航延险的赔付范围内。不过，一些保险公司也会规定，如果恶劣天气导致整个机场关闭的，属于除外责任；地震、海啸等自然灾害造成的航班延误、取消，保险公司也不负责赔偿。

国内航延险比较低廉，基本都包含在意外险里，一般保费20元。一般情况下。根据2004年颁布的《民航总局对国内航空公司因自身原因造成航班延误给予旅客经济补偿的指导意见》的规定，国内的航班延误险一般是在延误4小时以上进行赔偿；赔偿金额每人300元。

实际操作中，每个保险公司的赔付标准并不完全相同，例如，太平洋产险航空延误险的赔付标准按延误2-4小时赔付200-400元不等；平安产险按航班每延误4小时赔付400元，最多可赔付5次；中国人保对航空延误4-8小时赔偿300元，延误8小时及以上赔偿600元。

一直以来，传统航延险由于理赔难、手续繁琐，被很多消费者所诟病。一般来说，如果航班延误超过4小时，理赔程序启动，被保险人必须在30天内向保险公司报案，申请理赔，然后填写申请表，提交保险单以及个人的身份证明，出示航空公司或者其代理人出具的延误时间及原因的书面证明。有时候，还需出示商务旅行证明等资料。资料递交齐之后，在10日内能得到保险公司的回复。

“为了获得这200元赔偿，保险消费者不仅要填表，还要去收集那么多证明，大部分消费者怕麻烦会主动放弃理赔。”平安产险业内人士介绍，近几年来，保险公司为了理赔简单、快捷，一些公司针对这些情况更新了产品，市面上已经有各种形式的航班延误险，1小时、2小时、3小时甚至1分钟赔付的航延险产品都有了，一旦航班延误，旅客无需提交书面延误证明，只需提供登机牌给保险公司即可。

互联网航延险：网上理赔让被保险人“一身轻”

随着互联网技术的险企，拥有互联网基因的保险公司开始进军航延险这一领域。目前腾讯旗下的微保、三马投资的众安保险，都推出了航延险产品。而且这些产品不管是性价比，还是理赔的快捷、方便程度，较之传统险企推出的航延险，都能给消费者带来更好的保险体验。

针对传统航延险产品理赔手续繁多的痛点，这些互联网险企推出的航延险产品都实现了自动理赔，无需客户提交证明材料，保险公司会根据系统内数据跟踪被保险人的延误情况，一旦达到理赔标准即可赔付。

“空中飞人”黄先生的通过手机APP上的小程序购买了一份航空延误险，只要满足合同约定的延误情况，保险公司就赔偿。简单来说，保单生效的这一年内，前8次境内航班无论是实际起飞时间比计划时间延误3小时，或是延误3小时后的取消、备降、返航，每次都可以得到360元的赔偿。在过去两个月内，他已经成功获赔5次，并得到1800元赔付。

“在小程序上购买航线险后，我什么都不用操作，平台会自动跟踪理赔，比传统理赔又快又方便。”黄先生告诉记者，只要他购买机票，总是能立即收到小程序发来的航班信息服务。

微保相关负责人介绍，为了给用户更完整、便捷的出行体验，用户可在微信里直接看到待飞航班信息、航班历史准点率等，这些服务信息会根据用户的需求不断迭代升级。“我们希望，这不止是一款保险，更是全面服务用户出行的助手和管家。”

上述业内人士介绍，航延险“年卡”在生效的一年中，微保后台将实时关注用户飞行动态，一旦用户航班发生延误、取消等情况时，系统将自动判定是否属于赔偿范围。除了首次购买需要用户自己操作，用户在后续的理赔等流程都无需任何操作。据悉，截止目前，已有近4万名用户获得了航延险的自动赔付。

微保执行董事兼CEO刘家明认为，互联网保险公司的一大优势就是充当保险公司和用户的连接器。“这种连接，不仅仅是把一款产品带给用户，更是要通过这个开放的平台与保险公司、第三方深度合作，提高保险服务的效率，带给用户更好的保险体验。”

业界声音

中山大学岭南学院金融学系副教授宋世斌：“航延险现状倒逼险企创新”

伴随着飞机延误、取消概率增大，过高的赔付率也给保险公司带来了较大压力。记者留意到，近期不少航延险产品悄然停售，有的则是理赔规则生变、价格提高。

比如，某保险公司的一款保费为20元的航空延误险规定，购买该产品后，飞机降落时间延误2小时赔偿200元，但起降地不包括北上广，而起降地为上述城市的保险方案在延误4小时后方可赔付。而北上广等机场恰恰是国内最重要的几大机场之一，约占全国航班量四成左右。

“因为航空延误险定价不高，有很多人购买，再加上国内最近航班延误情况太多，保险公司停售或修改条款，主要是因为阶段性赔付率过高，亏损严重。”中山大学岭南学院金融学系副教授宋世斌说。

宋世斌指出，延误险仍有存在的价值，但要获得长远发展，首要是避免同质化，因为同质化产品难以赢取市场竞争。“航延险的现状倒逼保险公司谋求创新，只有不断推陈出新的产品才能赢得市场。”宋世斌说。

保险TIPS

1、各类“航空延误险”有不同的延误界定标准，有些是按照航班起飞时间计算，有些按到达时间计算，具体约定以保险合同为准。

2、不在“航空延误险”承保范围的有：被保险人因自身原因未能搭乘预定的航班；原预订航班取消；被保险人预订机票时，已获知可能导致航班延误的情况，包括但不限于自然灾害、旅行目的地突发传染病等。