上海保交所: 新技术驱动的保险风险交易所

2018-12-05 11:55
作者:罗广超
来源:道口保险观察

上海保交所的成立为中国保险行业提供了一个保险综合服务平台和基础运营平台,让保险机构承担的风险能在更大范围、更多层次和更大空间内进行分散,提高保险市场的运作效率,降低保险市场的风险。


一、公司简介


上海保险交易所(以下简称“上海保交所”“保交所”)成立于2016年6月12日,由中再集团、中国平安、阳光保险和中国太平等91家股东共同发起设立,首期注册资本为22.35亿元。


上海保交所围绕着平台属性、基础设施属性、公开市场属性和科技属性来建立。其中科技属性是其重点布局的一个环节,旨在通过新技术的赋能提升中国保险行业的服务能力、创新能力和国际竞争力。

 

图1 上海保交所的四大属性


二、四大交易平台建立行业秩序


上海保交所业务主要分为两部分,一是为保险行业提供基础设施服务,包括产品登记、账户管理、支付结算、IT信息技术(包含大数据、区块链等技术);二是在基础设施服务上为保险风险交易搭建了保险产品平台、再保险交易平台、保险资管产品登记交易平台和保险衍生品交易平台。

 

图2 上海保交所保险平台现有服务


(一) 保险产品平台


保险平台不仅为保险公司提供服务,同时也为C端客户提供保险产品服务。目前平台正在开发三个项目,分别为巨灾运营系统、保险招投标集团和健康保险交易系统,其中巨灾运营系统和保险招投标集团已经上线。


巨灾运营系统于2016年12月上线,是保交所最早上线的业务之一,它为中国城乡地震巨灾保险共同体提供统一运营、统一结算、统一管理的运营平台。共保体和保险公司通过上海保交所的巨灾运营系统,开展巨灾保险业务,包括分保等。这种由交易所提供基础设施,支持大型共保体和保险公司开展保险业务是全球首创的创新模式。保险招投标集团是按照国务院要求建设的,它通过提供公开公正透明的保险招投标服务,解决目前行业内信息不对称、不公开、不透明、效率低的痛点。


目前,保险招投标的首单产品是由某商业银行提供的400万元慈善款,为云南十万贫困儿童和山西十几万贫困群众购买了总保额将近80亿元的精准扶贫保险。这款产品让扶贫从事后提供金钱和物资的改善提前到事前的保障。


健康保险交易系统是保交所重点布局的业务,也是保交所面向C端老百姓开展的业务。保交所通过和地方政府的战略合作,打通医保社保的数据,以数据来推动更惠民的健康保险产品。同时在平台上推动商业保险实时结算,以及健康管理和上下游的医疗保障服务。未来通过这类标准化的健康保险产品,给老百姓提供健康保障。


(二) 再保险交易平台


提供再保险服务,建立完善中国再保险制度,打造国际再保险中心是上海保交所成立的初因之一。在再保险平台上,保交所为再保险交易开发了一套完整的应用服务和规章制度,如再保险交易登记系统等。通过引入更多的再保险市场主体,包括离岸再保人员的保证金制度和偿付能力的差异化管理,建立起国内外权威的再保险行业年报制度。


(三)保险资管产品登记交易平台


目前中国市场的保险资产管理已经累积到一个很大的数量,但保险资产交易管理制度仍然很传统,暂时没有一个集中发行、登记、交易的平台。保交所通过打造资管交易平台,建立起市场化的流动机制,集中登记、发行、交易保险资管产品,让险资产品能更好地流动起来,提高保险资金的流动性。


(四)保险衍生品交易平台 


保险衍生品交易平台主要是针对巨灾债券等保险衍生产品开发的。目前国外的保险衍生品交易运营已非常成熟(如纽约的巨灾债券交易所),但国内在相关方面却还是一片空白。巨灾债券等保险衍生品是一个独特投资标的,是独立于经济周期风险以外的,也是很多投资机构会大比例配资的产品。因此,保险衍生品的开发不仅让市场上的金融产品更加的多元化,还能更好地将大型风险进一步分散在市场中。


三、保交所的金融科技布局


科技属性是保交所最为重要的属性之一,也是保交所未来和英国、美国保险交易市场竞争的有力武器之一。保交所通过新技术的应用来提高保险、再保险交易的效率,从而更好地服务保险公司。保交所在科技领域上重点布局了人工智能、大数据、云计算和区块链。其中区块链技术和大数据技术已取得了一定的成果。


区块链技术:降低成本、控制风险


保交所以降低成本和控制风险两大方向作为切入点,推动区块链技术在保险行业中的应用。其中区块链保险数据交易平台和保交链BaaS (Blockchain-as-a-service,区块链即服务,以下简称“BaaS”)服务已上线。

 

图3 保交所的区块链技术布局

 

图4 数据交易信息上链

1、区块链保险数据交易平台


保险是一个以数据来驱动的行业,但由于数据隐私和安全问题的限制,数据单独散落在各个公司内部,没有很好地流转应用。因此整合各个散落的数据,如国家的征信记录、行业黑名单、保险公司客户信用数据等形成真实有效的行业信用信息,能有效地降低保险公司承保的风险。


整合各方的数据需要解决以下两个问题。数据信息隐私:如当A保险公司需要向其他公司查询某个客户信息时,不能让别的保险公司知道是A保险公司正在查询该名客户信息,同时A公司也不能获取到客户数据的来源公司信息。数据传输安全:当别的公司向A公司发送该名客户的数据时,不能让第三方截取传输的信息。


上海保交所借助区块链技术分布式、信息加密等特性可以实现保险行业的匿名数据交易,保险公司不仅在核保时可以通过查询风险累计降低承保风险,同时也可以作为数据提供方享受数据变现,且无须担心客户信息泄露。首先A保险公司发送查询请求到各个保险公司,联盟内的保险公司获得请求后,查询本地数据库,并在链上返回查询结果。上海保交所会把这一操作过程记录在链上(具体如图4)。通过这平台能有效地整合行业内数据信息,为保险行业提供征信服务。


2、保交链–保险区块链BaaS服务


保交链是上海保交所借鉴市场上众多区块链底层架构设计思想,专门针对保险行业开发的区块链底层技术服务。保险公司可以根据自身的业务场景,在保交链上开发区块链保险的应用。从性能上看,在数字保单存证的场景下,保交链支持每秒5万笔保单的哈希数据上链处理。


保交链的整体底层架构分为四大服务体系,即身份认证服务、共识服务、智能合约、平台服务,和三大支持体系,即数据安全和加解密支持、应用支持、数据交换支持,确保保险公司在安全的环境下实现区块链业务场景的应用。

 

图5 保交链底层服务架构


四大服务体系


身份认证服务:为联盟内的成员提供身份证书认证、审核、颁发及证书管理等服务,支撑联盟内的成员对同一套数据信息达成最终共识。


共识服务:通过核准验证、同步核验等步骤,保证联盟内成员的上链信息分布式存证,实现了联盟成员分布式数据一致性,解决了联盟内交易双花的问题。


合约服务:保交链还支持智能合约的开发工作,保险公司可以通过拆分解析业务场景和业务逻辑,设置合约的触发条件,实现保险业务流程的自动化。如航空延误险可以通过机场提供的飞机起飞时间数据设定赔付条件,实现自动理赔。


平台服务:为了解决联盟内成员的快速加入和退出,保交链通过平台服务提供节点动态加入/退出、平台节点动态调配功能。


三大支持体系


保交链自主开发了Golang国密算法作为数据安全和加密方式,保障了联盟链成员链上数据的存储和传输安全。保交链还通过管理审核、业务开发、运维监控等功能支持企业在保交链上快速简便地进行区块链应用。在数据接口端采用Protocol Buffer(Google的数据交换格式,具有轻量高效的特性)统一格式,提高联盟成员间的数据交换效率。


四、评价与分析


上海保交所董事长曾于谨提到,未来保交所的发展会以技术力量为驱动,服务保险行业,保交所的人员会有百分之五六十以上拥有科技背景。上海保交所会应用新技术对保险行业的输出基础设施服务,并在此基础上建立应用平台,服务保险公司和普通群众。同时,保交所还致力于通过制定一套公开市场产品注册、交易、登记、发行的规则,构建一个对标全球领先水平的保险交易场所。