抢滩“银发经济”,保险公司如何破除老龄化难题?

2019-02-22 12:38
作者:保观
来源:保观

由于老年人消费带来了巨大的经济效益,作为一个新的行业领域,法国政府将其定义为“银发经济”(Silver Economy)。 人口老龄化常被描述成具有极大负面影响的社会问题,其解决一直是一个中期至长期的过程。 但是,在商业战略上恰好相反,在未来的几年内,人口老龄化将刺激老年人消费市场的迅速扩张。



银发经济雏形初现

据联合国统计数据显示,截止到2018年7月,全球人口数量介于75亿—76亿之间(即超过75亿人口)。 其中,60岁及以上老年人约为9.62亿,占全球总人口的比重约为12.8%。 而到2050年,这一数字预估将增加一倍以上,达到约21亿。 到那时,除非洲外,60岁以上的人口将占世界各地区人口的近四分之一

 

市场研究机构欧睿信息咨询 (Euromonitor International)估计,到2020年,60岁及以上的消费者的全球消费能力将达到15万亿美元。 


牛津经济研究所(Oxford Economics)在报告中指出:“在美国,长寿经济(Longevity Economy)是最重要的经济模式之一:1.06亿50岁以上老年人每年创造7.6万亿美元的经济活动,其中,在常用消费品和劳务以及医疗保健行业上花费4.6万亿美元。 


麻省理工学院老年研究中心(MIT AgeLab)创办人Joseph F. Coughlin发表了《长寿经济:揭秘世界上发展最快、最受误解的市场》,该书从强有力的视角分析了人口老龄化的重要性,提出商业强盛的紧急性,证明了女性角色的重要性。



保险公司的机会

这个快速增长的细分市场急需一个支持性的环境。 对于保险公司而言,“银发经济”带来了重要机遇,其中,将基于互联设备的健康运动扩展到“银发领域”的机会越来越多。

 

互联健康(Connected wellness)将可穿戴设备、移动Apps和门户网站等数字设备与分析技术相结合,创建出个性化的日常干预措施。 用户可通过提供他们的健康数据,换取该生态系统中合作伙伴的健康监控、指导和奖励,其目的旨在教育和鼓励用户改善身心健康。

 

互联健康的转型不仅是将设备放入用户手中,更是一场深入客户互动、产品/服务创新,以及生态系统合作的根本性革命,代表着保险公司价值主张的深刻转变。


银发经济下的创新

人口老龄化面临的一大挑战是健康水平下降(包括认知和身体)。 今天,各种技术解决方案正在兴起,为老年人提供智能提醒、实时生命体征检测、防跌倒和心理健康监测、警报发送、家庭活动监控,以及基于AI的畸变识别等全方位功能和个性化应用。

 

由于智能家居技术和互联设备的进步,全面居家协助(Ambient Assisted Living)市场预计将迅速增长。 据市场调研公司Market Research Future调查,该市场在2017年的全球消费为20亿美元,预计到2027年市场价值将达到130亿美元。 实际上,物联网(IoT)正在改变我们保护老年人的方式:



➤ 加拿大创业公司Myant是SKIIN智能服装的研发商,将传感器嵌入为内衣中,测量人体心率、温度、活动、水合作用和体脂等。 不过,Myant不满足于健康追踪;它希望将用于医疗和游戏应用的肌肉电刺激的执行器集成起来,这将允许,例如远程治疗的实施。

 

➤ Cardiomo是一款可穿戴的心脏监护设备,可以检测多达40种疾病,包括中风和心脏病发作。 数据通过无线方式发送到智能手机,并在云端进行更深入的分析,提供保持心脏健康的建议或发送警报消息。


➤ 技术商Assisted Living专为老年人或残疾人提供日常家居解决方案,包括跌倒和走失预防、应急响应、远程监控、药物管理和家庭安全,帮助需要护理的老年人保持独立性。


➤ 在南非,MyLifeLine销售带有“应急按钮”的手表和配饰,集成在设备中的SIM卡将具有紧急情况的GPS位置的文本消息发送给最多五个接收者,包括监控室操作人员。 该设备可供安保公司,住宅小区和邻里互助组织转售。



➤ 为了防止老年人摔倒,法国Helite公司制造了一款名为Hip'Air的隐藏式安全气囊腰带。 在0.2秒内,系统可以检测到人体正在坠落,并在0.8秒内给安全气囊充气。 


健康生态系统

个人保费通常每年上涨,因为年龄往往与风险成正比。 使用可穿戴设备的数据,保险公司可以创建更具洞察力的个人档案,同时也可以利用行为分析,提供个性化服务。 下一代可穿戴设备将采用医疗级技术,将为个性化健康建议、目标设定和针对性干预打开大门——  围绕这些产品将形成更丰富的合作伙伴关系和更完善的生态系统。

 

“银发”科技生态系统正在迅速成形,包括范围更精准、关注点更深入的解决方案:

 


◆  鉴于糖尿病及其并发症对老年人的重大影响,血糖监测非常重要。 Fitbit正在与血糖侦测器材公司Dexcom合作,后者的皮下传感器能追踪用户的血糖水平,每五分钟将数据发送到Fitbit智能手表上。 这些传感器目前已支持向用户的智能手机发送数据。 另外,Fitbit还计划用这款手表监测睡眠呼吸中止症。

 

◆  Reemo Health是一款支持老年人独立性的智能手表,它是一个多方合作的典型示例- Reemo与三星(Samsung)、安防巨头ADT,以及数据分析巨头Teradata天睿公司合作。它在三星Gear智能手表上运行Reemo平台,监控心率和位置,并能拨打911电话。它通过ADT为Reemo用户提供了一个个人应急响应系统,使用Teradata的分析技术在数据中寻找相关性,从而洞察用户的整体健康状况。

 

其他数据和技术公司正在利用机会,填补更大的、高层次差距,创造集设备、功能、分析和技术为一体的一站式平台。 保险公司和其他服务提供商可以利用这些平台,在日益增长的老龄化经济中解决客户面临的挑战。

 

➧ 健康信息科技公司LifeQ的策略是利用其对人类生理和计算生物学能力的理解,开发模型和算法,为应用程序和可穿戴设备增加价值。 例如,LifeQ与可穿戴设备商Striiv合作,为企业健康、保险、医疗服务提供商和制药行业,开发一个可扩展的低摩擦个性化健康信息平台。 医疗保健公司正在利用Striiv的定制传感器和可穿戴技术,减少索赔、提高药物依从性和增强传统药物治疗效果。 LifeQ和Striiv希望通过合作伙伴关系,加速生物特征和行为数据的采用,大规模推动更好的结果。

 


➧ 在芬兰,60岁以上的人口占总人口的27%以上。Wellmo是诺基亚数字健康(Nokia Wellness)业务的一部分,是一个基于云计算的移动平台,支持100多款健康设备。 它允许保险公司有效地利用各种第三方Apps、国际和本地医疗服务合作伙伴,以及它们已经为自己构建的资产。

 

➧ 美国电报电话公司(AT&T)和千里眼网络(Clairvoyant Networks)合作开发了一款名为Theora Care的智能护理设备,可通过安全的AT&T网络连接,将患者数据发送给护理人员。 如果患者偏离了指定的“安全”区域,该设备可以提醒护理人员。 它能帮助患有老年痴呆症的病人与亲人保持联系,并帮助那些有认知问题的人保持长时间的独立生活。


保险公司的健康革命

健康革命促使健康和人寿保险的概念开始演变。 过去的重点是医疗和住院保险,以及死亡和残疾支出,但今天它越来越多地用于保护和预防 - 改善生活质量,帮助人们过上更加健康、长久、独立和充实的生活。

 

领先的保险公司已然把握先机:

 

➢ 法国安盟保险公司(Groupama) 开发了一个数字远程协助系统和老年人社交网络Noé,将用户与其亲属联系起来。 它包括:一个平板电脑,通过电话/视频/讯息进行信息传递;带有警报按钮的跌倒检测腕带;以及允许亲友与平板电脑进行互动的App。

 

➢ 优普援助(Europ Assistance)和远距医疗公司SeniorAdom提供Connect et Moi应用程序,一个专为照顾独居者而设计的解决方案。 它使用物联网和智能算法来学习人的习惯,并生成跌倒检测、营养不良、脱水或活动减少的警报。 客服人员和24小时援助呼叫中心负责接收警报并解决问题。

 


➢ 安联(Allianz)是首批提出长期护理产品和服务的保险公司之一。 2014年,Allianz 与合作伙伴蒙迪艾尔救援公司(Mondial Assistance)一起创建了Allianz Téléassistance产品,帮助老年人独立生活。 通过按下配饰上的紧急按钮,用户可以随时从家中发出警报 - 例如,在跌倒的情况下。 Allianz Téléassistance的顾问将会评估情况,并通知亲属或紧急服务。

 

➢ 埃森哲(Accenture)的解决方案将家庭护理和家人联络提升到了另一个层次。 该试点计划于2017年完成,旨在帮助老年人管理他们的护理服务和福祉。 其人工智能平台可以了解老年人的行为和偏好,并通过门户网站建议支持其整体身心健康的活动。 利用亚马逊智能音箱Echo Show 提供的AWS云服务,该平台的门户网站允许亲属和看护人员检查老年居家者的日常活动,例如他们是否已服用药物,或对护理人员提出新的要求。 它还可以根据用户定义的权限发现行为异常并提醒家人或朋友。

 

通过收集和分析更多数据,管理和监控老年人行为,保险公司能够进行个人风险建模和动态风险定价。 从更广泛的层面来看,它还为保险公司的持续收入开辟了新的途径,可以提供符合生活各个阶段的价值模型。 这些技术支持的产品也将不断发展,为保险业务模式和价值主张带来更多变化。