科技即将颠覆传统保险行业？保险用户早已做好准备。——保险公司不得不知的四大用户需求转型

虽然自动驾驶汽车正在慢慢进入市场，但这并不意味着公众对它们就有足够的热情。如果消费者不愿购买这种汽车，那么汽车保险产品可能发生的重大转变就会失去意义。

令人欣慰的是，Majesco的研究发现，对自动驾驶汽车的偏好已经成为一代人的共同趋势。如下图所示，80后、90后的年轻群体对于自动驾驶的兴趣要明显高于60后、70后的中年群体，这说明自动驾驶汽车将成为未来汽车保险的主要投保对象。正如彭博社（Bloomberg）最近一篇文章所指出的，自动驾驶汽车的出现对如今价值数十亿美元的汽车保险业构成了巨大的生存威胁。

现有的车险产品是基于驾驶者发生事故的可能性，以及实际的撞车率来定价和理赔的，且目前超过90%的事故都是由人为失误造成的。对于保险公司来说，随着自动驾驶的普及，未来的车险产品将把司机的因素排除在外，这也就意味着，他们需要在产品设计、定价策略和用户参与等诸多方面进行重大转型。

不同年龄层用户对自动驾驶的态度分布（图片来源：报告截图）

增值服务（value-added service）既满足了用户的需求，同时又节省了时间与金钱，因此，保险公司热衷于将其产品扩展到新的领域。这不仅是因为它们可以扩张业务并为每位用户创造更多的效益，也因为保险公司希望以此扩大自己的品牌效益。但是用户是否真的买账呢？

Majesco报告指出，用户确实觉得保险公司提供的增值服务具有吸引力。除了婴儿潮时期（二战后）出生的人，超过50%的人都会考虑调查中提到的5种增值服务（如下图所示）。虽然中老年群体对增值服务的兴趣较低，但事实上这一数字与其他群体相差并不大，这说明各代人都对从保险公司购买或接受额外服务有着较大的兴趣。对于保险公司来说，这是一个非常积极的信号，给保险公司的未来发展提供了巨大的机遇。如果他们选择追求包括更多增值服务在内的商业模式，他们将可以获得更多的来自于用户自身的经济效益。

 图片来源：报告截图

Toms和Lemonade等公司一直在为社会参与以及P2P产品铺路。虽然这类产品是否得到市场的最终认可仍待商榷，但能够说明问题的是，人们对于这类产品的兴趣是在逐年上升的。无论是形成一个群体来分担保费和小额索赔的成本，还是形成一个拥有类似独特保险需求的群体，从而以更有竞争力的费率获得专业保险，各年龄段的人们对这些新产品的兴趣都在逐年上升。

 图片来源：报告截图

这可能与日益增长的零工经济有关。零工和合同工在普通的保险产品中只能拿到最低的福利，所以他们急切希望保险产品可以转型升级，来提高他们的福利标准。他们或许可以支付意外与财产险的费用，但由于生活压力他们可能无法支付高额的医疗保险费。更重要的是，几乎所有年龄阶段的人都缺乏这种以个人行为获取集体福利的能力。如果这种趋势继续下去，人们对于这类社交参与和P2P类型的保险的兴趣将日益增长。这意味着，那些可以帮助个人形成社交群体，进而为群体提供服务的保险公司，将会获得一个全新的市场。

人工智能与大数据的应用可以大大提高承保与定价的速度和准确性，但这些数据的运用也引发了人们对于隐私的担忧，尤其是较为传统的中年群体。然而，Majesco的报告显示，在未来这或许将不再是个问题。报告调查了人们对于8种基于数据的定价方式的兴趣（如下图所示）。

 图片来源：报告截图

调查结果显示，即便是出生于20世纪70年代的人也有超过50%的人对其中4种定价模式产生了兴趣，而青年一代更是对数据的使用更加开放。其中，他们对于汽车、家庭和健康保险的兴趣相对更高。事实上，如果我们将这几个年龄段综合起来看，你会发现愿意通过分享数据来换取更个性化保单的人占了相当大的比例。

汽车保险初创公司Root就是一个很好的例子，它要求用户在投保之前之前，在手机上下载一个应用程序并进行试驾。在试驾结束后，Root将为用户提供一个基于其自身驾驶行为的个性化保单报价。Root的成功说明，当保单可以个性化时，隐私这一障碍是可以克服的，但前提是保险公司能够通过实时分析来提高定价准确性。

在保险公司还没有实现完全转型的情况下，用户们对于新技术的接受度已经在快速上升。这四大方面只是用户偏好转型的一个缩影，保险公司如何应对用户的这些转变，搭建出一个适合未来用户偏好的商业模式，是目前需要重点考虑的问题。

本文编译自保险咨询公司Majesco发布的《Building a Business Model for the Insurance Customer of the Future》，部分内容翻译自Coverager网站《Customer are ready for an Insurance Makeover》（https://coverager.com/customers-are-ready-for-an-insurance-makeover/）。