对话|专访量子保汤鹏：以科技赋能场景保险，惠及千万企业

从2013年众安成立起，涌现出一大批互联网保险创业公司，大家纷纷用不同的模式切入保险领域，比如保险超市，保险中介的代理人管理平台，以及坚持场景保险定制平台，也由此拉开了对传统保险变革的序幕。

坚信模式引领创新的量子保，就是变革大军的一分子。量子保创始人汤鹏先生，在早年初次创业过程中，深刻思考和探索了场景保险的需求并重新出发。一反传统保险公司的直销及代理人模式，通过个性化的产品定制服务以及技术、运营、管理等多方赋能，量子保获得了投资人和市场的一致青睐，成为场景保险领域极具代表性的领头企业。

近日，保观有幸采访到汤鹏先生，就场景保险与传统保险的差异化、保险科技在实际业务中的作用等问题，展开了详细交流。

汤鹏    量子保创始人兼CEO

资深互联网人、互联网连续创业者。毕业于西安电子科技大学，曾任雅虎和淘宝高管。2010年与合伙人周航、杨芸联合创立易到用车，负责产品和研发，首创大数据用车平台，开发了基于移动互联网的YME智能调度系统，打造了风控征信平台——易盾系统，发明并拥有多项专利。

汤鹏：场景保险本身在保险行业内并没有约定俗成的定义，它既不是非标化的保险，也不是碎片化或者颗粒化的，这都是外界附加给它的定义。从传统保险公司的角度来看，保险分为人身险和产险，人身险又细分为健康险、重疾险、长期寿和中期寿险等，产险里面包括车险和非车险；从用户的角度来说，用户对保险最有感知的是保险应用的一些场景，比如用户每天的“衣食住行游购娱“，这些直接与用户相关的场景都应该被保险覆盖。

作为一家互联网场景保险定制公司，量子保从用户视角把保险按照场景重新分割，它并不是完全新增的部分，而是通过遍布生活多方面的场景应用，让用户更好地理解保险这回事儿，并且享受到保险为生活带来的好处。

汤鹏：区别还是很大的。首先，传统的标准化保险对接的都是保险公司，在客户选择上大都从KA客户入手。而场景险在客户的选择上是从更加大量的分布于全国的中小企业入手，之后再拓展到KA大客户，在拓客方面，就需要有能力足够强的执行团队对客户进行挖掘。

其次，场景险的设计中，开发了很多自动化系统，这可以帮助分散的客户进行投保和理赔的业务操作，在一定程度上减少了人工成本。另一方面，由于分散的客户和投保人群在系统中形成了一个动态的数据，依托大数据、AI等技术，对这些动态数据进行核保的判断，风控也由此得到加强。

汤鹏：在垂直行业的细分领域中，能作为参照物的保险公司还是比较多的，比如美国的保险创业公司Lemonade，它的主营业务就是做房屋场景保险，针对美国家庭和租房，使用人工智能(AI)和聊天机器人为其平台上的房主和租户量身定制保险产品。这种智能化、场景化的定制保险服务，与量子保是类似的。

汤鹏：由于场景保险是通过用户的维度把保险按场景重新进行拆分，所以保费比例是相对的，粗略估计，有五、六千亿。 

从2017年至2019年的整体数据来看，场景保险的年复合增长是40%多，在未来，这肯定是一个万亿的市场。

汤鹏：我觉得可以参考一下美国或者是欧洲。如果将保险分为人身险和财产险，在市场比例上，美国与国内的数据反映出来的情况是类似的，也就是财产险要明显大于人身险市场。 

当然，这只是美国的一部分数据情况。财产险里能细分出很多场景，随之也诞生了很多垂直化的团体公司，关于细分领域的具体数据不清楚，我不敢贸然下结论。

汤鹏：保险行业的整体市场很庞大，但在场景保险上，量子保可以说是处于领先地位。

对于核心优势，量子保有三点：第一，量子保有发现场景并能为其设计产品的能力；第二，量子保以核心技术团队多年互联网获客经验，通过一些工具化的支持，拥有更直接触达客户的能力；第三，量子保通过风控和反欺诈技术，构建了动态保费的核心系统，能够实时测算全行业用户行为数据。

汤鹏：实际上，我们与保险公司的合作模式是比较简单的。既然是把保险重新按场景进行划分，我们首先要做的就是找到用户存在的这些场景，然后为这些场景直接找保险公司定制相应的险种。

更具体来说，合作模式可分为三个部分：第一，场景里面服务的中小企业和用户都是我们直接获得的，一个词概括，即是流量；第二，我们为保险公司的投保和理赔业务提供了相应的工具；第三，在保险公司的TPA层面，我们提供了关于核保和理赔的一些标准和支持。

以上三部分是量子保与保险公司合作的主要内容，收费也从这三部分中收取。

汤鹏：场景险不是一个新增的产品，它仍然属于传统的某一种保险，但由于它的定价方式、投保方式或者是理赔方式不符合互联网时代发展的特征，随着用户消费习惯的改变，产品的定制就有了新的定义方法，保险公司已有的数据则成了新产品定制的大数据来源。 

量子保在进行对接业务的操作时，会对数据进行脱敏，所以不会牵扯到隐私问题。数据脱敏后，数据会变得准确透明，由此能够为系统提供更精准的产品定价与风控分析，不存在伦理和法律上的风险。 

汤鹏：量子保的合作客户大概有7000多家，服务的行业大概有十几个，但目前更侧重于三个行业：第一个是针对整个车生态里面的驾考行业；第二个是针对所有都市新蓝领的务工人群行业；第三个是针对所有宠物的医疗行业。 

量子保开发的保险产品也很多，拿驾考这一场景举例，我们对不同城市和不同驾校进行差异化定价，运用风控和大数据技术，在全国已经有700多款产品落地。

汤鹏：大数据和实时的精算模型，主要是解决风险定价问题。上面提到的驾考700多个产品，都是根据不同的驾校以及不同产品的理赔情况，通过风险定价系统做了实时的监控和精算，其主要依托于大数据技术。

AI技术主要应用在宠物保险上。类似于人脸识别技术，通过猫脸和狗脸的照片进行宠物的识别和区分，进而解决宠物个性化投保和理赔的问题。 

区块链技术主要应用在保单的异步传输，对于这一流程，我们作了系统的规范和研究。

汤鹏：目前，量子保团队大概有150人。对于未来，我们将会把侧重的3个核心场景维护的更好，并拓展到更多的场景去。

随着业务的发展，量子保正在进行有序的扩张，也希望有更多优秀的人才或团队加入我们，一起把市场做大做强，让它足够快的跑起来。