支付宝“相互宝”成员数超7200万,公示救助人数增至150人

2019-06-26 14:09
作者:保观
来源:保观

“相互宝”在6月21日公示了最新一期的救助案件,有150位重病成员将获得互助金的救助,人均分摊0.51元。相比前几个月的救助人数,6月第2期救助人数都突破了100。这引发了不少用户的议论。


从这些争议能看出来,大众无论对于保险还是互助,都了解的非常少,不了解导致了诸多的误解。



疑问1:为什么相互宝的救助人数会增加?


“相互宝”因为救助人数增多而受到质疑,实在有点冤枉。


救助人数取决于有多少成员不幸患上重疾,这一点是不受任何外力影响的。目前,“相互宝”有7200多万成员,且申请加入“相互宝”的用户仍在增加。在成员基数不断扩大的基础上,产生救助案例的概率也将增大。以150个救助案例对7200万成员数来说,占比大约只有100万分之二


其次,“相互宝”设有3个月的等待期。在等待期内,用户患上重疾是不符合救助规则的。换个角度去理解,3个月等待期的设置,使得“相互宝”等待期后的救助人数会多于前期救助人数。投保人群在时间点上符合理赔要求了,得到救助的患病人数的绝对数量增加是很正常的。如果一直不增加,这才违反规律。


数据来源:2018泰康人寿理赔大健康年报


以备受关注的“甲状腺癌”举例,在2018年理赔报告中,甲状腺癌在恶性肿瘤高发癌症中排首位,尤以女性患病最多,占比约为三分之一。“相互宝”新一期的150名救助用户中,女性甲状腺癌患者有28例,在赔付数据上也属于正常范围


谁也没法去预测相互宝未来的救助人数趋势,毕竟多少人生病是无法控制的。但相互宝之前就承诺过,2019年的分摊金额不会超过188元。这个价格,和30万保额的重疾险来相比,还是有明显优势的。



疑问2:相互宝对互助案件的调查、审核严格吗?


从已有的公开信息看,“相互宝”的调查工作至少包括四部分:1、面访成员和家属,走访就诊医院核实病情和就医情况;2、走访邻居、工作单位了解成员过往身体状况体检纪录;3、医保局查询就医纪录;4、根据就医纪录到医院实地调查就医资料。


众所周知,在保险业的整个产业链流程中,理赔是最具痛点的一环。而放在网络互助中,互助金的赔付也面临同样的问题。保险公司在理赔流程中可自主控制调查的松紧程度,但“相互宝”由于受到公众监督,调查审核流程只会更紧,不会放松


在保观看来,申请人想在相互宝一轮轮调查中隐瞒自己的既往病史或者造假,几乎不可能。



疑问3:相互宝的互助金额度设置是否合理?


从“相互宝”的《重症疾病互助计划条款》来看,“相互宝”共保障100种重大疾病,对于轻度重疾,互助金额度为5万,重度重疾的互助金额度,按照年龄阶段为10万(40-59周岁)或者30万(39周岁以内)。


三档互助金额度的设置,在保观看来,目的颇为明确:除了保证额度和成员治疗重疾所需的费用是匹配的同时,也尽量减轻重疾成员后续康复治疗所面临的经济压力,减少因病致贫的现象。


有一点保观想着重说一下,“相互宝”本质是一个互助机制,意在让同质风险水平的群体风险共担。它既不是众筹,也不是保险,在考虑到患病成员的治疗费用和分摊成员的人均分摊压力的情况下,目前设定的互助金额度是处于合理范围内。



疑问4:重疾成员如何获得相互宝的互助金?


根据“相互宝”《健康要求》、《成员规则》等规则可知,成员重疾获得互助金的标准只有一个:是否符合互助规则。但现实总是让人感到无奈,截止目前7000多万用户中,不清楚互助规则的成员也不少,所以会导致救或者不救都有人不认可。相互宝可以说要承担起整个重疾市场的用户教育责任。如果教育好了,对整个商业重疾险市场也会有巨大拉动。


所以,保观在这里提醒大家,加入“相互宝”前,务必要仔细阅读规则条款,确认符合条件后再加入。


互助的路任重道远,需要监督也需要鼓励


相互宝上线到现在还只有8个月时间。很显然,“相互宝”与用户还处于磨合期,平台机制也在不停迭代优化。网络互助是一个新兴保障模式,这是必然的发展过程。相互宝设立了公众监督的机制,那么做得好的外界能了解,做得不好被批评,也能成为相互宝自我优化的外力。


“相互宝”现在能引发人们这么大关注和讨论,也折射出它的社会影响力在不断扩大。未来,当“相互宝”真的像医保一样普及的时候,它所面临的社会关注、责任将会更大。