保险巨头联手医药新零售企业，大健康产业链条，保险公司如何做深？
2020年12月9日，医药新零售企业叮当快药与全球保险行业巨头慕尼黑再保险公司签署战略合作协议。合作双方宣布将全力集中各自在产品、服务、用户、需求等方面的优势资源，加强险种配置和业务组合优化，共同定制开发创新型医药健康险，为用户提供多元化增值服务，打造“用户用得到的健康险产品”，深度推进医药健康险领域的战略合作。
我们仔细研究了叮当快药在最近几年的发展，从医+检+药的闭环形成到如今向医+检+药+险的，叮当快药逐渐以一家医药新零售企业的支点上拓展出了更多的业务和价值，也为国内互联网医疗的发展和保险公司如何深化业务链条指出了一些方向。
叮当快药的增长逻辑：把快和稳定发挥到极致
叮当快药作为医药新零售引领企业，面向用户提供28分钟送药到家及专业医生免费在线问诊服务，立足北京、辐射全国，服务数千万用户，建立了专业的健康服务能力和C端触达能力。
自2014年成立以来，叮当快药凭借其强大的拓展和运营能力，屡屡受到资本市场的青睐，2016年12月获得同道共赢3亿元A轮融资，2018年1月获得软银中国数亿元战略投资，最近的一次融资则是在今年10月完成了10亿元人民币的B+轮融资，泰康、海尔医疗、龙门投资携手招银国际招银电信基金、国药中金、软银中国等老股东共同投资，投后估值已经达到60亿元人民币。
叮当快药的商业模式中一个稳固的三角关系，一个角是线上平台，一个角是线下药店，叫做智慧药房，还有一个角是配送方，配送方是完全自营的专业配送。
叮当切入点是快，通过电商自营，把“快”打到极致，做到内容快获取，慢病快咨询，夜间快解答等等。公司最初叫叮当送药，后来改成叮当快药，就是要让用户在第一印象就觉得叮当服务的高效。
具体来看，叮当开发了数字化技术来优化配送。它的电子围栏系统能实现开店的最优化布局，手机拣货系统提高效率。智能路径系统，能让配送员每单少跑200米，节约7分钟。运力调度系统，把配送履约率提升了28%。订单沙盘系统，可以提前规划某个区域未来产生的订单数。
在APP下单时，叮当快药的界面上有三个选项：立即配送，两小时送达，预约配送。这是叮当的运力分配选项，把最快的运力留给需要立即配送的人，让客户在最短的时间内获得商品。
另外在增长逻辑上，叮当快药并没有选择像很多互联网巨头做线下时不计成本的广撒网，大面积的开店抢市场，而是选择先开一家店，在店的覆盖区域不断地做用户运营，打造用户体验。当这家店不能满足越来越多的用户需求时，再裂变一家店出去。总得来说就是做到一个店盈利，接着裂变，然后加力复制。
北京有四大连锁药店：医保全新、国大药房、同仁堂、嘉事堂药业，跟他们比，叮当是个新公司。但在2019年，叮当快药的销售额已经是整个北京地区的第二名了。可以说叮当只用了100家线下店就覆盖了全城，而当时线下药店有16942家。这个效率提升了10倍数、百倍数。而这背后，就是互联网的魅力。
医药新零售企业与险企合作的核心竞争力：健康服务能力和C端触达能力
在获得巨额融资后，叮当快药迅速官宣与慕尼黑再保险公司的合作，而这并非是叮当快药与保险公司的首次合作，作为叮当快药股东之一的泰康保险，其实已经与在叮当快药保险业务上有了初步的尝试，那么以叮当快药为代表的这一批医药新零售企业有哪些特质吸引了保险公司的融资和业务加持呢？接下来我们一一分析。
首先是保险企业打造要创新型健康险，主要需要获得的两个要素是用户数据以及用户触达的渠道能力。
而能够兼具这两个要素的企业，就是以叮当快药这一批为代表的同时具备线上问诊和线下送药能力的医药新零售企业。
目前叮当快药的两大产品矩阵就是线上叮当快药平台和线下叮当智慧药房，这两个平台将叮当快药的问诊、购药、配送这三块业务形成闭环网络。
如今“医+检+药+险”新闭环的形成，便是在原来业务基础上引入保险公司的一次升级。
在产品设计上，合作双方可以依托叮当快药海量的问诊、购药需求，结合保险公司健康险精准定价，着力打造覆盖常见多发疾病及对症药品的百万医药保险产品，通过多种形式组合全面满足用户健康保险需求。
另外由于叮当快药有自建的送药渠道，在理赔环节，客户无需提供线下病历发票，即可在线直付结算，叮当快药即通过在线问诊、送药到家一站式解决用户健康问题，同时也节省了客户理赔的时间成本，加强用户与保险公司之间的交互，并全面提升用户体验。
所以总结下来我们可以看到，保险公司与医药新零售企业的合作更像是一次行业的必然融合，前者可以拓宽后者的变现能力，后者则可以提供给前者梦寐以求的流量以及用户触达能力。
而叮当快药之前与轻松公司的合作，已经为我们指明了保险公司和新零售药企的合作模式蓝图。2019年6月，叮当快药与轻松集团就宣布共同打造优质的保险服务，首批推出针对年轻用户的“叮当轻松保”产品精准满足年轻人的健康保障需求，一经问世就广受好评。
轻松集团为叮当用户提供大病筹款、大病就医的绿色通道，叮当快药为轻松筹用户提供慢病用药补贴，7*24小时的专家在线咨询、28分钟送药到家服务。在今年疫情期间，叮当快药还和轻松集团及时推出新冠保险产品。
保险公司：找好配套供应商，成为一个好的服务者和管理者
最近今年我们发现保险公司在尝试切入医保、医院、药企、药店、健康管理服务乃至健康科技等环节上动作频频，而这背后则是由于在大健康产业链上，保险公司处于下游，传统上扮演支付方的角色，在健康数据和医疗技术方面处于劣势，风险管理与成本费用控制方面是被动的。所以保险公司如果能够通过生态模式来打通数据和客户服务，以获得更多的数据优势和技术能力，从而改变当前被动的局面。
其中“保险+医药”模式就逐渐的走向了台前，除去我们在前文讨论的叮当快药和轻松、慕尼黑再保险的合作。其他保险公司也正快马加鞭的押注这个模式，如水滴公司推出的“水滴好药付”，旨在利用商业保险整合支付方和药企，面向健康体和带病体人群提供药品和服务。
目前好药付重点围绕新特药、重疾药物和慢性用药，因为这几类药物价格相对较高，而且很多都不在医保报销范围内。通过数据看，水滴生态中的用户，无论是大病筹款用户，还是申请大病互助的用户以及商业健康险理赔的用户，都对这几类药物有大量的需求。在此基础上，水滴医疗数据中心依托专业的疾病知识库，应用大数据和机器学习等技术处理患者疾病信息，并由医学专业人士完成数据质检，实现数据深度结构化，成为水滴利用医疗大数据加入行业融合，打通“医—药—险”链条的核心能力之一。
还有被中国太保旗下两家子公司领投C轮的妙健康，其互联网医院服务是以“药店”为核心场景。具体而言，妙健康在药店搭载“嵌入式互联网医院”，结合智能化药学服务和智慧药房CRM等核心能力，联合药企、保险公司，为患者提供“用药+服务+保险”一体化解决方案。
不难看出保险公司正在逐步提高自身在健康产业链条中的话语权，而想要提高竞争力，就要舍弃传统上医疗控费的博弈思维，而是从健康产业的服务属性入手。如目前颇为火热的惠民保险，在解决政府和医保痛点的同时，拓展下沉市场客群，可以积累数据和经验，并实现低成本的获客。
在发展惠民保险的过程中，保险公司需要和医药服务及健康管理机构进行深度合作，一方面惠民保险需要借力医疗管理机构（TPA）系统的医药服务网络，对患者进行初筛和引导就医，实现分级诊疗和患者管理，有效遏制医疗资源滥用，从源头实现控费。
保险公司未来的发展会越来越向侧重于服务属性，而想要做好这些服务，则需要更多的保险科技、医疗公司做好相应的配套。随着大健康行业“T”字形发展的不断演进，深度和广度都会得到提升。
随着保险公司在健康产业的布局逐渐进入深水区，保险公司也有望成为健康保险行业的管理者，未来在国内也很有可能会出现类似“美国联合健康”这样的企业，拭目以待。
