兼具“准度”与“温度”，宝藏非标体百万医疗险太保“家安芯”！

非标体人群投保难一直是保险行业亟待解决的问题之一。

非标体即非标准体，通常是指被保险人的健康状况不完全符合产品健康告知要求，在承保时附加有条件，如加费、延期，也可能直接拒保。其中，常见的患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病的人，都属于“非标体”人群。根据数据统计，我国高血压患者约有3.6亿人，糖尿病患者约有1.3亿人，每年新增恶性肿瘤约390万例。

如此庞大的人群基数注定了非标体人群在商保层面的保障问题是无法被忽视的。监管层也不断鼓励保司对该领域产品进行探索定制，在去年10月发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》中，银保监会提出，要适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。

同时随着医疗大数据的发展、医疗健康产业和保险行业的融合，商业保险公司的定价能力和风控能力得到了进一步的提升，曾经无法获得保险保障的非标体人群，也逐步被纳入到保险公司的考量范围。

政策面的鼓励以及保司的逐渐介入使得市面上供非标体人群可选择的保险产品种类也越来越多，但新的问题也随之而来，即非标体人群投保存在的问题从“无险可买”变为无“好的产品”可买。

纵观目前针对非标体人群设计的保险产品，大多存在以下问题：一是产品不够精细化，缺少“因症”设计的产品，很难匹配细分人群的个性化需求；二是产品定价过高，消费者很难承担，过低的杠杆也让保险失去了最重要的作用。

幸运的是，已经有不少保司注意到了这些问题，并推出对应产品来更好的满足细分人群的需求，太保新推出的“家安芯”就是其中的一款非常典型的产品。

兼具“准度”与“温度”，“家安芯”四大投保计划可覆盖超7亿潜在非标体人群

作为太保首款管理式医疗非标体健康险产品，“家安芯”别出心裁设计了四大投保计划来满足非标体客户中细分人群的投保需求，可覆盖原发性高血压、Ⅱ型糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节和肺结节5大带病人群。包括TI-RADS 3级及以下的甲状腺结节、BI-RADS 2级及以下的乳腺结节、单个实性且小于等于6毫米的肺结节、原发性高血压（低于160/100 mmHg）和2型糖尿病（糖化血红蛋白小于等于7%或空腹血糖小于等于7.0mmol/L）都有机会承保。

具体来看“家安芯”四大计划，其中计划一主要面向健康人群，计划二、三、四分别面向高血压或糖尿病人群、甲状腺结节或乳腺结节人群、肺结节人群。根据太保介绍，“家安芯”可覆盖超7亿[1]潜在非标体客户。这样的设计可以让投保人有量体裁衣之感，产品兼具“准度”和“温度”，推动了非标体百万医疗险市场的发展。

保障上，家安芯的一般医疗保险金为100万元，重疾医疗保险金为200万元。针对健康人群，一般医疗免赔额为1万，重疾医疗0免赔，有医保且使用后，赔付比例100%；针对非标体人群，一般医疗与重疾医疗共用1万元免赔额，有医保且使用后，医疗费用未超过20万元（含）的部分赔付比例为80%，超过20万元的部分赔付比例为100%。对于非标体人群来说，这样的保障额度足够隔离疾病带来的经济风险。

其次，“家安芯”在费率上也带给了我们不小的惊喜，我们以计划二（针对高血压或糖尿病人群）为例，20/30/40/50岁人群首次投保第一个保单年度保费分别为283、474、799、1307元（有公费医疗或基本医疗保险），这样的费率相较于其他非标体百万医疗险有很强的竞争力，同时“家安芯”通过不同的计划对应不同的非标体，设置单独的费率表，让客户买的更安心。

除了上述最关键的两点外，“家安芯”这款产品还有不少其他亮点。

过去两年，保险行业一直在尝试改革，其中非常重要的一项改革就是增强自身的服务能力。总的来看，保司试图以健康管理服务为支点，提升与用户之间的交互性，将自身的角色从一个简单的医疗支付方变为能够贯穿用户全生命周期的健康管理者，所以健康管理服务也成为了许多保单的标配。

这次“家安芯”也带来了健康管理服务，相较于其他产品，我们认为“家安芯”配备的服务更具备专业性和可及性。

专业性方面，“家安芯”针对3大健康状态5大疾病的管理方案已经通过国内知名三甲医院的审核，严肃医疗专业的管理方案带来更放心的健康保障。“家安芯”服务的接诊医生来自太保旗下互联网医院的全职医学团队，由瑞金医院进行培训及认证，平均拥有10年以上的临床执业经验。

可及性方面，“家安芯”为用户配备专科医生，并通过微信主动跟进、关怀守护、线上线下多服务结合等方式带给客户贴心关怀。

具体来看，太保主要通过客户健康电子档案来进行健康风险分层，并为其制定专属的健康管理计划，客户可以从中获得营养师、健身教练等针对性的管理计划。同时，医生会按客户健康情况进行主动式关怀，让服务能够看得见、摸得着。

其次，在客户非常关心的就医环节，目前“家安芯”的门诊预约覆盖全国31个省，3000余家公立医院，全面覆盖综合排名前十的医院，深度绑定500多位国内三家专家视频问诊，全力为用户提供最专业、最优质的医疗服务。

最后，“家安芯”还为用户提供了全年365天健康打卡计划，通过健康积分互动奖励的方式，鼓励用户主动进行健康行为打卡等活动，轻松学习健康科普知识、养成健康生活习惯。

不难看出，“家安芯”完成了从日常健康关怀到门诊预约、住院绿通、住院垫付、院后照护等用户健康管理全流程的构建，有效提升了服务可及性，让保司健康服务不再是一句空话。

另外，家安芯是以家庭为出发点设计的保险产品，为了促进家庭保障覆盖，营造家庭健康氛围，太保特别为家庭成员同时提供这样的费率优惠：2名及以上家庭成员一起投保，给予单人投保95折的费率优惠，不管是投保首年，还是接下去的第二年、第三年，都可以享受。

这是“家安芯”诚意满满的一点，从保司角度看，能够有效提升吸引新用户投保以及挖掘客户的家庭投保需求，为用户带去可靠的保障。而从客户角度看，则是享受到了实实在在的价格优惠，让投保更轻松，让保障更安心。

除推动非标体人群保险发展外，

“家安芯”的价值还有哪些？

“家安芯”的推出解决了非标体人群中细分患者的投保问题，让非标体人群从“有保险可买”到“有好的保险”可买，成功推动非标体人群保险市场向前迈出了重要一步，具有巨大的社会价值。

同时我们也要看到，对于太保自身，这也是一次重要的业务拓展。在过去一段时间，代理人面对一些非标体客户，由于产品端的缺失导致无法正常为他们提供服务，白白流失很多珍贵的客户资源。但随着产品端的不断丰富和进步，代理人的服务能力也随之提升，覆盖更多人群的同时也扩张了代理人的获客来源，有效打开了代理人业务增长的空间，帮助代理人和公司一起成长。

对于保险行业来说，“家安芯”产品所展现出来的“准度”和“温度”尤为可贵，给其他保险公司在非标体健康险市场的拓展上提供了思路。我们也希望，未来行业能够更加关注到这一片蓝海市场，让非标体人群能够获得更佳的保障。