商业健康险迎来井喷期 模式创新人群覆盖更广

导读：

    2016年2月16日，中国保监会正式公布首批获准经营税优健康保险的险企名单，中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司三家险企拔得头筹。按照保监会要求，即将推出的税优健康险产品采取的是“医疗保险+万能账户+健康管理服务”创新模式，补偿的范围包括了基本医保不报销的自费药部分和进口药部分，人群覆盖也更为广泛。

       个人税收优惠型健康保险在经历了一系列预热、讨论之后，终于要揭开“面纱”，走入大众生活。从发达国家的发展经验来看，税收优惠是保险业界公认的商业健康保险发展的“助推器”。

　　2016年2月16日，中国保监会正式公布首批获准经营税优健康保险的险企名单，中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司三家险企拔得头筹。

　　阳光人寿保险有限公司团险部总经理邓侃告诉《国际金融报》记者，“首批险企名单公布后，我们的税优健康险产品很快将正式获批。”

　　保监会相关负责人表示，对于这一业务审批及公示的原则是“成熟一家，公布一家”。下一步，保监会将继续核对保险公司的个人税收优惠型健康保险业务报告，并及时更新经营个人税收优惠型健康保险业务的公司名单。

　　模式创新

　　按照保监会要求，即将推出的税优健康险产品采取的是“医疗保险+万能账户+健康管理服务”创新模式，补偿的范围包括了基本医保不报销的自费药部分和进口药部分，人群覆盖也更为广泛。据记者了解，人保健康、阳光人寿、泰康养老的税优健康险产品整体赔付都高于90%，社保目录内赔付比例为100%、目录外为80%。

　　阳光人寿总裁费一飞告诉记者，阳光保险税优健康险为企事业单位提供了多种产品形态选择和一揽子的企事业单位综合福利保障方案设计，投保人在享受个税减免的同时，还可在行业示范条款基础上享受更高保额设置，终身保额最高突破百万元；延长了续保年龄，最长保障期限长达75周岁；加入国际领先的CDA肿瘤早筛、全国300家三甲医院导医导诊服务以及电子健康期刊资讯服务等服务。“一免、二高、三突破、四服务”的产品特色，尽显回馈社会、惠及民众的企业责任感。同时，阳光保险特别设计了便捷的线上线下投保流程，让投保真正实现“零距离”，并且开通了一站式的理赔服务，让理赔更快捷、更高效。

　　据记者了解，泰康计划推出的两款产品责任包含医疗保险和个人账户积累两部分，以便于吸引更多客户享受国家税收优惠政策，为客户提供充分医疗保障，为未来储备医疗资金。在目前的31个试点城市中，有意向投保泰康税优健康险的企业已达数百家。

　　同样，人保健康初步统计，已有近百家企业客户向公司提出投保个人税优健康保险产品的意向。公司针对不同企业客户的需求，设计了多款税优健康险产品，除了可提供保监会税优健康险示范条款规定的所有保障责任外，还结合公司健康管理特色，增加了健康档案、健康评估、预约挂号和二次诊疗意见等服务责任。

　　加速扩张

　　中国人保健康总裁宋福兴认为，通过税收优惠鼓励个人购买商业健康险，将有效发挥政策的杠杆作用，促进商业健康保险进入新一轮的快速扩张期。

　　从国内市场看，在大众健康保障意识提高以及人身险费率市场化改革的影响下，健康保险正呈现快速发展态势。2012年-2015年，我国健康险保费年复合增长率高达40.86%，同期财险、寿险、意外险保费复合增长率分别为14.46%、14.14%、18.07%，其中，2015年增速高达51%，财险、寿险、意外险保费增速分别为11%、21.5%、17.14%。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授锁凌燕认为，从保险新“国十条”提出要发展多样化健康保险服务，到随后国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，加之试点商业健康保险个人所得税优惠，可以看出决策层对商业健康保险的发展相当重视。

　　宋福兴预计未来一段时期，健康保险将继续在保险行业保持活力最强、增速最快，逐步缩小与财险、寿险的差距，2020年保费有望达到7000亿-10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。

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