保监会欲出狠招“封杀”P2P资金安全险

　　P2P行业的风波可谓是一波未平一波又起。继部分银行暂停对P2P直接充值通道后，保险业也露出暂停资金险的苗头。近日，市场传闻保监会发文勒令下周三之前清退所有P2P账户资金安全险。记者获悉，尽管保监会还没有正式对外发文，但此前的表态确实已经要求险企严防网贷行业风险传染。

　　P2P与险企合作形式各异

　　2016年2月，P2P新增问题平台74家，累计问题平台总量已达1425家。在风险与收益、信赖与违约之间，如何解决风控，增加投资人黏性，是P2P平台不得不面临的挑战，而如何选择有保证的平台，也是投资人面临的问题。

　　从去年下半年开始，P2P网贷平台联姻保险公司已成趋势。与担保模式相比，保险公司作为独立第三方，具有更强的风险控制能力和承受能力。凭借其“得天独厚”的优势，保险公司也逐渐成为“去担保”浪潮中的新宠。值得注意的是，虽然和险企有相关合作的平台已有近100家，但有业内人士透露，目前还没有发生过一起理赔。

　　然而，每一家P2P平台与保险公司合作类型各不相同。在一家宣称与保险公司展开多项合作的网贷平台首页，记者发现，其网页左上角公司LOGO边上，闪动着3家金融机构的标志，2家为保险公司，1家为银行。

　　根据网络上的公开信息显示，此网贷平台与两家保险公司分别展开了账户安全和信用保证保险的合作。然而，当记者多次尝试打开相应保险公司图标时却发现，页面一直显示“无法加载”。而在网页的“各个角落”，记者也没有找到与保险公司合作相关的更多信息。当记者联系平台方面客服时，对方表示“这只是暂时的问题，合作是真实的可以放心，并向记者提供了一段简短的介绍。”

　　其实，如今网贷平台的“保障”方式已经是多种多样的，和保险公司的合作也纷繁复杂。除了普遍对账户安全、借款人人身险等方面展开合作外，触及网贷“本息保障”的合作也不少。

　　数据显示，截至2016年2月，累计P2P平台数3944家，与保险公司合作的P2P平台已有近100家，而合作履约保证保险的平台仅为21家，占比不到0.6%。

　　尽管目前P2P与险企合作并未暴露太多问题，但有业内人士提醒，P2P平台定位是信息中介，自身不应提供任何形式的担保。

　　部分网贷平台接到停止合作通知

　　曾遭各路资本蜂拥追捧的P2P已失去昔日风采。一条清退所有P2P平台账户资金安全险业务的传闻将P2P行业再次推上了风口浪尖。多家P2P平台自曝遭险企单方面终止账户资金安全险的合作。

　　3月16日，有报道称，“从知情人士处获悉，某知名保险公司收到保监会通知，要求其在3月23日之前，清退所有P2P资金安全类保险，暂停该项业务。此外，保监会还要求P2P平台必须撤销所有类似宣传。”随后，个别P2P平台称，上述“某知名保险公司”为阳光保险。

　　当天下午，深圳一家平台内部人士也称，“我们刚刚收到阳光保险通知，保监会要求终止交易资金安全险。”

　　记者向北京、广州与阳光保险开展账户资金安全险的P2P平台求证，均表示该业务已经暂停。针对与P2P平台解约一事，阳光保险集团的一位媒介公关人士证实，公司确实有和一些平台解除合同，但都只是正常的业务调整和战略部署。

　　所谓交易资金损失保险，即P2P平台在保险期内，保险公司对每笔交易承担的保险责任包括充值、提现、投资、赎回等过程，如果用户在上述过程中出现资金损失，则由保险公司承保赔付。

　　有关业内人士介绍，目前行业中有百余家P2P平台宣称与保险公司有着不同险种的合作。从目前的情况来看，绝大部分保险公司只能够为P2P提供三种险，即投资人的账户资金安全险、抵押物保险、借款人意外伤害险等。事实上，与保险公司合作成为了P2P增信的一种手段，不少平台也希望由此博得投资人的信任。

　　不过，该人士也指出，一些P2P平台打着保险公司旗号虚假宣传。“以交易资金损失保险为例，一些P2P平台在宣传中夸大相关保险责任，利用保险公司来为平台增信、背书，把"保障资金交易安全"扩大到"保障资金安全"，将两个概念混为一谈。保险公司必须坚决对这类不诚信的平台说“不”，否则既损害了保险公司的声誉，也侵害了消费者的权益。”

　　保监会监管力度越来越严“不管全面叫停账户资金安全险合作是否属实，P2P平台频频跑路，导致投资者血本无归现象让不少合作公司望而却步，甚至退避三舍。”某险企相关负责人坦言。数据显示，问题P2P平台不断增多，2014年问题平台275家，2015年升至957家。“P2P之所以那么热衷跟保险公司合作，主要还是为了增强平台的信用背书，这跟整个监管层对P2P信息中介的角色定位是相悖的。”87金融汇有关人士表示，P2P与保险行业合作本身就存在诸多操作上的漏洞，是对资金安全进行承保还是对平台的融资项目进行承保很难界定清楚。因为资金的安全跟具体融资项目本身的风险是高度关联的，这样就很容易出现承保纠纷。“出了问题很难界定平台和保险方的责任。”一位保险公司负责人分析，目前P2P的项目究竟有多大的兑付问题很难摸清，这样的风险保险公司是很难把控的，监管层的顾虑也正在于此。“保险公司此举可能是撇清一些从本质上并没有保障投资人本金安全的险种。为了防止一旦发生纠纷问题，投资人会追责到保险公司。”

　　一直以来，保监会对于保险公司与P2P合作持严肃谨慎的态度。2016年初，保监会就印发了《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》(下称《通知》)，针对互联网平台保证保险业务存在的问题，重点对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出要求。《通知》要求保险公司审慎选择合作的互联网平台，不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公共利益行为的互联网平台开展合作，同时，严格审核投保人资质。“可以看出来，保监会几次出手，力度越来越重。从简单的风险提示，到今年年初的重拳排查，尤其是今天曝出的要求"清退所有P2P资金安全险，暂定停止此类项目"等消息，明显是步步紧逼的节奏。”上述保险人士坦言。“虽然保险公司相较于目前行业内普遍采用的担保公司具有更强的风险控制能力和风险兑付能力，但是保险公司却很少给P2P平台兜底。”首都经贸大学劳动经济学院教授朱俊生表示，一旦债务人违约，提供信用保证保险的保险公司需要按照约定向P2P投资人赔偿一定的本息。因此，在目前P2P发展非常不利的境况下，监管部门收紧，是怕引火烧身。“一直以来，由于保险公司对P2P行业的真实情况了解有限，面临着定价难、理赔周期长等问题，因此保险公司不敢与P2P平台在保证保险方面深入合作，亟待建立全面的信用体系，掌握P2P平台的各类数据，进而厘定适合网贷平台的费率。”某财险公司负责人表示。

　　延/伸/阅/读

　　揭秘P2P与保险合作的模式：履约保证保险是核心

　　近几年P2P发展迅猛，在完善P2P业务的同时，包括陆金所在内的很多平台也逐步转型为综合性的理财平台，积极推进与传统金融机构的合作。其中，最热门的话题之一就是P2P平台与保险公司的合作，其合作模式多样化，既有对客户资金安全进行投保，也有保险公司对P2P平台业务进行承保等，本文将带大家了解P2P平台与保险公司合作的四种模式，投资者在选择P2P平台时一定要擦亮双眼。

　　模式1

　　账户安全险保障用户交易资金安全

　　保险指数：★★★

　　P2P平台与保险公司签订的账户资金安全保险，与支付宝的账户安全险类似。若用户在P2P平台的账户在充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件，保险公司会承担相应的损失。例如，阳光保险已经向包括拍拍贷、麦子金服、财猫网在内的众多P2P平台提供交易资金损失保险。

　　模式2

　　人身安全保险保障借款人的还款能力

　　保险指数：★

　　P2P平台向借款人推荐保险公司提供的人身安全保险，实质是针对借款人的人寿保险。即在借款人发生人身危险时，才会进行赔付，且受益人并不是投资人。人身安全险在其他情况下对借款人是否还款没有任何保障。

　　模式3

　　财产保险为担保标的抵押物提供保险

　　保险指数：★★

　　对于车抵贷、房抵贷类资产，借款方为其抵押物购买财产保险，保障借款期间抵押物的安全。一般情况下，抵押物出现损坏的可能性不大，且最终的还款还是取决于借款人的还款能力以及贷款方的资产处置能力。

　　模式4

　　履约保证保险真正的P2P+保险

　　保险指数：★★★★★

　　履约保证保险，是保险公司向履约保证保险的受益人（投资人）承诺，如果债务人（借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

　　以WeX微汇金融旗下的微财富平台为例，张先生投资了该平台上有履约保证保险的资产。资产到期时，如果借款人无力还款或不能按时还款，则由与微财富合作的保险公司第一时间将本息赔付给张先生，之后保险公司再向借款人追偿。

　　从投资人的角度来看，履约保证保险通过解决项目兑付事件产生后的投资者追偿问题，很大程度上降低了互联网金融投资理财的安全风险，这才能成为真正意义上的保险。

　　综上所述，在P2P与保险合作的各种险种中，账户安全险、寿险和财产险保障的范围都属于小概率事件。因此，投资人在投资时要擦亮眼睛，一看有没有保险，二看保什么，三看不保什么，四看赔付原则。 尹力行