专访丨拿到保险经纪牌照后，大特保要做“保险+医疗服务”

随着医疗控费问题的日趋严重，相关医疗机构开始尝试接触商业医疗保险，试图通过“保险+医疗服务”的模式，探索医疗控费的新模式——健康险。

而在2015年7月，保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》后，健康险税优等一系列利好政策的落地，也打开了商业健康险的发展空间。

大特保创始人周磊表示：1）随着传统保险机构、互联网保险机构、互联网保险经纪机构等不同业务形态的公司进入健康险领域，有助于国内健康险整体市场的开拓；2）“保险+医疗”的未来方向应以健康数据为中心，通过检测数据、干预数据，实现健康管理的目标，完成医疗控费，实现医院、患者、保险三方的共赢；3）健康险项目的商业壁垒在于如何打造“保险+医疗服务”的模式，让相关健康险产品与健康风险管理产业链充分融合，打造健康管理闭环。

健康险市场，“竞争”不如“共赢”

相比其他互联网金融产品，健康险起步较晚，但随着健康中国战略的落地执行、人口老龄化程度的加剧等宏观趋势，健康险作为医疗服务的支付方之一，其背后的健康管理、医疗服务市场前景广阔。

公开资料显示，中国大健康产业预计2020年将达到8万亿规模，健康险市场将进入全面增长的时期，保费有望达到5000亿元到7000亿元，年均复合增长率有望达到22%。周磊认为，从国内基本医疗制度不够完善的现状来看，国内高净值人群将成为健康险的消费主力，每人每年会贡献2-3万元的保费额度，为商业健康险创造增长空间。

在健康险产业中，目前有人保健康险、平安健康险、昆仑健康等传统保险公司，有众安、泰康在线等互联网保险公司，也有大特保等互联网保险经纪公司。

周磊表示，相比传统保险公司来做健康险，互联网健康险项目的特点在于能够及时把握市场需求，产品创新速度快。“大特保有自己的精算师队伍，用一周左右的时间就可以研发一个健康险产品模型。”

但互联网健康险公司和传统健康险公司并不是天然对立的关系，两者应该协同发展。周磊认为，传统的健康险行业存在产品同质化严重、销售渠道单一、信息不对称等问题，而互联网健康险项目可以凭借健康险产品创新能力和创新速度，补齐传统保险公司的短板；传统保险公司也可以通过和互联网保险公司合作开发创新健康险产品、赔付风险共担、用户数据共享等形式，与互联网健康险公司一起开拓市场。

助医院实现医疗控费，布局B端医院市场

在以互联网健康险为研发推广前端、保险机构作为承保方的创新健康险体系中，健康险的未来应该是“保险+医疗服务”，其突破口在于公立医院控费需求增加和医疗大数据的互联互通。

随着医保的触底情况日趋严重，部分医院开始制定医疗控费保障计划。周磊对亿欧透露，目前大特保已经和上海瑞金医院达成合作，推出“瑞金特需高端医疗保险”。该产品与医院进行信息实时交互，共享健康和医疗数据，建立标准化的治疗流程和保费制度，提高医疗资源运转率，实现医疗控费。

瑞金医院的特需门诊是由各个领域的副高级别以上的医生组成的全科特需门诊部。用户购买瑞金特需高端医疗保险后，就可以在1年的时间内，在瑞金医院特需部享受预约挂号、专人导诊、健康体检、基因检测等服务，覆盖疾病包括感冒、发烧、中西医理疗等小病医疗项目，也包括住院手术、癌症治疗等重病住院项目。且全程由保险公司跟医院直付，用户无需自付现金。

此外在国内其他地方医院就诊，用户还可享受全面报销国内二级以上公立医院（普通部）的就诊费用服务。其中，保费额度根据用户年龄大小有价格波动，最低保费（19-24岁）为4843元每年，最高赔付额度为500万元。

周磊表示，就瑞金特需高端医疗保险这款产品而言，大特保联合了瑞金医院、永安保险、提供基因检测服务的达安基因等多家合作机构，为用户提供健康管理闭环，正是互联网健康险模式开放性、包容性的优势体现。

在公司的竞争力方面，大特保去年就已拿到国内互联网创业公司第一个保险经纪牌照，未来将逐步开发更个性化、创新型的健康险产品。

周磊认为，健康险作为医疗服务的潜在支付方式之一，可凭借对医疗数据的整合，打造健康险产品，提高医疗控费能力，让用户以更优惠的价格获得合作医疗机构提供的医疗服务；同时健康险也可以为医疗机构带来更多有支付能力的用户，并通过对用户病前、病中、病后的健康管理，降低用户患病或疾病复发的风险，增加用户粘性和依从性，形成“健康发展”的健康险产品模式。

打造健康险互联网平台，构建“保险+医疗服务”模式

据公开信息显示，在国内5家传统健康险公司中，2015年人保健康和平安健康都亏损了1亿元以上，太保安联健康去年亏损5600万元，其中，与医疗机构合作不畅是亏损的主要原因。

商业健康险和普通的寿险不同，对于数据的有效性、风险控制等方面要求更高，而保险公司无法介入医疗诊断来控制医疗成本支出，无法达到医疗控费的愿景。另外，在社保系统对接方面，各地医保系统平台并不统一，系统开发维护成本高，资源效率低下，很难获得完整、有效的信息。

利好情况是，随着监管政策的放开，目前国内传统保险公司纷纷通过对医院进行投资并购，完善“保险+医疗服务”的布局。比如阳光保险与政府合作建设“阳光融合医院”，泰康人寿大力兴建医院、老年护理社区等。但是健康险公司在民营医院管理的经验不足也成了外界最担心的问题。

曾获平安创投投资的美国Oscar健康险公司是国内互联网健康险行业相对认可的可借鉴的模式。Oscar作为一家互联网健康险经纪公司，不需要庞大的医院网络作为支撑，公司可以随时指引病人到最匹配病人病情的就医渠道，降低用户的医疗费用支出。Oscar更像一个家庭医生，重视用户的健康管控环节，让用户去医院之前先想到他们。

周磊认为，由于保险和医疗资源都集中在一个平台上，Oscar提供了一个非常好的社会公共问题的解决方案，有可能会实现医疗控费。

互联网健康险公司未来的竞争力除了体现在精算数据、开发水准等方面，如何构建专业的健康管理服务体系，提高医疗控费能力也是需要行业从业者提前考虑的问题。周磊表示，大特保也在着手建立自己的医疗服务团队，整合健康产业链资源，构建包括预防、治病、疗养的健康管理闭环，打造健康险互联网平台，构建“保险+医疗服务”模式。