CBInsights：2016年最值得关注的8个互联网保险创业公司

       当互联网金融的市场逐渐趋于饱和，资本与技术又将创造性破坏的触角伸向了保险业。很多人认为保险业将会成为互联网行业的下一个风口，不管你是否认同这一观点，事实上很多人都已经在这一领域开始行动，而且很多，不得不说，他们都还很神秘。

　　CBInsights总结出了2016年最值得关注的8个互联网保险创业公司，分别是Trov、 Lemonade、Embroker、Ladder、Melody Health Insurance、Sure、Brolly、Simple Disability Insurance，他们大多突破了传统保险业的特点，并在垂直细分领域有了更深入的延伸。

　　Trov：可以为单个物品申请按需微期保险

　　他们做什么：

• Trov是一个手机APP兼电子保险平台，它为用户提供价格信息和追踪服务，可以为用户的单个物品提供按需型的微期保险。

• Trov正计划逐渐进入澳洲市场（与Suncorp保险公司合作），准备在2016上半年进入英国市场。

　　地址：加利福利亚 丹维尔

　　总融资（截至到2016年1月）：1350万美元

　　著名投资方：Anthemis Group

　　现在，保险对年轻人来说并没有什么吸引力，一是他们没有太多的东西需要保险，二是买保险的过程对他们来说还太陌生，他们现在都用APP来订购车、食物和清洁服务等。但这些对于传统保险业不利的特点却给Trov的出现提供了机会。

　　Trov是一个按需型保险（on-demand insurance）平台，用户可以为特定产品买一段特定时间的保险。它具体是这么运作的：

　　当用户输入一个特定的产品（电视、器械、电话、笔记本电脑、乐器、滑板等），Trov只需简单地利用模型就能产生元数据，元数据可以用来为这一物品承保。依靠投保人信息，Trov可以即时产生保险价格。

　　之后用户可以通过简单的刷卡为他们的多个受保物品开启或关闭保护，保险的索赔也可以通过刷卡完成。

　　目前而言，没有一个保险公司会为特定物品承保，而且大多数保险公司都是以年为单位签发保单。正因为如此，大多数保险公司都没有办法吸引到年轻用户。

　　Trov会在不同区域或国家与当地保险公司合作，合作保险公司会提供资产负债表并控制监管风险，但所有的保费支付和索赔都通过手机APP完成。尤其是保费的索赔，是由聊天机器人来自动处理的，这样年轻人不用在这上面花费太多时间。

　　作为一种储藏珍贵物品的方式，Trov成立已经一年多。最近它获得了2550万美元的C轮投资以发展按需保险业务。这项投资由Oak HC/FT领投，同时参与投资的还有Suncorp Group，Guidewire和Anthemis Group。

　　公司现准备在澳大利亚展开业务（与Suncorp Group合作），在英国则与保险公司Axa合作，公司还有计划在美国和其他国家开展业务。

　　Lemonade：没上线已经超级豪华的P2P保险

　　他们做什么：

• Lemonade是一家专注于财产险与意外险的线上保险公司，自称为是世界上首家P2P保险公司（而不是经纪机构）。

• 准备在2016年上半年开始经营，他们表示公司已经获得了纽约监管机构的保险公司资质证明。Lemonade商业模式和服务的全部细节还未被披露，他们获得了2015年美国最高的天使种子轮融资。

• Lemonade最近宣布聘请了四位高管，包括前美国国际集团（AIG）产品开发部主席Ty Sagalow，前安达保险（ACE）首席承保官Robert Giurlando，前ACE赔保部门高级副总裁James Hageman，还有前AIG美国部金融计划与分析组的主管Ron Topping。

　　地址：纽约

　　总融资（截至到2016年1月）：1300万美元

　　著名投资方：红杉资本、Aleph

　　2015年12月，红杉资本向Lemonade投资了1300万美元，这在红杉资本天使轮投资记录中算是很高的了，而Lemonade准备将P2P个人保险蔓延至美国。

　　世界上除保险业外可能还没有什么行业会受到如此普遍的咒骂，Lemonade的合作创始人Shai Wininger和Daniel Schreiber认为该行业存在着潜在的破坏性创新机会，现在是进入美国市场的绝佳时机。

　　他们不是世界上第一个将P2P的理念带入保险行业的公司。总部位于伦敦的Guevara提供P2P汽车保险，总部位于伦敦的Friendsurance销售基于网络节点的个人险和意外险，这两家公司都以不同的方式将共享经济的理念带到了保险界。这两家公司都允许保单持有者组成小的团体，保费都会返还到现金池，团队成员可以在每年末拿回资金（如果他们不提出保险理赔的话）。

　　这是一种解决道德风险的方法——这种道德风险通常关系到保险公司如何盈利，同时，他们为防止道德风险所采取的措施，也使得普通大众非常厌恶他们。因为保险公司使用非支付型赔款作为利润中心，保险公司对资金规模的权衡可能会在一开始就拒绝与客户签订合同，这一问题是Lemonade和它的欧洲同业准备解决的问题。

　　Schreiber表达说：“基于对现有保险行业基石的重新思考，我们正准备建立一个完全垂直整合的保险公司。”

　　Lemonade引用数据称，财产险和意外险每年会产生一兆美元的毛利率，这一数字不容投资者忽视。

　　2016年2月，TechCrunch报道说，Lemonade正持续为其团队招兵买马，3月他们聘请了著名的行为学家Dan Ariely（《怪诞行为学》的作者）为企业的首席行为执行官，他的部分工作是帮助设计出能均衡保险公司和投保人利益的系统和程序。其中重要的一项是在索赔申请过程中嵌入对诚实的考量，通过对不诚信行为的研究，他们将更好地提高顾客的诚信度。例如这位原杜克大学的教授发现当人们在文档的顶部签名时，更能激励他们表现出诚实的行为，Lemonade或许将来会用到这些类似的规则。

　　Lemonade在收到红杉资本的1300万美元投资后进行了很多重要的动作。他们与伯克希尔·哈撒韦旗下的National Indemnity、伦敦的劳埃德银行、信利保险、Everest、Hiscox、Munich、Transatlantic等银行、金融与保险机构达成再保险合作。现在Lemonade已经获得了额外的1000亿美元资金可以支付给保险客户。

　　另外，Lemonade还在不断地招兵买马。新招聘人员包括有前美国国际集团（AIG）产品开发部主席Ty Sagalow，前安达保险（ACE）首席承保官Robert Giurlando，前ACE赔保部门高级副总裁James Hageman，还有前AIG美国部金融计划与分析组的主管Ron Topping。这些名字在科技界听来可能有些陌生，但他们却相当于保险界的萨蒂亚·纳德拉（微软现任首席执行官）或埃里克·施密特（Alphabet Inc.的运行董事长）。

　　P2P保险公司Lemonade，Friendsurance和Guevara比较介绍

　　Embroker：针对中小企业的商业保险经纪平台

　　他们做什么：

• Embroker是一家免费的平台兼经纪机构，他们为中小企业管理和购买商业保险。

• 这家平台可以让中小企业追踪供应商证书，报告并追踪索赔。总结和分析相关法律规定，让用户对自身权益有更清楚的认识，同行比较工具可以帮助中小企业使用基准要求找到合适自己的保险产品。

• Embroker现处于公测试用阶段。

　　地址：加利福利亚 旧金山

　　总融资（截至到2016年1月）：210万美元，种子轮

　　著名投资方：500 Startups、Bee Partners、FinTech Collective、Vertical Venture Partners

　　尽管现在业界更为关注面向消费者的保险，但商业保险也呈现出很大机会。

　　Embroker是一家以技术见长的商业保险经纪机构，致力于为中小企业提供优于当下保险机构的服务。Embroker的CEO Matt Miller表示，经纪人的工作流程天生都是人工的，人工过程无法形成规模，因此，小微企业用户群体可能常常会得到更差的服务。

　　Embroker现在正致力于提高效率、透明度和中小企业的用户体验，Miller说：“经纪机构是做市商，但每个单个的经理人会基于他们自己有限的认知与熟悉程度，比如：和哪个保险机构能够合作成功，然后人工向保险机构打电话或发邮件，这样的市场是非常没有效率的。”Embroker通过预测分析推荐不同的保险，优化价格。客户节约了时间和金钱，并且得到了与自身风险相符的合适保险。

　　Miller称：“我们公司其是一些简单想法汇集的结果——保险应该像其他任何产品一样容易购买和销售，技术能够而且应该让过程更有效率，更透明，中小微企业应该像很多大型企业一样可以控制与降低风险。”

　　Ladder：神秘的健康险创业公司

　　他们做什么：

• Ladder是一家神秘的健康险创业公司。

• Ladder的创始团队包括Jamie Hale，他曾经是专门化私募公司Aldenwood Capital的联合创始人，前Issuu网站的首席营收官Jeff Merkel和前Dropbox的工程师Jack Dubie。

　　地址：加利福利亚 门洛帕克

　　总融资（截至到2016年1月）：205万美元，种子轮

　　著名投资方：Lightspeed Venture Partners、8 Partners、NYCA Partners、Barney Schauble

　　Melody Health Insurance：基于LBS的保险平台

　　他们做什么：

• 这家健康保险公司意在为个人购买保险的过程提供便利，他们为客户提供一系列保险供应商以供选择，这些保险供应商通常距离用户生活或工作的地方很近。

• 据说团队正在完成政府要求的文件资料和资质证书认定，2017年会在选定的州开启业务。

　　地址：科罗拉多 丹佛

　　总融资（截至到2016年1月）：200万美元

　　著名投资方：Eduardo Cruz

　　Sure：微期生命健康险的APP

　　他们做什么：

• Sure是一个按需型保险移动端APP，为用户在飞机旅行中提供微期的生命健康险。

• 它的CEO Wayne Slavin是Tapingo产品部门的前副总裁。

• Sure准备2016年在世界范围内推出其产品。

　　地址：加利福利亚

　　总融资（截至到2016年1月）：162万美元

　　著名投资方：OVP Venture Partners、ff Venture Capital

　　Brolly：个人保单管理和经纪平台APP

　　他们做什么：

• Brolly是一家总部位于英国的个人保险管理APP和经纪机构，用户可以方便地管理自己众多的保险单，了解到哪些地方重复投保或哪些地方忘记投保。

• APP现在依然在测试阶段，2016年很快就会在iOS平台与安卓平台上推出。

　　地址：英国

　　总融资：不清楚

　　著名投资方：Entrepreneur First Incubator

　　Simple Disability Insurance：即签即生效的伤残险平台

　　他们做什么：

• Simple Disability Insurance正在开发一个端对端的，即签即生效的技术平台，该平台通过全电子系统，将伤残险从目前需要6个月的营销、售卖才到纸质签保的冗长低效流程缩短至30分钟。另外他们通过大数据分析可以准确定位目标市场，提供个性化推送，这样就能最大程度优化与用户的互动，减少工作量，从而获得伤残险领域史无前例的高投资回报率。

• 它的CEO Ted Sterns曾是伤残保险对比网站InsureWell的CEO。

• Simple Disability准备在16年Q2推出。

　　地址：美国

　　总融资：不清楚

　　著名投资方：Plug and Play Insurance Accelerator