P2P保险新玩法：基于比特币的社群成员充分自治

自己招募成员，自己制定新规则、承包额度，自己决定是否赔偿以及赔偿额度···听上去十分疯狂，但这就是Teambrella的独特所在。Teambrella是一个P2P保险平台，由来自俄罗斯和瑞典的三位工程师打造，该平台预计今年夏天上线测试。

其具体玩法是：每个小组的成员能够向其个人的专用比特币钱包存入一笔款项，而只有当其本人和其他8个利用半随机方式挑选出来的组员中的任意3人共同签署的时候，该笔款项才能被使用。当一个小组投票通过一位组员的赔付要求时，所有的组员都要从自己的比特币钱包中支付他们那部分款项。

Teambrella上的成员可以自行制定规则，创建者也可以自行修改，直到第二个成员加入。一旦团队成长起来，每个个体成员都能够投赞成或者反对票来更改特定的规则，这个投票过程会自动一小时为单位来进行。

可以看出，在这个模式中，投票成为十分重要的一个环节。而为了让投票制度更加公平，Teambrella会根据成员存入的比特币多少赋予其不同的投票权重。而比特币也在其中扮演中的角色，Teambrella选择用技术手段，比特币交易，进行支持。

公司负责人Alex半开玩笑地在产品白皮书中写到，“比特币账户是属于用户自己的财产。要是哪天平台被政府勒令停业了，至少能保障这部分财产不丢失。另外，比特币作为货币的确有不稳定性，不过应该比卢布要稳定一些了。”Alex还表示，现有的P2P保险都以信任为基础，因此人群也限定在朋友和亲人之间，相比之下，我们的模型基于利益对等，这极大的扩展了P2P保险的模型，使其无处不在。

Teanmbrella也考虑到随着时间的推移，社群小组可能会解散，因此制定了特定的规则限制，散伙模式是Teambrella cilent软件中的一部分，解散过程的执行，社交媒体、论坛或者其他任何媒体协调。

总结而言，Teambrella创建了一个真正的由比特币驱动的点对点保险服务，使保险变得公平、透明。它使用户可以专属地控制保险的方方面面：规则、保险费、索赔和补偿。它更像是一个孵化器，孵化出一个又一个健康的互保社群，社群拥有自己的规则，自己的生命，每一个成员是决策者，又是被决定者。

这个点子听上去耳目一新，但同时也充满了不确定性，这里的不确定性包括模型本身的可行性，政策法律层面的不确定性以及资金安全的不确定性。所有，其未来到底是否可期，仍旧需要时间来证明。

关于P2P保险大三种模式（来自未央网应杰夫）

衍生型：既有保险的风险再分散

特点：选择保险产品本身就会带来风险，衍生型模式平台帮助用户基于已经购买的保单，以互助方式提供风险再分散。这类模式关注的重点大多放在免赔额度与保费两者对立的关系上。众所周知，一份低保费的保单势必要通过提升免赔额度来降低承保方的风险，投保人必须准确地分析索赔情况发生的几率才能做出统计意义上正确的选择。而衍生型P2P平台给出了更多可能。在提供衍生型服务的平台上购买产品的用户一定是投保了一项相应的、由保险公司提供的保单，同时给平台贡献了互保基金。不影响用户在保险公司投保的合同，是这类商业模式的一个重要特征与基础。

案例：以美国insure a peer公司为例，当面对保费$1400，免赔额度$2000与保费$1700，免赔额度$500这两份保单时，平台给出的提议是采纳前者，并交纳$150互保基金。一旦发生索赔时，平台从基金中提供$1500援助，即相当于生成了一个保费$1550，免赔额度$500的诱人新选择。当参与互保用户群的人数远多于10个的时候，这个模型就可以运转。

承担型：由资金池提供保障

特点：不同于衍生型，采用承担型模式的平台在用户看来本身就似乎是一个保险公司。它上线的就是一个一个黑盒子产品，用户在网站上的购买行为不再一一对应着与保险商之间的合同。为用户承保的是平台组建的资金池，平台也通过调整自己的模型力图实现资金池对索赔支出全覆盖。

案例：Friendsurance将把从用那里收取的费用分成两部分，一部分形成资金池，另一部分投入对资金池的再保险。实际上英国平台Guevara在车险领域做了与Friendsurance类似的工作。承担型模式需要用平台自建的资金池给用户提供保障，这一行为在各个国家都有触碰保险法规红线的危险。所以承担型模式在海外扩展的过程中一般会遇到一些阻力，因为每个模式在细节上都包含或多或少按本国法律定制的元素。

孵化型：社群成员充分自治

特点：无论在是衍生型还是承担型模式中，加入不同的互保群组不会改变用户获得的保障条款。最大的改变可能是在一个相对“低风险”的组群中每一期能获得来自资金池更多的结余。在这样情况下，平台始终处于一个主导的地位，用户选择平台设计的保障产品（不论具体实现方式），群组内部社交关系的意义被淡化，甚至有完全沦为模型结构需求的可能。有一些科技创新企业正在尝试更为大胆的主意：完全放权给社群成员。社群的规则，新成员的招募，每一个成员的承保额度，每一次损失发生后是否赔偿，赔偿额度，这一切全部交给社群自治。

案例：Teambrella