获得红杉最大种子轮投资，Lemonade的生存之道是？

前言：2015年12月，Lemonade获得红杉资本领投的1300万美元种子轮融资，引起了保险业内极大的反响。Lemonade号称自己是全球首家P2P保险公司，经过9个月的筹备，2016年9月21日，Lemonade终于正式上线。上线后的前48个小时，Lemonade吸引了全球163个国家的36,110名消费者访问他们主页，卖出了142份保险服务，保费收入达14,302美元（约9.8万人民币）。目前，他们的业务范围仅限于为纽约住房的屋主或租客提供财产保险服务，租客用户的平均月保费为7美元，屋主用户的平均月保费为50美元。

在上线两个月后，Lemonade的理赔专家Jim Hageman在其官方博客发表了一篇博文，分享了Lemonade一路走来的心路历程。在得到Lemonade官方的授权后，保观今天将带大家一起学习Lemonade的生存之道。

“这不是我们的钱！”这段简短却很深刻的话，是我在加入Lemonade第一周时，写在我办公桌的窗前的。

 我从事保险行业已经快30年了，在3家不同的保险公司都有过任职经历。但我依然希望自己能从不同的角度思考和看待保险行业。这段话能在我每天抬头时提醒我，不要像传统保险公司一样去思考。

 大多数传统保险公司会将计划用于理赔的资金当成他们自己的钱。没错，全都是他们自己的。 

我知道，保险公司的初衷就是帮助客户支付理赔资金。不幸的是，现代的保险公司早已背离了这份初衷。

如今的保险公司，深陷于零和博弈的思维中不能自拔。如果客户获得了赔偿，保险公司就似乎少了一块肉。每一家保险公司都痴迷于各类指标，比如赔付率、预估损失、灾难事故赔偿额等。甚至有车险公司为了降低赔付额，对其员工发布悬赏令，鼓励他们发明各种稀奇古怪的理由来拒绝赔付。

这就是如今保险这个老古董行业的现状。而我们，将要改变这一切。

Lemonade的理赔宣言

 Lemonade的服务模式，是与传统保险业完全不同的。每笔成交的订单，我们会收取20%的佣金，用于维护平台开支。剩下的保费，即使在每年末还有剩余，我们也不能动，因为那不是我们的钱。这部分钱将用于慈善事业，或客户们指定的其他事业。（译者注：Lemonade在客户在第一次投保时，会根据客户的要求将其分配到特定小组里，比如关爱白血病小组，保护森林小组等。客户的保费也会存在相应小组的账户中。年末时，小组账户中的钱如果有剩余，将会全部捐赠给特定小组对应的组织，用于支持小组所关注事业的发展。）

当然，我们也会密切关注一些关键指标，比如赔付率、综合成本率等，但我们不会执迷于数字的好看。在投保和理赔环节，我们都会有严格的监管措施和反骗保手段。我们会尽一切能力保护您资金的安全。当您提出理赔要求时，我们将会竭尽全力，在几分钟甚至几秒钟之内完成理赔，让您免于数日甚至数周的等待。

为了做到这一切，我们需要引导客户学会如何快速提交理赔手续。同时，我们要反思和改善自己的理赔程序标准。原有的标准已经通行了数十年，反思和改善绝非易事。

信任与透明

我们设计的理赔流程中，包含了信任这一要素，而信任，正是当前保险行业所欠缺的。我们希望能与您真诚相待，我们不会为客户开空头支票，或给客户推销其他产品。当然，部分未被条款包含的理赔要求同样不会被通过，所以拒赔这一现象不会消失。但如果出现了这一情况，我们会立刻通知您，坦诚告知您所有原因。而不会用法律等方式恐吓您。 

只有真诚，没有套路。

透明对我们来说一样很重要。刚上线时，我们分享了上线前48个小时的数据。我们还会继续在每一季度末分享经营数据（我们的律师强烈反对，但这不影响我们的决定）。恐怕其他的保险公司是不会有这个决心，对客户许下这样的承诺的。

对我来说，是一份全新的体验。回想起曾经的从业岁月，我依然能感受到业绩考核带来的压力和焦虑。综合成本率必须达标，担心大额赔付的出现，以及其他我无法控制的突发事件。这一切都是因为传统行业对于理赔款太过于执着。

如今在Lemonade，我们不用纠结理赔款中有多少能进入自己的钱包。我们有了更多的精力去为行业的发展做贡献。这条路上免不了有否定的声音，有人会憎恨我们的出现，甚至最终我们会失败，未能颠覆整个保险业。但这些不重要，真正重要的是，如今的保险业急需深刻的变革，我们要走出这第一步。

这一切都是值得的，就算“这不是我们的钱”！

本文编译自外媒，原文链接：

https://blog.lemonade.com/2016/11/23/its-not-our-money/