无人驾驶即将到来，保险公司如何应对？

“这对保险公司来说是一块未知的大陆，他们需要用一套全新的数据体系来解决这个近在咫尺的问题。”

 服务于财险公司的定价分析供应商——象限分析（Quadrant Information Services）的CEO，MichaelMacauley如是说道。他指的是正在高速发展的无人车自动驾驶技术。

福特汽车计划在2021年向出租车公司和网约车平台出售配备自动驾驶技术的无人车，并在2025年将客户群体扩展到个人用户。根据福特的计划，他们的无人车将不会配备方向盘、刹车以及其他交互设备。福特CEO马克·菲尔兹表示，这么做的目的是降低车辆的制造成本，从而让更多的人可以负担得起无人车的费用。

Macauley谈道：“现阶段，车险公司是根据车辆信息、司机信息以及司机居住环境来制定保险价格的。一个住在高犯罪率社区，开着克尔维特的青少年，其车险保费和一个住在安静小区，开着本田，历史记录良好的中年大叔的车险保费相比，将有显著区别。” 

但是，保险业或许马上就要见到完全不一样的光景了，当自动驾驶的无人车普及后，汽车在行驶状态中面临的风险将与车主的年龄和驾驶记录基本没有关系。保费的标准，将由其他的诸多变量所决定，比如交通状况、气候状况以及最重要的——自动驾驶技术本身的可靠性以及其历史记录。

 而量化以上的这些变量可没那么简单。 

自动驾驶的无人车，将不会是某个单一厂商的产品，它更像是多方合作的产物。比如在福特的计划中，他们的无人车研发工作将与威力登（Velodyne，一家美国激光雷达公司，其传感器可捕捉车辆周围情况的高清图片）、SAIPS（一家以色列科技公司，主攻计算机图像和机器学习，已于2016年8月被福特收购）、Civil Maps（一家总部位于加州的高清3D地图开发公司）和Nirenberg Neuroscience（一家机器视觉公司）等公司合作进行。

福特的竞争对手也都在进行着类似的布局。比如宝马汽车已经与Mobileye和英特尔达成合作，计划在2021年对完全无人驾车汽车技术进行落地实践。

当然，民众对自动驾驶汽车的态度还是相当谨慎的，特别是在2016年5月，特斯拉自动驾驶致司机死亡之后，普通消费者对自动驾驶汽车的质疑达到了顶点。当时处于自动驾驶状态的特斯拉，未能识别出强烈日照下的正在横穿公路的白色拖挂车，特斯拉开向了拖挂车的底部，其前挡风玻璃与挂车底部发生撞击，从而造成了这起事故。

美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）在事故发生后展开了调查，并在2017年1月公布了调查结果。他们认为没有证据表明5月份发生在佛罗里达的特斯拉致死事故是由自动驾驶系统所致。虽然被判“无罪”，但是无人车的安全性已经成为了美国政府机关和车辆厂商高度关注的问题。

美国政府的预批准系统要求汽车生产厂商必须在通过安全监管部门的审核后才可以向公众销售自动驾驶车辆。

包括福特在内的一些汽车生产厂商正在尝试采用全电脑控制的无人驾驶汽车，因为他们认为像特斯拉这样的人机共同操作模式有着令人无法接受的内在风险。谷歌也曾一度取消了其无人车内的方向盘和刹车设备。

谷歌的无人车工程师Nathanial Fairfield表示：“人机共同操作模式下，在刚开始，人们会对把车辆控制权交给电脑感到紧张，当他们习惯后，他们就会信任自动驾驶系统，再之后他们就会在驾驶过程中去干其他事情了。”在看到有人在人机共同操作模式下翻找位于后座的手机充电线后，他认为需要司机在关键时刻接管行驶控制权的人机共同操作模式太危险了。（但是最近谷歌似乎又把方向盘和刹车装回车上了。 

目前，涉及到无人车的保险理赔案件处理起来非常麻烦，因为司机的行为依然是造成事故的原因之一。特斯拉一直表示，其自动驾驶技术依然只是一项辅助驾驶技术，司机需要一直把持方向盘，随时准备接管驾驶。

特斯拉的粉丝认为其自动驾驶技术已经帮助车主避免了不计其数的事故，只可惜官方没有对该类数据进行统计。

Macauley表示：“无人车什么时候可以上路，它们应该如何运行，应该采用怎样的技术，这些问题显然不是保险公司能解决的。保险公司能做的，是理解未来这一业务与传统车险的区别，利用多种技术对不同路面情况，不同天气状况，不同技术框架下的风险进行评估定价。”

他认为，保险公司要想做到上述几点，需要拥有大规模的云端数据，并能进行高速数据运算，未来为保险公司定制的数据分析业务会因无人车的普及有更大的市场。而因为自动驾驶技术的最终目的还是服务人类，对无人车乘客的人身安全保险也将非常重要。