蚂蚁金服保险李冠如：网上堆积销售 用户体验未必好

      从挖去保险行业多位高管，到明确“保险行业助推器”的定位，蚂蚁金服的保险业务由小变大，不断有一些新动作。蚂蚁保险如何成为保险行业的助推器？蚂蚁保险今年要做什么？这一系列问题都吸引着社会大众的关注。日前，蚂蚁金服保险事业部资深总监李冠如在一场分享活动中，对这些问题一一给出了答案。

　　97%的份额 44%的保费

　　“在蚂蚁生态体系里，保险要起什么作用，保险为4亿多支付宝用户提供了什么价值，对这些问题，从阿里巴巴到蚂蚁金服高管，大家都经历了很长时间的思考和讨论，最终明确了“保险行业助推器’的定位。”李冠如表示。

　　在她看来，助推包括两个方向，一个是对保险行业的助推，在蚂蚁保险这个平台上，保险机构共同谋求更好的发展；另一个是对用户的助推，让保险渗透到用户生活的方方面面，让保险在适当的时机自然地出现在他们面前，提高保险覆盖面。

　　“蚂蚁金服保险有自己鲜明的特点。”李冠如表示。根据中国保险行业协会发布的《互联网和电话销售财产保险月览》，截至去年11月底，在第三方网络平台中，蚂蚁金服的互联网保险保单数量占比达97%。不过，因单均保费低，其保费规模占比为43.98%。“这与我们的业务形态有关，蚂蚁保险平台上的产品具有保单数量很多、单均保费低、服务客户的普及性比较好等特点。”李冠如解释道。

　　在保单数量中分得97%的份额并非易事，蚂蚁保险在7年的发展中也经历了几个不同的阶段。

　　具体来看，在产品方面，2009年蚂蚁保险上线的仅是单一的航意险，如今其产品已经形成系列，包括运费险、淘宝车险、账户安全险等；在业务模式方面，从2011年开始探索两条腿走路，一方面发展平台业务，一方面发展场景业务。在平台方面，又经历了从单纯在PC端展业到PC端与移动端并重的发展历程。“平台与场景、PC端与移动端，在几者之间形成交互发展的关系，目前蚂蚁保险已经与76家保险机构达成了合作。”李冠如表示。

　　场景保险+平台保险

　　“今年，蚂蚁保险将一手抓场景保险业务，一手抓平台保险业务，同时，要在数据及精算以及技术平台方面发挥更大的作用。”李冠如明确了今年的发展任务。

　　“在我看来，有价值的场景保险往往能使保险平台、保险公司和用户同时受益。”她表示，要做到这一点，首先要在场景中发现痛点，设计有针对性的产品；其次，要利用数据优化产品，提升产品的承保体验并进行理赔的风险管控。她表示，场景的切入应是顺滑的，起到增信作用，通过一个保障，让客户和保险公司增加相互之间的信任。

　　她还透露了蚂蚁保险下一步在场景保险的四个探索方向，一是电商领域，二是农村市场，三是O2O领域，四是旅行市场。在平台保险方面，蚂蚁保险平台将在PC平台、移动平台和垂直平台三方面发力。

　　“平台保险具有广阔的发展空间，但要处理好平台、客户与险企等几方面的关系。”李冠如表示。在她看来，PC端平台如果仅仅是几十家险企在一个平台上开店，把几千款产品堆积在一起销售，用户的体验并不会好。因此，需要从场景式交叉推荐、打通阿里子平台会员的权益，以及数据分析等几方面来提供运营支持，通过这些方面的努力来促成保险轻松购。

　　在移动端平台，蚂蚁保险明确了三个方向：互联网+理赔、个性化推荐以及交叉推荐。“互联网+理赔契合移动端的特点，容易实现，手机具有拍照、报案、上传信息等功能。”李冠如分析道。在个性化推荐方面，她表示，一个小小的手机屏幕不可能承受几千款产品的一一展示，因此，需要通过大数据，根据用户的特征开展个性化推荐；交叉推荐则主要包括金融产品之间、金融和非金融产品之间的交叉推荐。

　　在平台的产品设计上，我们将“加强对车险，健康险，小微企业保险的关注。”李冠如表示。

　　发展目标已经明确，支撑场景保险和平台保险的基础又有哪些？李冠如表示，数据是核心。通过数据，能够进行风险筛选、理赔反欺诈、消费者行为研究、产品研究以及运营协助等工作。同时，她还强调了IT支持的重要性，“在IT技术和云计算的基础之上，保单成本才能不断压缩，让利于客户。”她说道。数据的积累和深挖，IT技术的支持，是发展互联网保险必不可少的重要支撑。