安晓：保险+媒体发展逻辑

　　保险，一直以来都被认为信息不对称最为严重的行业之一。Arrow (1963)首次研究了信息不对称就是从其对保险机制的影响开始的。因其标的特殊性，保险行业的信息不对称问题更为严重。一般来说，保险市场的信息不对称主要包括：投保人信息的不对称和保险公司信息的不对称，而本文主要是针对后者进行展开讨论。

　　1.保险+媒体的要义　　

　　随着互联网技术发展带来的消费者赋权，保险买方市场逐渐形成，而在激烈的客户争夺竞争中，保险公司都在试图通过各种方式，消除因其产品复杂性、服务未确定性带来的信息不对称问题导致的消费者不信任问题。而媒体作为信息传播的媒介，特别是网络媒体，正在成为保险行业最依赖的渠道，保险+媒体的形态也一般表现为以下几个方面：

　　 一是传统媒体为主的信息分发功能。媒介平台等通过收集整理和发布保险行业、保险公司及最新产品的新闻和报道，实现了信息向订阅者的分发。在这种模式下，媒介是主体，为保险公司实现了品牌、产品等信息的营销，实现了利润创造。

　　 二是新媒体为主体的信息交互功能。随着新媒介技术的发展，越来越多的保险公司开始构建自己的与客户沟通的交互平台，通过官网或者第三方平台，与客户进行直接沟通。在这种新的基于社交的服务模式下，保险公司是主体，通过利用媒介工具，实现品牌的提升，服务成本的降低、获客渠道的拓展、用户需求的收集等多方面的好处。

　　 三是媒介为平台的变现功能。流量经济的兴起为具有大量受众群的媒体，特别是新媒体的商业模式提供了更广阔的空间，许多保险公司、代理人也在寻找不同的流量场景来实现更低成本的精准获客甚至交易。在这种融合模式下，形成了一种跨界共创的共赢。

　　2. 保险与媒介发展的新趋势

　　随着移动互联网时代的发展，无论是保险还是媒介都展现出了新的特征，这也为保险+媒介提供了新的发展潜力和想象空间。

　　2.1保险发展的趋势

　　随着互联网技术的不断运用，保险互联网化发展趋势明显，主要表现在以下的趋势：

　　一是场景化。进入互联网时代，作为被动和低频交易的典型产品，保险正在充分享受这场景化带来的红利，并且仍然在寻找更多的场景。通过与场景的连接，充分利用大平台的流量以及场景对保险购买决策的影响以及平台先进的技术，实现了部分简单保险产品的销售。预计未来，场景依然是保险公司的重要争夺领域。

　　二是碎片化。互联网最重要的市场是在长尾。保险公司再介入这个市场中也逐渐意识到了这一点，不同于传统的较为固定的条款、价格，互联网保险产品需要满足更加多元的、个性化的需求，这也是对保险公司现有运行机制的一个重大挑战。随着新型互联网保险公司的不断成立，预计保险公司要对现有模式做出适当的改变和调整，提供更加碎片化的产品、服务、价格甚至是承保、理赔等。

　　三是c2b化。互联网时代，客户地位空前上升，如何匹配客户需求，正在从保险公司的营销端走向产品端，大数据、区块链技术的应用正在逐渐颠覆保险公司的精算基础。未来的保险公司不在是“我们能生产和销售什么产品”，而是“客户需求什么产品”。

　　2.2媒介发展趋势

　　按照莱文森的三分说，实际上，我们早已经进入“新新媒体”时代，具体来看，进入web2.0时代，媒介主要有以下三个发展趋势。

　　一是内容方面由PGC转向UGC。UGC指用户原创内容，是伴随着以提倡个性化为主要特点的Web2.0概念而兴起的。可以说，web2.0造就了一个可读可写的互联网, 改变了以往互联网中大众的被动接受地位, 使得公众能够自我书写、自我发布, 便利了内容的传播和分享, 以及社会网络的建立，互动和双向沟通的特色使得受众可以分享内容制作权及发布权, 从而催生了网络传播, 乃至新闻产业与日常沟通、社群互动的另一种文化: 邀请和参与。

　　二是主体方面由分发转向交互。区别于“人-网”，web2.0时代建立的是“人-人”的关系网络，互联网同质化信息、碎片化信息、过载信息等使内容对人的吸引不断降低，人与内容的关系呈现出偶然性、随意性与跳跃性的特征，人们都可以参与内容的生产，而这内容的目的，却往往不在于内容本身，更多的是在编织自己的社会关系网络,延伸自己在网络社会中的关系。所以，用户交互平台的地位跃升，成为最核心的部分，而内容媒介平台逐渐退化为支持平台。

　　三是市场方面由整体转向细分。内容的UGC和主体的交互功能带来的社交平台公地悲剧、信息水化以及搜寻成本上升问题严重，尽管大平台采取了声誉、虚拟货币等一系列制度建设，但是交易成本依然在上升，而基于消费者细分需求的交互平台开始茁壮成长，通过细分排除大量冗余信息。

　　3.保险+媒体的未来

　　基于对现状和趋势的分析，我们提出媒体+保险发展的一些正在发生的或者新的可能，供各位参考

　　一是客户群交互场景的搭建。保险公司与传媒合作搭建客户交互平台，为现有客户和潜在客户提供自由交换信息的c2c平台代替现有的b2c平台。以客户生产内容来形成营销、产品和服务优化、客户需求信息收集等各项功能。

　　二是社交场景的保险营销。基于细分行业或者细分功能的社交平台，保险公司通过社交互动的形态对品牌、产品等内容进行营销推广，甚至交易端口导入。通过倾听社交媒体公共信息，收集和分析关键内容，；通过参与互动，实现与潜在客户的交互；通过优化，形成最佳营销的沟通平台、沟通方式、内容以及产品。

　　三是社交互助的形态。同样是基于细分行业或者细分功能的社交平台，由用户自行发起保险的需求，形成互助保险的新公司形态，目前这种形态正处于火热之中。