保险业在金融科技竞赛场的中场检讨
在金融科技FinTech的浪潮下，保险业自2014年起，继银行业后，开始面临风起云涌「保险科技」InsurTech破坏式创新的挑战。
以美国为首的60多个国家，目前累积180亿美元的创投基金投资于1,200多家的保险科技新创公司，跨入车险、寿险、房屋险、健康险、旅平险、团体险、再保险……等各项领域；涉及各个面向：產品设计、核保理赔、 客服行政、行销通路、法令遵循、P2P商业模型；利用新型态科技区块链、大数据、物联网、人工智慧，环绕在「客户体验至上」的主轴创新突破。
在此保险科技竞争的中场，不妨检讨一下保险科技在国际上的进程，提供给国内业者参考。
1.传统保险业者逐渐取得保险科技的主导地位
金融科技浪潮，带动传统保险业者积极推动内部与外部创新的强大动力。吸取数年前银行迎接FinTech的教训，许多保险业者提早抢进、直接投资、甚至企图主导保险科技发展方向。国际性保险集团AXA安盛、AEGON全美、Chubb安达、中国的平安、日本的东京海上……投资于保险科技的资金每年以倍数成长；德国慕尼黑再保公司更是箇中翘楚。这些保险业者透过孵化器、加速器、或其CVC创投公司进行融资或併购，积极参与保险网路行销、物联网器材、资安保险、反诈欺、智慧居家……等各项新创投资。
以承作短期家电用品网路保险的Trov、以实际驾驶公里数计算车险保费的Metromile、以医疗服务数位化的Oscar、以未来保险业Uber自许的Lemonade……等许多着名保险科技公司的背后皆有传统（再）保险业者的资金支持。
2.保险消费者体验持续优化
保险科技强调的Consumer Centric消费者最佳体验，线上简捷、清新、便利的流程，令人耳目一新。使用A.I.机器人，简化要保、理赔时的线上流程，分析客户大数据，提高数位行销的精准度。以承作租屋险为主的產险科技公司Lemonade强调其机器人可以协助客户在数秒内完成线上理赔申请，网路寿险科技公司Ladder宣称于8分钟完成线上核保发单。
3.多元化產品的创新推出
透过物联网取得消费者的驾驶习惯、运动作息、心跳血压……即时动态资讯，推出各式创新外溢保单，如：UBI车险依照驾驶行为与里程计价付费、智慧手环健康险提供运动保费优惠、智慧房屋险附加防火与防盗物联网；另外，提供网路初诊的医疗险、论小时计价的家电用品保险、线上购物退货险……都是过去短短3年内创新的保险。
4.成本节省出现曙光
行政流程自动化是为了节省时间与成本。区块链是最具有爆炸性潜力造成流程大幅改进的一项新科技；全美AEGON、安联Allianz……等十数家（再）保险公司去年十月成立区块链联盟B3i（Blockchain Insurance Industry Initiative），企图建立保险业界区块链的通用标准，预计在明年初完成区块链理赔再保作业测试。一家保险公司每年有数以百万计的理赔案件，一旦区块链的智慧合约理赔作业实验成功、可以节省的费用何止上亿。
保险科技发展的近程挑战
保险科技发展至今是否都一帆风顺呢？逐渐，许多新创业者进入保险业之后，发现保险商品与法令规定，比想像中复杂困难许多。一些纯粹从科技角度上看好的创新，在保险实务上可能行不通。保险科技业者未来有下列挑战需要克服：
1.「保险」的风险管理能力
传统保险业的风险管理累积了数百年的经验传承。高风险的客户群购买保险通常比较主动积极，但是这些客户的生意却可能亏钱；反之，优质的低风险客户，购买保险通常比较被动消极，并且缺乏时间上的迫切感。所以，如何增加优质低风险客户，调节主动上门高风险客户的比重，需要仰赖產品设计、行销、与核保的经验智慧。
2.P2P 保险商业模型的扩展与获利能力
许多人曾经期望P2P保险会造成类似P2P借贷或群募一样的轰动，目前还没有发生。多数消费者并不暸解P2P保险的意义以及其相较于一般商业保险的不同。尤其当新创P2P公司尚未有足够经济规模、保费价格与分红并没有明显的优势。当初期望以其P2P商业模式造成破坏式创新的Lemonade在今年初的行销策略已经更改为强调创新与便捷的服务。
3.纯粹线上On-Line行销的竞争优劣
消费者购买保险时真的只是需要一个流畅的线上流程吗？一个线上加线下O2O的全方位服务不是更具吸引力的消费者体验吗？Amazon近期以137亿美金买下食品超市Whole Foods，马云也谈到线上与线下整合的新零售，更何况保险不是一般商品，买错了或买的不足，可以退货或再买，万一不幸发生事故时，所购买的房屋险赔偿金额不足以重建家园？健康险不足以支付最先进的医疗手术？车祸撞伤无辜第三人时不足以支付对方要求的巨额赔偿？意外身故时寿险给付金额不足以支付子女未来的生活教育费？保险解决的问题是风险发生时，客户所难以承受的巨大财务损失；因此有绝对的必要在购买时谘询专业的保险业务人员。
总结，科技的进步造成了金融科技浪潮崛起，近年来创新商业模型与科技工具：网路行销、物联网、聊天机器人方兴未艾。未来数年区块链、大数据、AI深度学习、甚至VR/AR一定会有更广泛的应用，引起保险业的巨大变革。
无论保险科技如何进步，科技是服务「人」，保险的真正意义是照顾「人」。人与人之间的「爱心」是无法用任何新科技所取代的。不断学习进步，善用新科技，提供客户全方位O2O最优化的消费者体验，一定是市场上最后的赢家！
