理赔瓶颈或由保险科技破局，竞争壁垒或由偿付能力构建

理赔纠纷成投诉热点

近日，银保监会结合2017年度保险消费投诉处理考评情况，分别对投诉处理考评排名靠后的10家保险公司进行监管谈话，要求高度重视消费者权益保护工作，限时整改。

据了解，10家保险公司存在的主要问题集中在保险消费投诉数量过高、投诉处理制度落实不到位、销售纠纷和理赔纠纷投诉较多、侵害消费者权益的违法违规行为比较突出等。

业内人士指出，按照业务流程来看，保险中最重要的是产品设计、销售、理赔环节。理赔环节是消费者最为关注，也是矛盾点最为集中的一个环节。如何强化理赔环节的管控，既能有效地防范欺诈风险，又能保护好消费者权益，提升理赔服务水平，树立品牌形象，成为险企必须面对的课题。

理赔环节或由保险科技破局

业内人士指出，保险行业一直是经营风险和防范风险的行业，据国际保险监督官协会的测算，全球每年约有 20%至30% 的保险赔款涉嫌欺诈。原保监会有关部门负责人就《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》答记者问时提到：去年上半年我国共发生保险欺诈案件 127 起，涉案金额 3645 万元。其中，假保单案件 14 起，涉案金额 308 万元；假赔案件 112 起，涉案金额 2837 万元；假机构案件 1 起，涉案金额 500 万元。业内人士分析，保险欺诈等风险严重影响和破坏了保险业生态圈，同时在保险业发展的道路上带来了巨大阻力，而保险科技所携带的科技基因可以从根本上破解这一难题。

从消费者角度看，一直以来，理赔环节的用户体验都不是很好，理赔程序繁琐、周期较长是大数人的印象，而随着保险科技的发展，人工智能逐步深入，大数据日益普及，图象识别技术应用广泛，能够大幅度提高理赔效率，提升客户在理赔环节的体验，更好地加强对保险服务的黏度。

业内专家表示，保险科技能够助力定损理赔模式变革：

一是基于图像识别的智能化保险定损，利用人工智能充当定损员的“大脑”和“眼睛”，使整个定损过程更加及时、简单、高效，极大提升客户体验；

二是基于人工智能的数字化核赔理赔新模式，利用人工智能技术，在大数据和高级算法的基础上，结合保险理赔管理的规则引擎，对理赔案件，尤其是小额、高频、碎片化的互联网保险产品的理赔案件，进行智能审核、校验和处理；

三是基于区块链的网络互助保险和公益保险自动化分摊，催生基于信息化平台的点对点互助保险组织，实现对风险的主动、直接管理。

在近日召开的中国金融科技高峰论坛上，爱分析发布的《中国金融科技行业报告》，详细对比了中美两地保险科技的异同点。报告指出，在美国，保险科技很重要的一点是在理赔。保险行业跟信贷行业差距特别大的一个点，其实是在于保险行业本身是保障型，大部分成本最终是赔付成本。因此，保险机构很重要的竞争壁垒建立在赔付能力上。

从另一角度来看，保险公司对于赔付数据的开放程度，也决定着保险科技的爆发点。比如平安车险，现在把自己过往的历史数据开放出来给一家公司做赔付的模型；中国人寿也是把自己的历史数据开放出来给一家第三方公司做寿险的核赔模型。头部的保险公司在考虑构建自己核赔反欺诈引擎，这些数据开放出来以后，以核赔为核心的市场才会真正发展起来。

保险科技的市场占比未来提升空间最大

据了解，美国金融科技市场规模约为350亿美元。分场景来看，美国个人征信及企业征信占比过半，是最大的赛道。保险科技紧随其后，是第二大赛道，并且培育了第二大金融科技公司Verisk，市值170亿美元。在美国，保险业发达，资产规模8万亿美元，约为银行业一半。个人征信在中美两地都是最大的赛道，不过企业征信、财富科技、保险科技等在美国占据半壁江山，在中国尚处于萌芽阶段。

中国金融科技市场规模300亿元，只有美国13%。但从增速角度看，金融科技头部公司今年大多预期翻倍增长，远远超过美国。分场景看，个人征信一枝独秀，智能营销也大多以信贷领域应用为主，两者市场占比2/3。信贷场景依然是中国金融科技的核心。对比美国市场，保险科技的市场占比未来提升空间最大。国内保险行业IT基础设施较银行业落后5年，因此保险科技爆发时间点也将落后信贷场景5年左右。根据爱分析调研，平安车险、中国人寿都已经向保险科技公司开放了理赔数据，不断完善核赔反欺诈引擎。这些都是保险科技即将崛起的信号。

美国金融科技分场景市场占比

中国金融科技分场景市场占比

分析师表示，长期来看，保险科技是一个比较大的市场，核心的原因在于保险在美国资产规模接近银行一半，也是很大的体量。其次，美国保险业IT基础设施成熟，市场上有埃森哲等一批保险IT服务商。中国保险业IT服务商其实只有中科软和易保。