周延礼：协同构建保险科技新生态

6月27日，由《中国保险报》承办的2018中国互联网保险大会在北京香格里拉饭店举行。全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在大会发言时认为，保险+科技已成为保险发展的未来，金融科技、保险科技的应用将对我国金融保险业的发展具有十分重要意义。

周延礼指出，从全球保险业发展态势来看，一个新的保险科技生态链逐步形成。由传统保险公司、大型互联网公司、保险科技企业、监管科技机构共同参与，协同构建一个新的保险科技生态系统，预计全球保险消费者将会有很强的获得感。

原中国保监会副主席周延礼

在2018中国互联网保险大会上演讲

以下是周延礼的发言摘要:

当前，我国经济正处在由高速发展转向高质量发展阶段。要实现这一转变，新旧动能转换是途径，科技创新是关键。我国金融保险业要实现高质量发展，迈上经营管理和科技创新中高端台阶，需要在寻求新旧动能转换的支点上下功夫；要实现这一历史性地跨越，需要坚持科技创新带动产品创新和服务创新。为此，我们要坚定不移地深化供给侧结构性改革，落实“三去、一降、一补”各项任务、坚持质量效益结构协调推进、坚持服务实体经济发展为己任、注重保护金融消费者权益、提高防范风险的能力、严守不发生系统性金融风险的底线。

保险业是金融业的重要组成部分。互联网技术在金融领域的广泛应用，形成了较为成熟的金融科技，由此而带来了保险科技应运而生。现在，我国保险业已开始深入推进大数据、云计算、物联网、区块链技术的应用，与科技公司合作正在深入研发人工智能技术在保险领域的功能和作用。相信在不远的将来，保险+科技已成为保险发展的未来。

回顾保险科技发展的历程，我们不难看到：无论是金融科技带来的机遇，还是保险科技发挥的作用，无不与我国互联网技术快速发展有关。保险+科技发展历程大致可以分为三个阶段：

第一阶段是保险的电子化与信息化时期。这个时期是保险行业和信息技术初步融合的探索期。第二阶段是互联网技术在保险经营管理应用时期。这个期间是保险公司与科技公司深入合作时期。百度、阿里巴巴、腾讯、京东等一大批互联网科技公司开始与保险公司签署合作协议，开展了基于互联网技术+保险经营管理的深度合作，拉开了保险的渠道创新、产品创新和服务创新大幕。第三阶段是金融科技为保险技术应用带来的历史发展机遇，形成了保险科技发展绝佳时期，“数字经济”在保险的经营管理环节中触手可及。

预计金融科技、保险科技的应用与发展,将对我国金融保险服务效率提高，业务结构的调整，经营效益的提升，金融保险业形象的重塑，促进金融保险业健康、可持续发展具有十分重要意义。

从主要的互联网技术发展来看：一是云计算技术。今天再讲云技术已经不再时髦了。无论公有云，还是私有云，在技术本质上是一样的。私有云是企业本身用云技术架构其IT系统升级。但是企业内部应用云计算服务，特别是对于中小保险机构而言，不一定需要进行精确的内部应用IT资源的核算，不需要复杂的(如按系统、部门进行流量、带宽、存储量、CPU耗时等)IT资源的准确计量，可采用的云计算技术进行简化，以便节约“云架构”建设成本。公有云则在提供全面而正常的服务中，提供有各种IT资源的精确计量与分配，与用户进行公平的服务交易。

二是大数据技术。“大数据”不仅是指数据量大，而且要有不同类型、不同领域的数据的集合技术。无论是银行的全部存款数据，还是人寿保险的全部保单数据，很容易达到TB(1024G=1T)级的规模数据，但这并不是“大数据”的目标，而是大数据存储与使用。以银行为例,大数据技术要处理的是存单数据、交易数据、影像数据、录音数据等之间的相互关系。通过对不同种类、不同领域数据进行相关性分析，找出内在的关联性，发现规律，为各行业人们提供其他方式难以发现的内在联系的“大数据”技术。“大数据”分析是在一类数据下的分析，这种数据分析技术在国外90年代后期就开始应用，称为数据挖掘。另外，大数据技术也为人工智能技术提供了非常好的基础。人工智能之所以能得到快速发展，就是得益于大数据技术的支撑，从而使人工智能技术各种学习算法与大数据技术相结合，提升了人工智能系统的自主学习,自主决策的能力。

三是区块链技术。区块链的本质是：一方面去中心化，另一方面使多节点相互认证，保证数据的不可篡改性。有一种说法，互联网技术使信息的联通，区块链技术使财富的联通。对与错不必追究，但比特币等目前比较流行的虚拟币就是利用了区块链技术的特性而形成的一种商业行为。预计区块链技术的这两种属性还可以应用在许多其他领域。

四是物联网技术。物联网是通过将各种设备，包括工业和家用，嵌入感应和控制芯片，并通过射频技术与接入互联网的收发设备相联接，将采集到的设备状态信息存入互联网中，使人可以实现远程掌握和控制。

五是网络及移动技术。网络及移动技术对所有人都已经耳熟能详甚至已经完全离不开了。但它给社会带来的巨大变革序幕才刚刚拉开。由于互联网及移动技术的深入推进，与客户当面交流的方式将越来越少，取而代之的是通过网络远程办理的业务起来越多，甚至可以实现客户服务的全覆盖。

六是监管科技技术。金融监管的核心就是风险的监测与控制。进入新世纪后，随着IT技术的快速发展，以银行、保险、资本市场为代表的金融业交易市场实现了数据的大集中，为金融监管部门定期收集金融机构和上市公司的全部或主要经营数据成为可能。数据的大集中对各类金融风险监测、预警和防范起到了之前无可比拟的作用。银行、保险业的特点是分级管理、机构众多、分布极广、规模有限。没有数据大集中，上级机构就无法及时准确地掌握基层机构的经营情况，特别是以机构为单位的案件，往往只有在案发很长时间后的现场检查时才能发现，会给行业造成重大损失，过去多年发生的银行大案也好，保险大案也罢都说明了数据大集中的紧迫性。有了数据大集中，完善的权限控制制度，以及建立集中式呼叫中心形成的反馈机制，基本杜绝了基层机构重大经营风险。金融机构向监管机构定期、完整的数据报送，也让监管机构准确地掌握了企业的经营情况，及早防范重大风险发生。

由此可见，IT技术的创新发展为监管科技提供了更加强大的技术支撑。大数据技术及人工智能技术，可以提供远超人对风险管控的能力，为监管风险的技术预警更加可靠，可以让监管决策更科学，杜绝了人为因素带来的失误。当然，IT技术的发展状况与金融机构的基础条件息息相关，技术的应用也是相辅相成的。建议人民银行和金融监管机构可以引导金融机构加快新技术的研发与应用。

从全球保险业发展态势来看，一个新的保险科技生态链逐步形成。由传统保险公司、大型互联网公司、保险科技企业、监管科技机构共同参与，协同构建一个新的保险科技生态系统,预计全球保险消费者将会有很强的获得感。

当前，纵观全球保险科技最新发展，我国在保险科技在经营管理和客户服务领域的探索和应用已经走在了世界前列。我们要坚定不移推进金融科技创新，保持我国保险科技的后发优势，使科技成为金融业动能来源。

由此可见，金融科技保险科技发展离不开三个“环境”：

一是社会环境。习近平总书记在党的十九大报告中指出,建设现代化经济体系，必须把发展经济的着力点放在实体经济上，把提高供给体系质量作为主攻方向，显著增强我国经济质量优势。加快建设制造强国，加快发展先进制造业，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能。同时,习总书记还提出，创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。要瞄准世界科技前沿，强化基础研究，实现前瞻性基础研究、引领性原创成果重大突破，为建设科技强国、数字中国、智慧社会提供有力支撑。

二是监管环境。保险科技的发展离不开监管机构的支持。人民银行和金融监管部门可以通过搭建各类互联网技术平台，促进金融行业技术创新的集聚，实现支持金融产品和服务创新，提高金融效率，优化金融结构，维护金融稳定，形成防范系统性金融风险的合力。同时，金融业要不断地优化和完善制度体系，为金融科技和保险科技的发展提供良好制度环境。

三是市场环境。我国互联网保险的发展正在经历从表层渠道变革向中层模式优化阶段。而基于线上场景的扩展和新技术的应用，可以提高保险业务流程的互联网化程度，包括从数据来源的扩展到业务流程数据的获取，从而为风险单位确定、保险产品定价、保险标的核保、保险理赔流程再造提供支持。未来保险行业可以通过数字化转型，体现“数字保险”客户体验，确立以客户需求为核心的数字化经营战略。另外，保险业要充分发挥保险+科技的合作优势，利用区块链技术、云计算技术等协同构建的保险科技生态环境，通过建立用户账户体系，全面掌握“大数据挖掘”客户需求的数字化方法，建立适应数字化运营需求的组织架构，为保险行业实现数字化转型发展寻找新动能。

下一步,我们要紧跟时代科技发展新变化，预计保险科技将在全球范围内深刻改变保险行业格局。在我国，保险科技的快速发展和深度应用，将成为保险创新的主要动能，会深刻改变保险市场的竞争格局和行业生态，可有效拓展保险业服务经济社会的深度和广度，增强发展的均衡性、协调性和可持续性，从而推动保险业加快实现高质量发展。

从保险科技发展的未来趋势看，保险行业的创新发展将呈现以下趋向：一是数据资产的战略价值将进一步凸显；二是保险行业的智能化进程将进一步加速；三是与保险经营场景融合创模式新将日渐兴盛；四是与第三方科技创新服务机构合作创新将成为主流。

与此同时，保险同业之间以及与第三方平台之间应强化行业协同，构建保险科技新生态，应在以下几个领域加强合作：一是共建沟通平台。保险行业相关主体，协同保险消费者和行业监管者，要与行业外部机构等相关主体，共建沟通合作平台，深化各方共识，适应新时代保险发展趋势和业务需求，集中探索和尝试创新技术在保险行业的落地应用，共同打造保险科技生态圈，促进保险业实现长期、稳定发展。

二是稳步推进创新。保险行业要高度重视保险科技对于保险行业改革、转型与发展的巨大推动作用，无论是创新技术应用,还是商业模式选择，要实事求是，稳步实施，扎实推进，确保创新应用取得实效。

三是加强合作共赢。保险科技大多都是外源性技术创新，且门槛高、投入大、周期长。因此，与创新创业公司、科技公司等开展深度合作，成为很多保险公司提升保险服务内在价值的优选路径。保险公司之间，在实现数字化转型的过程中，也要逐步由竞争转向合作,力求共同应对转型挑战与创新变革，协同构建保险科技的新生态。

注:周延礼，原中国保险监督管理委员会副主席、清华大学五道口金融学院理事，中国保险与养老金研究中心名誉理事长。