量子保-张文娜：促进保险升级发展，保险科技的使命与历程

实录：

张文娜：

各位来宾朋友上午好，非常高兴分子实验室刘扬总给我们选了这么一个古镇来召开一个特别现代化的会议。也非常感谢今天可以跟在座的各位一起来讨论有关保险科技的话题。大家知道乌镇既是一个江南古镇又是互联网之都，其实这也代表了传统保险与保险科技这种既传承又突破的关系。

从2013年众安成立起，涌现出一大批的互联网创业公司，大家从不同的模式来切入，比如说有保险超市，还有保险中介的一些代理人管理平台，以及坚持场景保险长场景定制开发的平台，大家纷纷从不同的资源角度来对的传统保险进行变革。

现代保险业发展几百年以来，从来没有像这么一个阶段大家对保险业的内在革命的呼声如此紧迫，所以接下来讨论的我跟大家一起分享的这个话题，希望大家带着两个思考，一是传统保险业内在的革命是什么？第二个就是在这个革命的浪潮之中，保险科技又有什么样的使命和历程。

先来介绍一下量子保：量子保于2016年9月份成立，是一支不算特别新的互联网保险的创业公司。创业之初我们定位在为场景而专注提供风险解决方案这样一个方向，到现在我们提出了为千万级的中小企业进行保险解决方案的新方向。为什么要提出为中小企业？这其实是跟我们的初心以及我刚才提到的两个问题有关。大家知道分散性的企业级业务是传统保险公司中的一个掣肘：大型保险公司的属地经营的机制使很多分散性的小微企业没有得到统一的标准的服务，同时保险公司在开拓这部分业务的时候成本非常高昂，而这些正是传统保险业需要变革的地方。

量子保的商业模式图是居于客户和保险公司之间，发挥着连接的作用。那么连接的核心价值是什么？无外乎两点，1、让成本更低，2、让效率更高。

量子保采用专业的数据为小B企业来定制化体验服务以及其他延伸的服务，让场景得以全面覆盖。同时对保险公司而言，由于量子保集合了大量同质风险，外加严密的风险技术，所以能够帮助企业降低风险和运营成本，保险公司也对我们十分信任。在对接小B企业环节中，传统的分公司大多是线下的团队，出现理赔的时候也是用传统的理赔方式，成本很高昂。量子保定制了专属SaaS服务系统，全国的中小微企业通过我们的平台都能实现便捷的一键式理赔，可以享受与大型公司无差别的优质服务。

我原来一直是在人保总公司，接触了大量前端业务。在这个过程中，我发现现在的保险越做越缺少前端有效的过程风控，保险缺少了连接的风控。因此，在量子保跟保险公司这一段的合作之中我们增加了大量的过程风控，让很多的风险在没有形成非常高昂的损失之前就开始介入，这就是我们为什么在跟保险公司合作的时候，保险公司非常相信我们的定价能力风控能力，因为他们做不到这一点。

我们公司在内部有两大数据的应用端口，一个是内部的，一个是外部的。在外部我们主要是保险产品的引擎以及供应商的引擎管理，主要是后端的合作伙伴。跟他们合作的时候为了更好的对接和这种效益的提升，所以有一些系统的打通，包括财务的对账，以及产品的管理。同时，客户端的每一个小B企业B端的用户，还可以自主进行个人保单管理和保险生命周期管理，已经是很成熟的系统了。

另外就是我们内部的数据平台，我听到很多的同仁在讲大数据和区块链，在我们这里是属于后端应用实现，包括过程风控以及精准定价、动态定价的核心模块。未来我们可能会有越来越多的场景由公司自主研发，同时定价掌控在自己的手里，输送给客户更加精准的价格和更加优质的服务。

接下来给大家说几个比较有趣的例子，是我们已经落地的一些场景业务，我们看一下科技在这些业务之中他会发生不同的作用：花点时间是高圆圆投资的一家鲜花电商，也是我们合作的一家客户。这是我们保险第一次进入到了跟保险几乎不沾边的地方，鲜花保鲜险。大家都知道，鲜花的保鲜周期很短，如果花送到了客户的手中出现枯萎或者有虫子怎么办？针对这一痛点，我们联手了合作伙伴太保，一起定制了这款鲜花保鲜险。那鲜花如何理赔呢？由于要快速解决问题，在这个过程中我们应用了部分AI技术，搭建了非常快速的线上理赔，客户只要拍照、上传完成几个动作赔款就到账了。

这个是我们科技在理赔体验上的一个简单的应用，让我们原来认为保险理赔特别重，效率特别慢的一种理念，在一些小而轻的场景之中可以得到快速的落地，从而优化客户体验。除此以外，我们也扩展到了很多其他领域，比如说工艺品运损、食品的腐坏或者食品品相，化妆品的遗撒等等。通过AI便捷理赔识别可以成为保险拓展的新方向。在这个过程当中理赔不是最核心的，钱也不是最核心的，客户的体验对生态的黏性以及质量服务的效果才是最核心的。

以量子保的驾考保项目举例，这个项目是我们目前非常典型和完整的一个产品定制，加科技加数据挖掘的应用场景。是为我们现在中国上万家的中小驾校来打造的一款产品。目前，我们的客户大概已经覆盖到了1千家，花了不到1年的时间做到了行业的第一。由于驾考四科考试每一科都有不通过的风险，所以学员寻求保障的需求十分强烈，因此，我们先从驾考的费用赔偿切入了这个场景。在调研时，我们发现各家都有自己的方案和相应的理赔模式，非常的零散，而且几乎都是线下的，不易操作。我们就开发了专属 SAAS服务系统，通过SaaS的服务工具让整个投保变得标准便捷。同时在理赔上，最初的阶段我们采用人工核保，每一位学员的考试成绩都要人工去122网站上查询，查证确实不通过才赔付，流程十分繁琐。但是我们与驾校合作，很快打通了122数据，所有的信息会通过我们的系统自动判断，所以说理赔端用的技术应用也解放了人力，大大提升了效率。

除此之外，我们还有很多的延伸的服务，比如为驾校开发依托微信和小程序的招生工具，可以方便他们去传播，有利于提高驾校的生源。我们同时也正在推出0元学车等项目，以及为学员提供分期贷款等，其实是正在把一些供应链金融引入到这个产品之下。

量子保的思路就是我们不止于保险，我们做保险加服务，我们做升级的工作，而在整个过程中科技是我们保险升级保险综合性服务的一个重要的环节。这个是我们在保险定价、大数据分析层面的应用。在合作中我们发现，各个学校的通过率差别很大，学院招生的质量也是有很大的差别的。目前，为了前期市场拓展的便利性我们采用了一个地区一到两个方案，所有的驾校是一视同仁的；但是接下来我们会对不同的驾校提供不同的服务，因为随着技术的发展，我们可以通过自己的平台落地，并且对传统保险公司的数据分析和定价做一定的变革和优化。

再给大家看一个有意思的是我们正在孵化的产品——宠物医疗。宠物医疗最早在人保还有平安，众安我看今年也是刚出来。宠物的医疗保险在前几年其实保险公司有试水，但是听说效果都不太好，这跟他前端的业务如何开展意义过程风控如何把控有非常紧密的关系的。我们都知道宠物很难识别身份，你家三只猫如果长的一样的话只投保一个猫是很难识别的。目前采用的是采用植入芯片的方式，这个芯片植入首先是要到医院操作，而且对猫体或者宠物体是有伤害。另外，因为投保的门槛高，所以导致了我们前端已经开始了逆选择，到了中间一样，因为没有过程风控。所以这个业务具我了解，人保、平安都是亏损的，但是这个市场大不大，大。我们八九十年代的青年成为了养宠物的“奴隶”他们追求独立，这些主人如果他们的宠物生病不会像我们六七十年代一只小狗生病了我们不管，他们的生活水准决定了宠物的生活水准，一只猫和狗一个月花销一千的非常普遍。在美国来看宠物市场是十几个亿的大市场，但是保险前端选择的问题迟迟不能得到很好的开展，如何解决这个问题呢？——科技，能够让我们可以做原来不可想象或者不能做的东西。

量子保已经开始在做猫脸、狗脸识别，大家可以看AI已经在保险业有越来越多的应用了。我们把AI的识别用到宠物保险方面，用以替代过去的芯片植入，来改变过去的投保模式，这个非常的方便，只要大家按照要求给你的小宠物拍几张照片，就可以作为投保技术的标准。如今我们正在试点，如果解决了我们就可以不仅仅限在宠物医院，而是扩展到所有宠物美容院跟卖猫粮、狗粮的小电商或者网上的猫咪公社等多种渠道进行合作，让保险公司的前端的分控变得非常的便利。同时如果一但发生小猫咪有病去医院，还可以配合唾液样本的采集，也就是基因应用在宠物上面，把原来的试前分控变为试后分工，当猫咪发生这种事故的时候，事后再次验证是不是你这只猫就可以了。所以前端风控的门槛降下来之后，这个产品可以得到很大的推广。

综合以上的种种观点，我觉得保险科技是推动我们保险内在革命的一个重要的推手，我相信我们保险界有很多的精英或者有前瞻性的人已经看到了我们保险革命的方向，因为我们数据的基础在变，我们定价的基础在变，我们风控的基础也在变，科技是我们脚踏实地的一个重要的支点。

刚才刘扬总说我们是一家很有情怀的公司，我们为中低收入人群提供保障，那是我们另外一个场景，代表着我们深挖场景的展示。我们知道， O2O行业有上万名的配送人员以及家政人员，这些人员多在35到40岁之间，很多是从农村出来的。他们在外地工作其实对自身和家人的保障很在意，但是平台对他们的保障却不是很高，而现在市场上真正针对这批人而开发的健康险比如说寿险产品是缺失的。许多寿险针对的是高价值客户，每一款包括的种类越多越好，产品也变得越来越高昂。而中低收入人群的平均收入不到五千，他们不会花一半的收入为自己买保险。所以量子保联合了安心保险和其它几家公司共同打造了这款小额健康险，针对人群特点这款产品是分期交付的。在产品形态上我们也做了精简，抛掉了医疗，抛掉了很多轻症的东西，因为这些人轻伤不下火线的，而是提供更多大病重疾的保障。在产品的设计和缴费方式上都做了相应变革。我觉得其实这款产品的意义不亚于支付宝对我们的意义。

大家都知道支付宝现在很方便，因为它改变了我们理财的门槛，原来不管是股市还有理财都是有一定门槛的，都是要5万起，或者3万起。但是支付宝的出现，让我们每一分钱都能非常方便地进入到理财，然后又非常方便地出来，跟我们每一个人普通人都变的非常近。我希望我们正在做的小额健康险也可以让每一个人，无论你是农民工还是刚刚工作的年轻人，都可以用收入自己和家人提供一份保障。所以我想接下来科技在小额保险之中可能更多的是如何方便大家，实现自由的投保和自由的理赔，在改变优化我们原来保险的前后两端，这种工作我相信大家也在做，我希望跟大家一起联手拓展这个项目。

量子保的宗旨是让保险更简单，这个跟很多的企业标志和愿景很像，但是我想告诉大家的是让保险更简单的背后其实是我们从事者承载了更多的艰辛。而科技是一个非常重要不可缺少的要素，因为科技的应用让原来很复杂的东西变得更加简单有温度。我也希望漫漫之路，吾将上下而求索，希望跟各位一起让科技更好的服务保险，也让保险更好的服务我们的客户，让保险美好，更加有温度，谢谢大家。