刘强东批保险挂羊头卖狗肉，同时开出三大药方：资管、风控和20年起步

互联网巨头、京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东的一番言论又在保险圈内引发了不大不小波澜，仅仅三句话，其就为中国保险业盖棺论定，直言不讳进行批评的同时，还彰显了自己在保险领域的踌躇满志：

1、必须让保险公司回归保险才有未来，很多中国保险公司挂羊头卖狗肉；

2、过去在中国几乎投啥都赚，保险公司收益看起来都不错，未来中国保险的资产管理和风控将成为核心能力和竞争力；

3、保险业务都必须从20年时间开始起步！才能见到一点效果……最后一点我乐了，我说我目前做的物流供应链和技术投资都是要20年才能看到效果的，我喜欢长期业务！！！

听闻此言保险业人士是不是都已经开始瑟瑟发抖了？当互联网巨头面对保险业这样一个看来到处是槽点的行业，讲话似乎都离不开一个套路：保险业前途远大，近日或有烦恼，找我有解药。但真的有解药吗？即便有解药，又会真的在这些互联网巨头手上吗？

京东发力保险业务

京东在金融保险领域的筹谋已久。2013年，正当互联网金融如火如荼之时，其也开始介入这一领域，京东金融开始独立运营，也是在这一年，其开始与太平洋保险展开合作，利用京东平台销售保险产品。

到2015年，保险业由于资产驱动负债型险企在资本市场高歌猛进，引来诸多资本艳羡，京东对于保险业务也愈发重视，一度对外宣称已与四川省政府签署合作协议，将在四川设立京东互联网财险公司，并将四川作为京东互联网金融布局的重要阵地。

2016年1月京东金融获得由红杉资本中国基金，嘉实投资和中国太平保险领投的66.5亿元人民币，当时其估值已经达到466.6亿元人民币。在2016年的一次受访中，刘强东甚至直言，京东未来的三大业务就是电商、金融、技术。

不过，京东在四川的保险布局似乎并不顺利，一直到目前，该计划再也没有新的进展传出。而在这期间，京东只好先投资了天津津投保险经纪，并通过该公司在京东保险商城中销售保险产品。

2018年的京东另辟蹊径，选择投资一家既有保险公司——安联财险中国。4月16日，安联财险中国宣布拟通过变更注册资本金的方式引入三家新的股东，具体方案是，将注册资本金从目前的人民币 8.05 亿元增加至人民币 16.10 亿元。拟增加的注册资本将全部由三家新股东出资，分别是北京京东叁佰陆拾度电子商务有限公司（以下简称“京东叁佰陆拾度”）、深圳汇京通达商务咨询有限责任公司、中原信达知识产权代理有限责任公司。

按照该计划，增资完成之后，京东叁佰陆拾度将成为安联财险中国的第二大股东，持股比例33.33%。按照保险公司股权管理新规，33.33%正好是单一股东持股比例的上限。

安联财险增资完成后的股权结构

值得注意是，根据天眼查提供的数据，目前，京东叁佰陆拾度公司只有三个自然人股东，刘强东、李娅云、张雱（音同“滂”），从股权关系来看，与京东集团或者京东金融都没有直接关系。

资料显示，张雱，为刘强东助理；李娅云，也是京东内部工作人员，系京东副总裁、法务负责人。二者均在京东旗下多家关联公司担任法人代表，显然深受刘强东信赖。

这样的股权结构明显与天津津投保险经纪不甚相同，后者系京东金融100%直接控股企业。

目前距离安联公布该项增资计划已经过去近3个月的时间，但该交易尚未获得监管部门的批复。

安联结交互联网巨头

与京东牵手的德国安联集团自然也不容小觑，其是欧洲最大的保险公司，全球最大的保险和资产管理集团之一，从1890年诞生至今已有120年的悠久历史（并非200多年）。在2017年的《财富》世界500强榜单上，其位居第34名，而国内排名最高的中国平安，排第39名。

作为一家老牌外资险企，安联很早就已经涉足中国市场。在中国加入WTO之前的1998年就已经在上海成立了合资寿险公司中德安联人寿（原名：安联大众人寿）。中国加入WTO之后，允许外资保险公司在中国设立独资财险公司，2003年，安联财险中国在广州注册成立，到2014年又携手太保集团设立了太保安联健康险公司。

2018年4月10日，在博鳌亚洲论坛2018年年会开幕式上，中国领导人发表主旨演讲，向全世界郑重宣布了扩大包括金融业对外开放在内的若干重大举措。仅仅一个月之后的5月9日，德国安联保险集团总部就决定要在上海独资设立安联（中国）保险集团公司。如若该集团顺利获批，其又将成为中国境内首个外资保险集团公司。

其实，不仅如此，作为国际领先的保险和资产管理集团，近年来，安联在中国也在不断谋求与互联网巨头的合作。2015年11月，安联保险、百度及高瓴资本曾宣布拟在上海成立一家在线保险公司，但之后再无下文，所谓的“百安保险”胎死腹中。不过，如今又牵手京东，也算安联保险集团求仁得仁。

刘强东的保险解药

作为金融业中的“丐帮”，保险业在社会上的形象一直不佳，即便随着保险意识的普及，这种认识已经稍稍有所改观，但站在“伟岸”的银行业身旁，无论是行业体量还是社会信任度，显然二者依然相去甚远。

近几年，因为个别险企的“兴风作浪”，更是将保险业推上了风口浪尖，成为了所谓的“野蛮人”“妖精”“害人精”，一个以往最不起眼的行业却不经意间捅了一个天大的篓子，加倍授人以口实，似乎任何人都可以对其品头论足一番。头顶造福用户、锐意创新等诸多光环，备受追捧的互联网巨头们，当然更有资格发表意见，“保险业前途远大，近日或有烦恼，找我有解药”某种程度上成为了一种通用的讲话套路。

例如2016年“2016中国保险业发展年会”上，阿里巴巴创始人马云就指出，“从事保险的工作人员应该是非常骄傲的，因为那么多人相信你、依赖你，把钱交给你，撑起一把保护伞，这既是一份担当，更是一份福报。”佛学和传统文化底蕴应该都不错的马老师首先指出了保险业的前途远大。

接着马老师坦言“对未来既充满希望也充满恐慌”，因为解放了脑力的第三次技术革命在刚刚过去的20年还只是开始，未来30年各行各业将发生巨变，而98%的人还没有醒过来。

最后，马老师也试图给出了他的药方：产品简化、组织变革和监管创新。“以后买保险很简单，条款简单，购买简单，理赔简单，要随时买，随时理赔，无处不在，无时不在，这个时候客户才有真正的安全感。”

其实细看2018年的刘强东针对保险业的讲话套路也大致相仿：

保险业前途远大自不必多说，否则京东也不会在近年积极进行布局。

“近日或有烦恼”表达的也已经再明显不过，“必须让保险公司回归保险才有未来，很多中国保险公司挂羊头卖狗肉”，一句“挂羊头卖狗肉”，彻底否定了中国保险业的过去，一句“必须让保险公司回归保险才有未来”，也干脆利落，不带一丝彷徨。

“我有解药”，在这方面，刘强东悉心给出了三剂药方：第一剂，“过去在中国几乎投啥都赚，保险公司收益看起来都不错，未来中国保险的资产管理和风控将成为核心能力和竞争力”，剑指资产管理和风控；

第二剂，“保险业务都必须从20年时间开始起步！才能见到一点效果……”相对于传统保险公司讲究的“七平八盈”，刘强东大笔一挥大方地给出了20年的时间用于起步，只是不知道这其中隐藏着怎样的逻辑；

第三剂，则充分表达了自身的“革命乐观主义精神”，“最后一点我乐了，我说我目前做的物流供应链和技术投资都是要20年才能看到效果的，我喜欢长期业务！！！”试问哪一个保险人敢与之匹敌？

那么具体而言，刘强东心中的保险究竟是什么样子的？其实早在2017年初京东的开年大会上，他就已经进行过详细的描述，大家不妨来体会一下：

“关于财产保险，我们可以设想，或许未来所有的汽车每个部件都是智能的、都是联网的，如果有一天你开着电动车出去时不小心碰了一下，在你撞车那一秒钟，已经知道你的车哪个部件撞坏了必须要换全新的、哪个部件可以通过维修把它复原。在撞车那一刻，理赔其实都已经到位;在你的车还没有拖到4S店时，维修这辆车需要的所有配件已经全部配送到4S店了。

今后，京东还可以通过基因检测，对顾客的寿命、身体状况、对将来可能出现的各种问题进行保险定价，真正做到千人千价。每个客户，甚至同一个客户在不同时间的保险定价都不同。

光有基因技术是不够的，我们还要用所有消费者的数据，用人工智能、全新的技术为每个人服务，提供完全不同的体验和产品。这与传统的银行、保险公司做法不同，这完全是基于技术。

我相信一定会有人说，京东没有技术基因呀，刘强东是学社会学的，这么一个公司怎么去做技术?

我想是基于两点：第一，这是一种信念，是源自于你坚信技术终究会改变一切，是源自于你坚信今天我们发现的几乎所有问题最终都只能靠技术来解决。第二点就是对技术人才的尊重和信任，这也是我们未来转型至关重要的。……”

相比较2016年马云公开谈论保险时的委婉，刘强东无疑要更加直接，他毫不掩饰，信心满满，睥睨一切，不过现实或许并非其想象般美好。

清华大学最近出了一本研究报告——《2018全球保险科技报告》，在研究了国内外数百个保险科技案例之后得出结论，国内外的老牌险企均已经开启了数字化转型之路，并凭借其规模、资源和牌照的优势，布局更加广泛，其地位并没有被保险科技的爆发所撼动，相反，它们发挥着自身优势，正在引领新生态的建设。

以与京东合作的德国安联保险集团为例，其本身就是数字化程度很高的一家险企，早已制定“完全数字化”目标，提出“数字默认（Digital by Default）”和“技术卓越（Technical Excellence）”战略，并设立了五大转型支柱：全球数字工厂、全球数字合作伙伴、完全数字业务（Digital Pure Play）、投资初创企业（Allianz X）、高级商业分析，从多角度实现数字化转型，而京东显然正是其全球数字合作伙伴的一员。

从合作的形式来看，京东与安联的联手在某种程度上更类似于蚂蚁金服之于国泰财险，都是“国内互联网巨头+国际保险商”的组合。所不同的是，新的《保险公司股权管理办法》已经生效，京东无法取得安联财险中国控股权，而动作更早的蚂蚁金服却在国泰财险取得了绝对的控股权。

从保费的角度来看，根据中保协发布的一份数据，2018年一季度，通过京东实现的互联网财险保费收入达到了2579.97万元，但是这在主要的互联网财险中介中并不显眼。同期通过淘宝网实现的保费收入是11.22亿元，支付宝是7.25亿元。其他过亿元的还包括小赢理财、天猫、去哪儿网、携程网。与这些相比，京东的保险之路依然任重道远。