未来，保险科技在亚洲该何去何从？——听听创企和专家怎么说
保险科技热潮将在2019年继续升温，这是不可否认的。从2018年最后一季度的数据就可以看出，仅在第四季度，保险公司就在63宗交易中支出逾15.9亿美元。与2017年同期相比，交易数量增加了24%，融资额更是增加了155%。这一成果与银行业的开放、更加清晰的监管与支持以及AI和区块链技术的不断成熟有着密不可分的关系。
然而，由于保险行业存在着较高的进入壁垒，大部分的保险科技公司只能作为“推动者”的身份存在。这些初创公司正在为现有的传统保险企业提供技术解决方案，以优化保险价值链的一个或多个部分，例如索赔处理、欺诈检测等。此外第二大类是类似中介的公司。Accelerating Insurance的创始人Theresa Blissing认为，一部分公司自己虽然设计了很多独特的产品但并没有单独销售的资格，于是他们与一家或多家传统保险机构合作销售，这从法律意义上来讲属于中介。
事实上，由于监管严格以及很高的进入门槛，只有很小一部分保险科技创企拥有保险牌照。但现今有一个值得注意的趋势，一些保险科技企业从中介起步，但最终转变成了拥有保险牌照的保险公司。这样的公司通常有两个发展阶段。在第一阶段他们通过与保险合作伙伴共同开发产品来获得行业知识和经验。这给予了他们时间来建立客户基础并发展消费品牌。第二阶段，在积蓄了足够的力量后，他们逐渐将业务向持牌公司模式转型。Blissing认为：“这种策略风险较小，让保险技术公司有时间积累知识、建立客户基础并扩大规模，从而增加了吸引所需投资的机会。”
保险科技的未来一年
这一年依旧是为未来保险行业奠定基础的一年。目前的中介机构仍处于第一阶段，它们正在积累知识和客户群，以便潜在地转型为一家有牌照的保险公司。同时“推动者”们，尤其是许多AI公司，正致力于为现有企业提供解决方案，围绕客户服务、索赔管理和承保流程进行内部创新。此外，Blissing还提到：“我们还看到一些公司致力于数据收集，便于他们在未来开发更好的产品和服务。”
除此之外，建立良好的服务生态系统和数字化平台也是一个大趋势。随着GoJek和GRAB等强大平台的崛起，传统保险业试图了解自己在这个数十亿美元的“大盘子”中可以扮演什么角色。对传统保险业来说，与快节奏的科技公司合作并非易事，但现实表明，只有最具创新性和灵活性的公司才能成功，这也就意味着转型存在的巨大风险。
对于一些保险公司来说，他们别无选择，只能冒这个险。MyDoc的首席执行官斯尼哈尔·帕特尔博士(Dr Snehal Patel)指出，医疗费用的爆炸性增长导致了保费的快速增长，这让公司和个人客户都不满意。这迫使他们转向非传统的方式来降低成本，从而降低保费，这意味着传统的医疗保险公司必须与MyDoc等初创企业合作来完成业务转变。
解决方案必须对症下药
当被问及对未来进入保险科技领域的初创企业的建议时，帕特尔博士表示，他们必须非常清楚自己需要解决的问题。“有一些解决方案适用于美国，但不适用于亚洲，因为问题还没有那么明显。初创企业必须扪心自问:我们究竟想要解决什么问题?” 在过去的三到四年里，各种各样的初创企业涌现出来，它们与保险公司合作，为汽车事故、医疗保健、欺诈预防、索赔处理等提供解决方案。在过去的一年里，我们看到了更加具体的解决方案，例如糖尿病、面部识别和客户数据保护等。那么接下来还能有什么需要解决的问题呢？
Blissing相信为个人数字消费者设计创新的产品和服务是一个大的发展方向。“由于数字化不断加深，我们的世界正在迅速改变，新的风险正在出现。一个仍然被严重低估的风险就是网络安全，无论是对企业还是个人而言。数据是新的石油，一种非常宝贵的资产，需要保护。”她认为，尽管企业意识到了网络犯罪是一种潜在风险，但个人消费者大多对此一无所知或漠不关心。“作为一名专业人士，想象一下如果有人劫持了你的电子邮件和社交媒体账号，向客户和商业伙伴发送虚假信息，这会毁掉你的声誉和职业生涯。所以每个人都必须开始认真对待这一风险，而对保险公司来说，这就是一个开发新市场的机会。”
然而事实上，目前许多保险公司都无法为网络犯罪设计出合适的保险产品，因为他们无法衡量这一风险并为风险定价。然而科技初创企业则可以为保险公司围绕风险测试和网络犯罪预防开发服务提供知识和工具。她说:“总的来说，保险科技有能力把新技术和不同的思维方式带给传统公司。传统保险公司往往没有资源、专业知识和心态来开发尖端新技术，或专门为数字时代开发创新产品和服务。而保险科技则有助于向传统公司注入他们亟需的创新文化。”
帕特尔博士表示，在亚洲保险业的渗透率和成熟度相对较低，保险公司和保险科技公司都拥有巨大的机遇。具体在于他们如何与投保人合作，如何针对不同类别的投保人具有的个性化风险提供正确的服务和产品。亚洲保险业正在爆炸式增长，与此同时，科技也正成为与保险公司合作的许多服务提供商的支柱。现在正是变革的最好时机。
服务低端市场
在目前的东南亚新兴市场中，保险公司的产品和服务主要集中在中高端市场，因为他们已被证实有能力购买保险。然而，这使得中低端市场仍未得到满足。究其原因是由于保险成本高，使得保险公司不敢把目标对准中低端大众市场。保险科技也可以解决这一问题。
根据Pasarpolis创始人兼CEO Cleosent Randing的说法，现有公司只是将互联网技术作为分销渠道。他表示:“除了营销目的，他们还没有充分利用网络空间。”而随着以互联网技术为基础的业务(如电子商务)的增长，这类业务的获客率也随之增长。Randing认为，采用这种业务方法的保险公司可以减少他们的日常开支，从而创造出更廉价、更简单的产品，并进入大众市场。他还提到，保险科技公司更有机会进入这个市场，因为他们更熟悉互联网技术，也更容易找到最优的解决方案。
克服监管障碍
总体而言，监管人员对于保险科技初创企业的共识是它们对科技如何改善用户的生活和主张有更加开放的思维。帕特尔博士说:“他们最关心的是顾客的安全，并需要在创新和消费者安全之间取得平衡。”
管理思想上的开放应该跟上技术革新的步伐。 Blissing表示，许多监管机构，尤其是亚洲发展中国家的监管机构，没有充分领会新技术和产品创新的影响。“这就是为什么产品审批往往要花很长时间的原因之一，这对习惯于快速运营的初创企业来说是一个很大的障碍。”监管机构必须投资于新的人才，培训内部员工，优化产品审批流程。监管机构的目的是保护消费者。然而，她表示，现实情况是，它们主要是在保护现有企业及其传统商业模式，防止那些可以为消费者带来更好的产品和服务的创新发生。
在许多国家，规章制度仍然要求消费者提供实物证据才能索赔。Randing表示:“这种方法是一种非常传统的保险索赔方法，不符合保险科技的精神。”它造成额外的文书工作和行政费用，并造成索赔处理方面的重大延误。“然而，对于某些产品，监管机构已开始放松与此相关的一些要求，这将为保险科技公司的增长创造空间。”
孕育创新企业文化，进行投资布局
保险业很多自身的特性也阻止了它将科技和创新纳入其未来的发展方向，例如规避风险的天性、遗留的传统体系和科技知识的匮乏。通过一些初创企业的创新解决方案，一些缺陷已经被改变和改进了。一些保险巨头也开始接受一种创新的文化，但即便如此，他们的变化速度是否与科技进步的速度相匹配?
Randing说：“这是现今传统保险公司面临的一个两难境地。采用新的技术和系统会为他们增加额外的成本。一些公司甚至想完全放弃现有的商业模式并构造一个全新的保险科技模式，这并不是一个明智的选择。” Blissing则认为许多保险公司无法设计出好的战略来解决这一两难的境地，部分原因是管理层缺乏推动变革和创新的经验。
一个较好的解决方案是进行风险投资布局。它不仅能够在不损害企业现有业务的进行创新和采用新技术，还可以通过将内部员工与外部企业家和技术人员结合，来培训他们如何像一个初创企业那样采取行动和思考，培养他们新的问题处理方式。因此，风险投资不仅能够快速采用新技术，而且有助于通过项目共享来转变现有企业的思维方式和文化，在传统企业培养创新精神。
本文编译自:《Aisian Insurance Review：The way of the future》，原文作者：Ahmad Zaki。
