科技赋能保险精算

“回归保险本源，服务实体经济是打好防范化解金融风险攻坚战的本质要求。”在日前举办的2019年中国总精算师论坛上，银保监会财务会计部（偿付能力监管部）主任赵宇龙表示，总精算师对保险业回归保险本源、服务实体经济具有关键性作用。精算师需坚持长期、审慎和以负债为中心的观点，准确及时地判断、计量和管理风险，为实体经济发展保驾护航。

随着偿二代二期工程建设以及保险业市场改革推进，我国保险业在高质量发展道路中遇到了全新机遇。中国精算师协会会长陈东升表示，保险是金融领域的重要组成部分，肩负着风险保障、资金融通和社会管理等重要职能，精算师作为保险业的中坚技术力量，在保险产品开发、准备金评估、资产负债管理、金融风险防范等方面有着天然的优势。

中再寿险拟任副总经理胡晓对《金融时报》记者表示，近年来，监管层一系列制度的出台，使保险市场环境得到明显改善，短期储蓄类产品保费大幅减少，保险公司在健康险和医疗险方面的投入迅速增加，保险业正在逐步回归保险本源，发挥自身的社会保障功能。从当前来看，核心要解决的是行业供给侧改革问题，通过丰富产品设计，加快实现供需精准匹配，切实解决看病难、看病贵、老无所养等社会痛点，让商业保险提供更多风险保障，成为社会保障体系中重要的一环。同时，未来通过引入AI技术、进行流程改造以及优化销售渠道，推动费用率降低，从而以最低的成本为消费者提供最有效的产品和服务，提升行业的运行效率。

保险业本质上是一种特殊的金融产品，险资的长期性与稳定性更能为实体经济带来新鲜活水。对此，胡晓表示，保险资金在期限上与道路、桥梁等长期基础设施建设相当匹配，因此，应更加主动地投入国家战略和基础设施建设之中，既实现资产负债匹配又推动了国家建设。同时，随着我国老龄化社会进程加快，医疗养老相关领域发展亟须跟上。养老、医疗业务能够最终与保险形成闭环，并与长寿风险、通货膨胀风险形成对冲，未来随着老龄化社会的到来，保险资金也将大有可为。

阳光财险总精算师朱仁栋表示，从总精算师的角度来看，保险业回归保障本源，服务实体经济主要体现在两方面，一方面，保险业是承担客户风险的行业，保险公司需开发满足客户需求、提供风险保障的产品；另一方面，在开发产品时，精算师需要根据客户风险的差异化，订制不同的费率，使不同风险的客户支付不同程度的保费。

近几年，为更好地发挥保险业天然的保障功能，乘着科技发展的浪潮，“保险+科技”进展加速，保险业回归本源的脚步不断迈进。太平洋(601099)财险总精算师陈森对记者表示，科技浪潮在冲击着每一个行业，保险精算业也不例外。传统精算局限在基于保险数据的统计分析，而大数据和AI时代的来临，要求保险精算必须跳出原来的舒适区，突破传统的数据领域和分析方法，积极拥抱物联网和5G技术对产险风险特征和数据范围的改变，唯有自我变革才能跟上时代，保险精算相对科技公司来说，更加了解保险产品的风险特征和市场特性，拥有深厚的理赔数据积累，应积极发展自身优势，结合最新技术突破自我局限。

朱仁栋表示，新的科学技术，特别是大数据、云计算、云存储等技术，为保险精算带来可能的提升空间。目前，保险精算除了过去经典的精算模型之外，同时使用了大数据处理的模型和技术，如机器学习、深度学习均应用于精算定价中。新技术一方面可以应用于精算定价，另一方面可以更好地洞察客户，了解不同客户在产品方面的需求，通过数据分析理解客户需求，智能推荐匹配度较高产品。将精算技术结合大数据技术后，为客户带来更加完善的服务体验。

对于未来保险业如何实现高质量发展，胡晓建议，从国家层面来看，需加快税延年金的全面推出，促进多层次养老体系的构建。多层次的养老体系亟须税延年金的发展，因此，还需加大相关政策的推广，甚至是税收优惠的刺激力度。陈森表示，无论意外事故还是自然灾害，保险公司的及时补偿都能够让个人家庭和企业公司从财务困境中解脱出来，回归本源就是回归保障本源，保险是社会和经济的稳定器。