2019保险科技趋势六大关键词

CBinsights近期发布了《2019年保险科技发展报告》，报告通过六大关键词对2019年保险科技发展趋势进行了预测。本报告以数据为导向，着眼于全球保险技术趋势，重点关注保险技术子行业的定价和承保。

保险公司的核心竞争力是定价能力和承销能力。在许多市场面临竞争性定价压力的前提下，保险科技仍对保险公司产生了很大影响。

以互联网比价网站在个人业务中的作用为例，它可以为消费者提供及时比较相同或者类似保险的价格。在英国，这类渠道的建立往往非常稳固，表明消费者更容易被一种简单且具有吸引力的技术所吸引，而且更倾向于选择最便宜的价格大于选择品牌。这就加剧了逆向选择的力量，对定价或承销方面的弱点提出了挑战。

在一些市场，产生的影响就是触达了市场关于定价复杂性的技术比拼。未来的保险公司将使用更广泛的数据源、更先进的分析和更灵活的流程来设置和维护定价和承保结构，并求助于一些工具来实现。因此，技术——推动了对提高定价复杂性的需求——也提供了实现这一目标的手段。

数据：接下来，数据会变得越来越重要。一方面，保险公司正在变得更加专注于编组自己的内部数据资产，用于定价和承销。那些可以提供消费者行为和风险洞察的机构，特别是和保险公司存在业务联系的零售商、银行或者其他机构更是如此。同样，许多公司也从第三方机构获取数据，以加强自身反欺诈防御。许多公司因此开始基于面向客户的系统和实时市场数据开展用户行为分析。总之，积极主动的数据策略需求得到了广泛的认可，可用于定价和承保决策支持的数据会使保险公司处于优势位置。

这样的发展趋势不止体现在个人业务，由于新兴技术激发了小而多的技术用于定价和承销的能力，所以也为其在商业保险公司的应用提供了基础。类似的发展也在向保险行业的高端业务延伸，甚至是大型商业保险。

有效客户：行业内激烈的竞争会不可避免的压低价格，但保险公司也开始研究如何利用同样的数据和分析方法优化交付给客户的结果。大量数据的丰富和客户数据管理的改进，使得“不问问题”或“很少问问题”的销售流程成为可能。总的来说，这些数据可以使保险公司更好地针对个人客户定制报价、定价和承保，同时改善客户体验和结果，达到共赢。

定价复杂机制：这是保险定价和承保越来越公开的体现。定价功能大多基于敏捷和短周期决策，实时算法越来越多地会使用当前的市场数据。在核保环节，大量丰富的数据可以支持下降规则、核保评分和手工干预的分析。因此，保险定价和承保部门目前面临的一项重要挑战是，从开放的数据中识别、证明、采购和转换风险因素。

物联网：物联网在保险业的一个重要应用是基于车载监控设备的汽车远程信息技术。在过去，对被保险的物品和地点进行监控已经开始实施，在展现出降低成本、增加分析能力和连接性的前提下，可以监控风险的保险开始出现。

通过监视器接收到的颗粒度更细化的数据，保险公司可以基于数据做出更复杂的定价和承保决策。例如，在汽车保险中，与风险相关的如加速、刹车、转弯或者超速等行为的信息都可以被传回。颗粒度更细的数据可以通过识别低风险保单，实现更好的风险选择和更高的盈利能力，从而巩固保险公司的数据竞争力。

其中，被监控的风险主张对低风险客户的吸引力要小得多，因为对他们来说，被监控带来的负面影响，以及与保险业持续互动的前景，并不超过节省成本的规模。因此，对保险公司而言，能够获得人口统计、行为和索赔风险数据，不仅有利于定价和承销，也有利于产品和主张的开发。

定价革命：保险行业的定价和承销面临的波动并不是凭空发生的，暗示着保险池本身表现出的问题。在将风险定价为接近于风险本身，同时保持共享和集中风险的完整性上，存在一种微妙的平衡关系。如果一个人的定价目标是，尽可能的接近个体的风险，同时又保持合理的盈利保证金。那么就会存在另一个风险，风险池会将用户划分为：买不起保险的用户和认为不需要买保险的用户。当好的风险和坏的风险结合在一起，才反应出企业真正的盈利能力，这一点背后是正确的对围观风险和宏观池的特征定价。

扩大规模：在很多市场，保险科技在定价和承销方面是已经发挥了足够的优势，随后会渗透到更广泛的市场，希望通过此份报告，让读者进一步了解科技为保险行业带来的革新。