拥抱互联网 打造贴心服务
导读：
在2015年天猫“双11”当天912.17亿元天量交易的背后，10余家保险公司与蚂蚁金服及天猫平台，共同参与并设计了与之相关的保险，由此也创下了为网购狂欢护航的最新历史纪录——退货运费险单日保单量达到3.08亿单，同比增长65%；天猫正品险覆盖所有天猫订单，品质保证险、物流破损险这两名“新兵”，覆盖商户数量超过6万家。 以蚂蚁金服与保险公司合作的“航空退票险”为例，该险种上线之后赔付率一度高达190%，保险公司面临巨大的亏损压力。于是，我们开始思考如何利用大数据技术降低赔付率。通过建模和优化，先把购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票时间、起降地天气、不同机场管理水平等多种因子置入模型，计算每一张机票的退票概率，并据此研发出一套“千人千面”的定价规则。退票概率高的，保费高，反之则低。
在2015年天猫“双11”当天912.17亿元天量交易的背后，10余家保险公司与蚂蚁金服及天猫平台，共同参与并设计了与之相关的保险，由此也创下了为网购狂欢护航的最新历史纪录——退货运费险单日保单量达到3.08亿单，同比增长65%；天猫正品险覆盖所有天猫订单，品质保证险、物流破损险这两名“新兵”，覆盖商户数量超过6万家……
当互联网企业加速跨界融合，互联网保险的新机构、新业态、新商业模式快速出现和发展之时，2016年，互联网保险的爆发点又在何处？传统保险业依靠新兴互联网技术怎样快速实现转型升级和服务升级？带着上述问题，记者近日采访了蚂蚁金服副总裁、保险事业部总经理尹铭。
互联网帮助保险“聪明”定价
记者：众所周知，互联网对于保险的价值不仅局限于渠道价值，这已成为行业共识。这一价值究竟还体现在哪些方面？
尹铭：互联网保险不是简单的“传统保险+互联网”，不是把既有的保险产品放到线上销售那么简单，而是基于“互联网+”的新保险。互联网实际上重新定义了保险大数法则。
可以说，大数法则是保险业的立业之本。但限于技术能力，传统的大数法则只能建立在历史数据和抽样调查基础上，存在较大缺陷和不足。互联网技术不仅能够获取更大量的数据，而且数据维度更加丰富，实时性更强、准确度更高。
以蚂蚁金服与保险公司合作的“航空退票险”为例，该险种上线之后赔付率一度高达190%，保险公司面临巨大的亏损压力。于是，我们开始思考如何利用大数据技术降低赔付率。通过建模和优化，先把购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票时间、起降地天气、不同机场管理水平等多种因子置入模型，计算每一张机票的退票概率，并据此研发出一套“千人千面”的定价规则。退票概率高的，保费高，反之则低。经过重新部署后，赔付率大幅降低，使保险公司扭亏为盈，满足了保险公司的核保要求。
实践证明，互联网技术正在帮助保险精算更“聪明”地定价，从而推出更多的用户能够承受、保险公司能够盈利的保险产品。类似的情况还发生在退货运费险、账户安全险等险种上。
不仅如此，目前国内的保险代理人已超过500万，这是有存在的合理性的。而代理人模式只有变得更科学，才会有生命力。互联网技术可以服务代理人，为他们提供更多资讯，更便捷出单，使他们更好地服务客户。
互联网加速保险业转型升级
记者：正是看好互联网保险这一快速增长的市场，过去一年，大型互联网公司纷纷布局保险领域，尤其是获得牌照的互联网保险公司相继开业，从产品、渠道、运营等全方位冲击传统保险业。今后“互联网+保险”将碰撞出怎样的火花？
尹铭：事实证明，保险在互联网的助力之下有着非常广阔的发展空间。
其一，赋予保险以场景价值。“保险+互联网”场景，除了能够诞生大量新险种，往往还能衍生出不菲的关联价值。比如，退货运费险可以让消费者更加大胆地购物、账户安全险让用户更加放心地使用快捷支付。这些保险不仅是对用户的经济补偿，更是关联了互联网场景所有方的营销价值和客服价值。
其二，弥补保险公司数据短板。过去保险业有一个“痛点”，就是用户信息较为静态，而且不同险种之间较为割裂，缺少完善的账户体系，而互联网平台拥有对用户综合性和动态化的跟踪分析能力，弥补了保险公司的数据短板。
其三，高效提升运营服务。通过移动互联和生物识别等技术，有望大幅度提升未来个人保险自助理赔效率。如航空延误险，通过后台数据，系统自动根据航班延误信息完成理赔流程，理赔款一分钟内到达用户账户。类似这样的体验，我认为将是未来个人保险发展的趋势。
其四，打破传统服务的技术壁垒。保险以往以低频服务为主，购买周期长达一年一次甚至几年一次。在互联网和保险结合后，保险服务发生的频率将大大增加，如退货运费险在“双11”当天产生了3.08亿笔保单。这样的处理压力对保险公司传统核心系统而言是难以承受的，但阿里金融云计算技术已经有效地解决了上述问题。
所以说，当“保险遇见互联网”，应依托移动互联、云计算、大数据等技术，大胆创新产品和服务，不断扩大跨界合作，积极探索商业模式创新，打造保险新业态和多主体共赢的互联网生态圈。
2015年，蚂蚁金服启动了“互联网推进器”计划，旨在助力金融机构一起向新金融转型。蚂蚁金服旗下的保险服务平台，可从场景、数据、运营和技术等多方面与保险公司广泛合作，我们也欢迎并期待与更多保险公司一起合作。
互联网助保险回归保障本质
记者：互联网思维的深入以及政府大力推动“互联网＋”战略，使保险业拥抱互联网的速度正在加快，具有个性化、定制化、符合客户需求的产品也层出不穷，互联网保险创新呈现爆发式增长，您对未来有什么样的发展愿景？
尹铭：互联网保险其本质还是保险，判断其优劣，关键看其是否具备经济补偿价值、资金融通价值以及社会管理价值。监管部门对互联网保险的发展寄予厚望，希望互联网保险能够促进保险服务多样化，能够促进保险更多地回归保障本质。
事实上，市场上不缺保险公司，但缺少的是能帮助众多保险公司提高服务用户能力的互联网平台，这就是我们定位保险服务平台的原因所在。基于用户价值的创新，比构筑所谓的闭环更有价值。
同时，保险公司长期以来形成的线下服务优势依然有其存在的意义，且具有发展空间。关键是如何能通过互联网技术让这种线下服务更科学、更高效。这也是互联网平台与保险公司共同思考的重要课题。
我认为，保险业发展的未来方向，是要让保险真正成为一种不可或缺的国民服务。而国民服务，就是人人都能获得的、低门槛的贴心服务。在用户需要保障的各种日常点滴中，处处都有保险的身影，有便捷的购买渠道，有简单易懂的保险条款，有良好的性价比，有清晰的理赔服务……这样的保险才是国民需要的保险。
随着对互联网保险认知的用户越来越多，尤其是现在的年轻人，主动体验保险、亲近保险，让保险真正成为一种不可或缺的国民服务，从某种角度上讲，互联网保险也是保险教育的一种载体，我们的保险密度和保险深度才会达到欧美发达国家水平，实现“保险，让生活更美好”的行业愿景。我相信，随着互联网技术在保险行业应用的不断深入，这一天不会太远。
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