保监会袁平海：互联网保险要放开前端 管好后端
近年来互联网保险的发展也非常的迅速，有一组数据表明，就是在2013年到2015年间，互联网人身险的保费的增幅是增长了27倍，从2013年的54亿到2015年的1465亿，财产险增幅也达到了225%，仅2015年保费收入同比增长就达到了160%，现在触网的保险企业应该超过了百家，也成立了世界最大的互联网保险公司。可以说是用爆发式的增长。那么从行业监管的角度如何看待互联网保险突飞猛进，如何界定创新和合规的边界？如何在发展中把握底线，我们来听听中国保险监督管理委员会发改部机构处处长袁平海先生的见解。
附中国保险监督管理委员会发改部机构处处长袁平海现场会议速记稿：
袁平海：尊敬的各位领导、各位同仁，大家上午好。很高兴回到母校，我是94级法律系的。刚才听我的老学长石会长讲的这个大势、大道，很受启发。我这边讲的相对比较具体的技术的话题，就是互联网保险的发展和规范。
因为工作的关系，我来谈互联网保险，可能说可以兼顾发展、研究、监控的多处视角，我是中国保险监督管理委员会发改部机构处处长，我们是互联网+行动计划的牵头起草部门，也是互联网保险业务监管的牵头部门。首先跟大家介绍一下我对互联网+的总体认识。
我个人认为在互联网+的内涵方面可以说无所不包，是各种新技术改革的组成的总代表。在外延方面是连接一起，在功能方面是无所不能，首先是器物方面的工具改革，其次是制度层面的模式创新，最后是文化层面的理念革命。
互联网+的积极效果，我认为可以概括为三个去，第一个是去媒，去中介化。第二个是去魅，去中心化，推进经济民主。刚才姚余栋所长说不赞成去中心化的提法，我想我提的去中心化可能是去权威化的观点。第三个是去美，去标识化，遵循第一原理。当然我们也必须警惕现实中的三种倾向，第一种倾向就是把互联网+简单化，以为喊口号、传播鸡汤就离互联网+不远了。第二种是互联网+世俗化，试图包含社会、经济、环境的所有领域的所有问题。第三个就是把互联网+的神化，形成文化上的互联网帝国主义。
谈完互联网+我再谈谈我们保险业在互联网+时代所面临的重大课题，可以说目前的中国金融业正在进入一个看不清对手的时代，当然主要的原因并不是外面的雾霾。目前看各个金融领域之间，金融领域和互联网领域之间，金融领域和其他实业领域之间已经深度的交叉，业务之间的模糊，产品间具有很强的相互替代性，相对就对保险业提出了三个问题。
第一个问题，与其他金融服务问题，保险是否具有竞争力。
第二个问题，与其他提供金融服务的机构相比，保险机构是否具有竞争力。
第三个问题，与其他维护金融发展的稳定力量相比，保险监管是否具有竞争力。
我相信这三个问题也是其他金融行业面临的共同的课题。
今天我汇报的主要的观点就是三个词，第一个是看好互联网保险，第二个词是办好互联网保险，第三个词是管好互联网保险。
与实体行业相比，与其他的金融行业相比，我认为保险业与互联网+在业态上的融合程度是比较高的。为什么这么说呢？因为保险业是一种非中介的业务，所以在金融互联网化的过程当中，没有被威胁。保险同时具有财富管理和风险保障的功能，能帮助我们每个人实现人身规划和财富规划的协调兼顾，在互联网金融领域也具有独特的优势。在这方面我们可以分三个维度进行比较。
第一个维度，就是实体行业与金融行业的比较分析。
第二个维度，保险行业与其他金融行业的比较分析。
第三个维度，我们保险业内部的产业，产险行业与寿险行业的比较分析。
刚才我说的是保险业与互联网在商业形态上具有高度的融合度，其实在文化意识层面我认为保险业和互联网也是高度契合的。什么是中国当代的保险文化呢？有三个突出特点。也就是市场意识最强，开放程度最高，激情最足。为什么保险市场意识最强呢？因为从生存发展来看，保险业没有垄断利差，主要靠积极营销。从风险处置来看，保险业从来没有拿过财政部门的东西，主要靠自己的力量，来消化很多的重大保险。为什么说开放程度最高？从对外开放来看，保险业是中国加入世贸最先开放的金融领域。保险对民营资本、国有资本的公司进行股本。为什么说创业的激情最足？从体制改革来说中国人保、中国人寿率先在海外上市，从业务配置来看保险金融充分利用两个市场、两种资源。中国平安目前是发展中国家唯一纳入到全球的保险机构。
关于互联网精神的内涵和外延可以说百家争鸣，我感觉其中还有一些呼声比较高的元素，这些元素与保险业的文化高度契合。比如说全开放，互联网强调开放、共享、契合。中国的保险业基本上没有护城河，谁都是保险公司的潜在对手，同时也可能是潜在的伙伴。比如大数据，互联网以大数据为第一驱动力，而保险恰恰是以大数据法则立业的。比如小确信，互联网能为大家提供微小贷的信息，比如自组织，互联网给人带来去权威，自组织化，具有经济民主的属性。再比如快迭代，互联网通过迭代持续优化，中国保险业也具有持续的学习的能力。
应该说保险业在互联网金融领域已经体现出多重的先发优势。第一个方面是业务创新，目前来看在产险领域退货运费险占比比较高，我个人预测下一个阶段的爆款应该是在产险业领域的责任险部分和人身险领域的健康险部分。
第二个方面是机构创新，我们先后成立了互联网保险公司，同时我们也为保险公司设立了点上平台，也推动了专业的保险机构设立了网上平台，同时我们也批准了中国平安发起设立了交易所。
第三个方面是监管创新，早在2012年在互联网金融这个概念还没有很大的时候，保监会就出台了互联网业务的监管保险。在2013年8月份，我们发布了关于专业网络保险公司开业的有关问题的专项规定，2014年我们成立了中国保险信息技术管理有限公司，我们一键式管理和运营保险信息共享平台。2015年我们开展了保险业使用的通知，在经营年限、使用状况等方面，对专业的保险公司给予了倾斜。在2010年10月，保监会发布了互联网保险业务的综合性的监管办法。2015年8月，中国保险行业协会专门成立了互联网分会。最近的监管举措应该是在今年的1月份，我们又加强了平台的保证保险业务规范。刚刚过去的3月份我们又发布了关于规范人身保险产品业务有关的通知。这是我的第一个观点。
第二个观点，就是办好互联网保险。我以为互联网保险实际上就是一个新保险，这个新保险的概念就是三个层次来说。第一个就是技术驱动的新锐保险。第二个层次是模式驱动的新奇保险，第三个层次它是体验驱动的新鲜保险。
在办好互联网保险整个的工作当中，可以区分为业务、管理、风控和制度创新四个维度。在业务创新方面主要包括产品销售和投资等要素，在管理创新方面包括价格创新、运营创新和管理创新。在这方面我想特别强调一下，刚才我们主任也强调了，互联网金融很大的问题就是人才，我们也深有同感。所以我们建议互联网保险公司，在发展的过程当中除了培养选拔保险人才以外，还应当在结构上分成三种人。第一种是具有互联网背景的人才，他们有技术的支撑和跨界的适应。第二是有较强学习能力的应届毕业生，他们能迅速沉浸公司的创业文化。第三类是监管经验的人。
在风控创新方面包括风险识别、风险管理和风险控制。我觉得目前比较重要的方面就是一定要对风险有敬畏之心，也就是说具有互联网文化的保险公司的股东，互联网保险从业机构和从业人员要对保险业风险的复杂程度和影响，有清醒的认识。
第三个观点就是要管好互联网保险，我认为在管好互联网保险的方面要放开前端，管好后端，优化服务的思路。在放开前端一定要放机构，放资本，放业务等。在后端方面管法人，管保护，管数据，管曝露，管问责。在问责这个层面我觉得还是要抓住下一个核心的，要树立鲜明监管导向。这方面要加强投资者的投资问责，加强高管对个人的问责。在优化服务是加强基础设施建设，这其中保监会的项目就是推进上海保险标准的应用。
最后跟大家展望一下互联网保险的发展目标，也就是在保险服务的维度应该更加完善三项功能。风险保障、财务管理和综合评估。保险机构的发展方面要把三个业务齐头并进，一个是传统保险业务，第二个是非传统的保险业务，第三个是非保险的业务，监管者要扮演好领路者、裁判员。最后给大家分享三句话，第一句话是初心永不忘，互联网保险要坚守服务和社会经济的职责。第二句话功夫在诗外，互联网保险要顺应共享经济的趋势，要融合创新。第三句话稳健是王道，互联网保险要争取打造百年老店，谢谢大家。
