动了传统的奶酪，互联网保险如何夹缝求生？

目前，互联网保险已经逐渐成为保险行业越来越重要的部分，其市场份额正在不断扩大，2015年互联网保险行业数据就能说明这一现象。

据《2016互联网保险行业研究报告》显示，2015年互联网保险整体保费规模从2014年的859亿元达到2234亿元，同比增长160.1%。渗透率也从2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的9.2%。2015年全年互联网人身险累计保费1465.60亿元，同比增长3.15倍，比2011年增长141倍；全年互联网财产险累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%，比2011年增长34.4倍。以上数据可以看出，2015年当之无愧是互联网保险行业飞速发展的一年。

互联网保险VS传统保险

互联网保险是利用互联网技术和移动通讯技术为客户提供保险服务的新型金融业务模式。主体包括两个方面：一、传统保险行业的互联网化；二、互联网企业对传统保险业务的融合与渗透。

1、消费市场：互联网保险使得消费者地位提升

互联网能够让信息对称从而使得消费者地位提升，消费者由过去的被动接受逐渐变得主动，保险变得生活化，人性化，保险产品朝着服务化方向发展，消费者不再为买保险而买保险，保险产品从经济补偿提升为对冲负面体验的工具。

2、代理人：生存空间岌岌可危

一直以来，保险公司和代理公司的管理缺失，让代理人这个庞大的群体深受争议。在首届中国保险业人才发展高峰会上保监会副主席周延礼曾透露，中国目前保险代理人已经达到505万。庞大的代理人数量，随着互联网保险的深入发展，其地位将变得岌岌可危。作为保险公司成本最为昂贵的销售渠道，这一块市场正在被互联网保险步步蚕食，生存空间遭遇严峻挑战：代理人地位和话语权将弱化；专业技能无法提升的代理人被淘汰。

3、传统保险公司：革自己的命

传统保险公司做互联网保险首先要产品创新，需要人才和经营观念的变革。产品创新不仅意味着保险产品形态和价格的变化，更需要有互联网全局的概念，以及精算思路、口径、风控理念的变化，这将对原有的产品研发、运营体系以及管理体系构成极大挑战。

保险企业经营导向将从“产品导向”转到“用户需求导向”，从“我有什么可以卖”变为“你要什么，我怎么提供”。保险公司形态产生变化：大而全不再是保险公司的追求，小而专将是保险公司的新形态。

其实，互联网保险只是一个过渡概念，也许不久之后，当互联网完全渗入大众的衣食住行之后，也就没人提及“互联网保险”还是传统保险了。

互联网保险成香饽饽

高速增长的保费收入为险企带来货真价实的收益。为了争夺更多的入口资源，越来越多的公司开始积极布局互联网保险。据悉，目前国内开通互联网保险业务的公司已经100家之多，其中不乏BAT这样的巨头，比如众安在线，就是由阿里巴巴、中国平安、腾讯联合设立。2015年11月百度联合安联保险等成立"百安保险"。

互联网保险产品那么多，如何打造爆款？

援引《证券日报》数据，2015年互联网保险保费收入中，理财型寿险占据55%，车险占据32%，这两类险种占据了互联网保险的近九成市场。面对这种情况是选择正面交锋还是迂回包抄，推出新的产品？

1、创新是王道，尽管现在形式还不妙。

创新型保险产品要打开市场，第一，要有高流量的保险销售平台；第二，要瞄准用户的“痛点”。

所谓的痛点就是用户需要而目前公司无法满足的。比如最近一家美国保险公司Trōv，推出按需保险业务，用户可以针对自己某一物品进行投保，比如葡萄酒、复活节彩蛋等有收藏意义的物品，在此之前没有机构做清点这些资产的工作，所以迎合了一大批年轻人以及富豪的需求。

尽管，近年来各种创新产品的销售情况不尽如人意。而退运险、资金安全险、意外险三类产品销量和保费仍保持前列。但是不可否认，随着互联网+的推进，创新险的前景会越来越好。

2、弄清楚业务模式很重要

互联网保险平台通常有两种模式：一种是网上分销模式，也就是传统的2C，做保险公司的下游，以中介的身份赚取佣金；另一种是“反向定制”，也就是2B，做保险公司的上游，通过互联网并结合大数据获取客户对保险产品的诉求，将产品提供给平台用户。利用第二种方式很有可能打造出互联网保险"爆款"。

面临政策监管，何去何从？

4月14日，国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年。当日，国务院批复并印发与整治工作配套的相关文件。在这份统领性文件之下，按照“谁家孩子谁抱走”的原则，共有七个分项整治子方案。其中互联网保险和类互联网保险业务的机构经营资质和经营方式被列入重点规范目录。

面对行业政策监管，互联网保险平台要合法合规，在积极创新的同时更要谨慎，必须在监管的框架内去创新。

监管是为了更好的发展，要知道在此之前互联网金融连续三年写入政府工作报告，政策红利并没有消失，互联网保险作为互联网金融的一部分依然是一片蓝海，有着巨大的发展机会。

不经一番寒彻骨，怎得梅花扑鼻香？经受住这次政策考验的互联网保险业，一定会绽放出绚烂的光彩。