马云：全民炒股不正常 人人当保民才健康

       阿里巴巴董事局主席马云首次发表有关保险业思考的主旨演讲。马云认为，新技术革命创新，应该让保险回归保障的本质，保险的使命就是给人以安全感。

　　从五年前退货运费险问世至今，阿里巴巴生态体系也逐渐成为保险业创新的重要实践田。2015年9月，蚂蚁金服正式成立了保险事业部，在整合阿里生态体系中的所有保险业务基础上，建立综合而开放的互联网保险平台。

　　作为保险行业的推进器，目前蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作，超过2000款保险产品通过平台触达3.3亿互联网“保民”。

　　马云表示，未来三十年，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本公共服务，各行各业都会经受巨大变化。今天零售业的变革，只是一个浪潮的开始，这个浪潮不是电子商务代替零售，而是未来没有电子商务，一切零售都是线上线下的融合。未来三十年，物流业、制造业、服务业、金融业、教育，所有的行业，在这场技术革命之下改变是不可避免的。

　　互联网金融需具备三大要素

　　在谈到互联网金融时，马云表示互联网金融要做好有三个要素，如果三个要素不具备，他本人认为基本上都是高风险的：

　　一是大数据，但是大数据总被误解，大数据的大是指大计算能力的大，不是数据多少的意思。首先大数据的两个不同意思，叫大计算加上数据，如果没有足够的各式各样的数据，没有强大的计算能力，则不能认为具备大数据。二是风险控制分控系统，是否有互联网时代所具备的高技术含量的分控系统。而风控体系采用的是人工智能。三，是否有因为数据而建立起的信用体系。

　　保险能够最快适应技术革命

　　“能够最快适应技术革命的行业之一是保险行业”，马云指出，原因谈了两点：

　　第一，因为保险行业是最早应用大数据思想的行业。精算师就是一种早期的大数据工程师，车险保费中，为什么男司机和女司机、不同年龄的司机不一样，因为出险的概率不一样，以前都是精算师通过人脑计算出来，将来是计算机算出来，而且计算机会更聪明。保险行业很早就是大数据思想，而且是靠大数据思想运营的，所以我们相信保险行业是最适合在未来生存的行业。

　　第二个原因，保险行业建立在人类两个很重要的东西基础之上，一个是我们生活的这个世界，善要远大于恶；一个是人与人之间的信任。保险的本质就是既利他又利已的思想。保险一开始就是互助的形式，大家把钱放在一起，谁倒霉了谁用，这样让坏的时候不至于那么坏。这是很古老的利他又利已的思考。

　　保险是建立在信任基础之上的。看一个社会诚信的程度高不高，看这个社会的保险行业是不是发达，是不是健康。如果卖保险的要靠骗，买保险要靠瞒，那么诚信程度一定不高，保险行业也是很难发展起来的。保险最有机会回归到“保障”的本质，回归到自己最初的使命，真正是公益的心态，商业的手法。很遗憾现在很多企业是倒过来的。

　　未来要大力发展“保民”

　　关于技术革命给保险可能带来的改变，马云谈到股市发展有股民、网络发展有网民，保险发展也要保民。目前全国保民已经有3.3亿，人数上是股民的3倍。“我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。”马云说，“一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样，人人都有保险，未来社会才有未来更大的确定性。”

　　他指出，如果从服务13亿保民来看，所以今天保险公司不是太多，而是太少；保险产品不是太多，而是太少；保险的品种不是太多，而是太少。过去，如果保险服务了20%的客户，服务了20%的保障需求，那么接下来，应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。

　　未来保险的组织形式会发生巨大变化

　　“未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控。我很钦佩保险公司有几十万上百万的人力团队，但任何一场技术革命，都是从团队组织的变革而来。”马云说道。

　　如果今天保险业重视的是销售端，未来是走向确保防止风险发生的前端能力，对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险防控这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。

　　现在互联网保险很多品种，几乎可以说没有销售成本，支付宝的帐户安全险，1个多亿的用户，一两块钱保费，如果人工销售的话根本不可能维持。但这不是说互联网就是一个销售渠道。互联网是接触用户、了解用户的界面，互联网未来能帮助人们了解用户到底需要什么，是客户直接交流的平台。

　　保险会从复杂变简单

   “简单的背后首先是信任。没有诚信体系，做不到简单。其次是大数据计算的能力。现在是台风季节。江浙一带沿海农民，一年最怕台风。农民买保险，理赔，一定要简单，不然成本肯定高死你。”马云指出，“现在我们有一个针对农民的险种：风力指数保险，农民在手机上就能购买风力指数保险，投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产”。

　　理赔依据很简单，是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上，就直接理赔，钱就到农民帐上。风力超过六级农民肯定有损失。以后买保险很简单，条款简单，购买简单，理赔简单，随时随时买，随时随刻理赔，无处不在，无时不在，这个时候用户才能真正有安全感。但是简单不等于一刀切。

　　保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。工业时代，流水线生产讲究的是生产一模一样的产品；数据时代，流水线上生产的每个产品都不一样。以前，5分钟生产2000件衣服是厉害；今后，5分钟生产2000件不同的衣服才是厉害。

　　退货运费险是目前线上线下保单量最大的险种，其最大特点是根据你的信用，消费和退货习惯调整费率，同样一个人，这一次和上一次费率都不一样。不是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。

　　一切创新都离不开监管创新

　　任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味着监管的改变。比赛规则要改变，裁判规则要改变。

　　马云讲到一个很有意思的故事：“我前段时间去美国了解到，大家知道篮球，篮球最早是一个有底的筐，这个球投进去以后，然后用梯子上去把这个球拿下来再进行下一个比赛。18年以后有一个人说，把下面底剪掉，不用梯子了吧。但是剪掉以后球赛发生了巨大的变化，规章制度发生了变化，拿梯子的人首先反对，因为他的工作没了。所以任何一次的创新，背后意味着监管的改变，比赛的规则改变，改变的结果是球越来越好看，看的人越来越多。”

　　他提出，在互联网技术迅速发展的时候，政府监管部门的变革速度非常之快。没有过去的标准，创新没有基础；创新的目的，是为了建立更先进的标准。标准和创新，互相促进，生生不息。