互联网保险 产品创新才是根本

2016-09-09 11:31
作者:普惠研究院
来源:和讯名家

摘 要:在互联网金融发展日益规范之日,保险业开始进入新一轮互联网发展期。互联网不应只是一个新的销售渠道,而是要促进保险业的变革,消除中间环节,通过用户反馈互动、逆向选择,尽可能提供满足用户个性化需求的产品和服务。基于互联网特性和保险业发展的产品创新,才是互联网保险的核心。

传统保险机构触网,做的工作主要是保险产品的互联网营销。2013年下半年以来,“脱光险”“怀孕险”“求关爱”等一批所谓创新保险产品,引爆公众对互联网保险的关注,虽然让一批中小公司迅速获得大量保费,但基本是赚眼球不赚钱,因为这些产品并没有给消费者带来更多实惠,不过是营销噱头,去掉华丽包装,与传统产品并无二致,很快便让互联网用户兴趣索然。

互联网保险,产品创新才是根本

真正的互联网保险应该是什么样的?互联网保险的创新,在于其通过大数据精准分析和定位用户,细分保险标的和风险因子,实现产品的定制化和定价的个性化,而不是简单地把传统保险产品搬到网上。基于此,与传统保险产品通常先设计产品再投放渠道的路径不同,互联网保险产品的设计路径应该是“从渠道到产品”,即先了解渠道用户的需求,再据此开发第一代产品,投放到渠道后根据反馈的渠道数据,开发第二代产品,甚至实现渠道和产品设计同时进行。与传统产品相比,互联网保险产品应该品种更多样,换代更迅速,调整频率更快。

某保险公司即将推出的新款意外险在定价个性化方面做了初步探索,实现了一定程度上的动态定价。作为意外保护险,产品实现了保险产品的期限和风险的自由选择,用户在购买产品时的费率也根据自己的风险系数来定,实现用户的投保效益最大化。当用户自身风险处于一个较高的水平时,用户可以通过移动终端随时提升自己的保额,进而需要缴纳的保费也随之提高,反之亦然。费率按风险程度自由调整,实现产品的动态定价,还可用几个产品接力的方式,在此基础上做出一个更宽的范围,使定价更加灵活。产品定价亦可根据投保和赔付的情况予以调整,使产品更加符合互联网用户的诉求。

“用户体验即产品”是互联网保险的要义所在,也是创新的重要方向所在。产品定制化和定价个性化,意味着从以往“产品导向”向“用户和需求导向”的转变,从“我有什么卖给你”转向“谁要什么、我如何提供”。在移动互联保险时代,保险公司要围绕客户的个性化需求服务,开发出更多具有个性化特点的保险产品。

“用户体验即产品”是互联网保险的要义所在,也是创新的重要方向所在。产品定制化和定价个性化,意味着从以往“产品导向”向“用户和需求导向”的转变,从“我有什么卖给你”转向“谁要什么、我如何提供”。在移动互联保险时代,保险公司要围绕客户的个性化需求服务,开发出更多具有个性化特点的保险产品。

互联网保险产品的创新,带来了产品形态和价格的变化,但要真正发展壮大,必须使之成为全新的业态。在这个貌似要素完备、热情涌动的生态圈里,作为主体之一的保险公司,有不少对互联网保险的认识还仅仅停留在作为一种销售渠道上,以便降低获客成本和运营成本,这只是简单的“+互联网”,而非真正意义上的“互联网+”保险。

机遇与风险并存,保险产品的创新如何符合监管的要求,也是保险公司不得不积极应对的新问题。例如,保险产品在动态定价时,监管是否允许其进行期限调配和费率调整频率等。据了解,相关的配套监管细则将对基于互联网保险的新的风险因素予以考量和监管,互联网保险还有很长的路要走。