保监会罗胜：互联网保险或在某个时点爆发式增长

11月20日，由中国保险行业协会和复星集团联合主办的首届全球互联网保险创新论坛在沪召开，论坛主题为“互联网保险前沿创新”。保监会发改部副主任罗胜在会上详解了互联网保险的发展特征、未来趋势，以及转型方式。

对互联网保险，罗胜提出了三个基本判断：

一是互联网保险代表了保险业未来发展的大方向，但是真正的互联网保险还在发育当中，目前处于非常初级的阶段。

究其原因，首先以满足消费体验需求为核心的服务内容和形式的快速迭代。有人说消费是感性的，商业是理性的；买是肤浅的，卖是深刻的；买者有多自如，卖者就需要有多用心。在互联网保险的内涵当中，应该包括服务结果的精准性和消费体验的全面优化。

其次，互联网保险遵循成本价值规律。真正的互联网保险一定是建立在大幅度改善运营、降低成本、提升效率基础上的、为客户创造更大价值的保险。

再次，符合社会发展趋势。互联网化、大数据化、科技化是整个社会经济发展的大趋势。目前全球市值最大的企业当中，前五家都是科技公司，说明互联网科技代表未来趋势。

二是互联网保险最终会对保险业产生全局性而不是局部性的深远影响。长远来看，首先，基于大数据的深入应用，风险会被更加精准的感知、测定和度量。人们对风险的认识越深入、越清晰、越贴切，风险意识就越强，整个社会风险管理需求就会增加。

其次，风险管理方式会更加多元化，目前这种专业化特征比较明显的保险手段可能会在很大程度上被其他形态的风险管理手段替代。

最后，保险市场格局可能会被重塑，少数大公司通过完整的产业链和生态环境会形成对保险市场的控制性影响。而且这种影响更难被打破，市场主体进一步分化。市场主体的组织形式、经营管理流程，营销模式，产品形态，服务模式这些都会发生持续创新变革。

三是互联网保险的发展依赖一系列社会条件，会带来一系列规则和利益的冲突，需要一个长期探索、培育和调整的过程，才可能实现整体性的全面发展。

保险虽然是朝阳产业，也是一个相对成熟和稳健的体系。在相当长的时间内，我们可能都不会体会到互联网带来的很明显的市场变化，但是也一定已经感知到，在这个市场中，很多未来元素在萌芽、破土、悄然生长。尤其是随着车联网这些概念的商业化落地，我们更加深切的感受到互联网保险的存在。当然，未来某个时段也不排除会出现爆发式增长。

从细分领域来看，互联网保险对健康险和财险的冲击可能更快一些，对寿险和理财类的保险影响慢一些，对承保类业务和企业运营影响多一些，对资金运用的影响小一些。

同时，罗胜谈及了互联网保险面临的困难和挑战。

一是在客户保险需求的实现过程当中，哪些客户需求和痛点可以通过互联网方式来解决。痛点比较好找，但是哪些痛点是互联网可以解决的，哪些需求是通过互联网来满足的，这个就没有那么好回答了。

二是保险公司全面进入互联网保险状态需要哪些条件。这个问题也不是开个电子商务网站，或者是开发一些可以在网络平台上销售产品那么简单。

三是外部第三方机构进入保险领域，哪些保险金融的传统要素是必须要保留和吸收的。过去，一提互联网经济的好处就说可以去中介化，需求和供给方可以直接对话。在某些领域可行，但是金融保险领域很难。

基于以上这些问题的思考，罗胜认为，互联网保险发展还存在两类限制性因素。一类是基础性的环境条件因素，另一类是社会规则体系因素。

以基础环境为例，包括几个方面：

一是数据。可用的数据、可以获得的数据、可以满足模型和算法所有需要的数据，这些数据并不相同。

二是技术。实验室里的技术、可商业化应用的技术、凭一个个公司的资源可以组织和调配使用的技术的。保险公司在技术方面并没有先天优势，完全外包的模式也不是最好的选择。如何建立与公司成本压力和业务需求相适应的技术环境，是保险公司互联网化过程当中一个实践上的难题。

三是生态，互联网生态建立是一个长期的过程，同时还会面临生态内外部其他参与者的竞争。对于一个开放的生态平台来说，如何实现保险业务流程的拆分和解构，如何实现保险流程和基础业务流程的吸收和嵌入、建立灵活的管理和业务机制，需要时间去探索。

基于此，罗胜提出了传统保险的转型之路。

一是要做好战略准备。对于互联网保险，公司对市场的变化要保持高度敏锐。同时，因为互联网化涉及到公司内外部的一系列调整，需要从长计议，及早谋划。如何制定真正符合公司自身需要，可以落地的战略。

二是选择转型方式，向互联网保险的迁移是一个过程，要有分解动作，要有先后顺序，有的公司采取基本盘不动，在个别领域单兵试点，边试边进。有的整体推进，逐步转换。有的同时进行，既打游击战又打阵地战。什么方式好，公司要根据自身的情况进行设计和选择。但是如果没有整体协同，单点突破能否成功，可能是个问题。

第三是找准切入点，不同公司有不同的切入方式，对大公司来说，首先应该加强以IT能力为核心的竞争力打造。