聊聊共享经济为商业险带来的机会

在上一篇文章中，我们讨论了零工经济将如何为商业险公司带来更多的商机。本文，我们将带大家一起探索共享经济将会给商业险带来怎样的影响。

那么，为什么这个本质上只有租方和借方参与的市场会需要保险公司的加入呢？更重要的是，保险公司该怎样做，才能让租借双方的共享体验更加美好？

共享经济是真的吗？

共享经济不仅是真的，它还为保险公司提供了巨大的潜力。我们可以拿房车来举例。

在美国房车拥有者每年的房车使用时间平均为28天。而美国有890万户家庭拥有房车，这意味着全美国房车每年的闲置时间高达29亿天。从应用的角度来看，美国的房车显然是未被充分利用的。这也让房车成为了值得共享经济重点开发的领域。Outdoorsy等专业的房车共享网站就是为此诞生的，他们帮助房车车主利用房车获得经济收益，同时让需要房车的非车主可以享受到房车。

和房车类似，全地形汽车（All-Terrain Vehicles, ATV）也未被完全利用，船艇、链锯和发动机未被完全利用。还有汽车、房子、小木屋、营地、猎场、乐器、自行车、冰球场和数码电器都是处于未被完全利用的状态。所有这些东西进入共享经济市场，都是万事俱备，只欠东风。而这东风，就是保险。新兴经济形态的崛起，必然会带来新风险的出现，保险进入共享经济领域，就是为了控制新风险的蔓延。

虽然有些个险公司也在尝试调整自己的产品来满足共享经济中的保险需求，但团险商业险公司将可能更合适这一领域，他们更理解如何为新兴风险定价，能开发出更适合共享经济中小微团体的保险产品。

据为保险公司提供定制化解决方案的Majesco公司提供的信息显示，共享出行、房屋共享和房间共享的增长动力巨大。在未来几年，得益于数字化和移动互联网的发展，这些共享业务的年化增长率将保持在5%-15%之间。

用户体验非常重要

共享经济和体验经济是息息相关的。随着千禧一代逐步跨入中产阶级，他们对于物质的需求正在被对体验的追求所替代。共享经济会逐渐培养人们建立起一种新的购物观，即使用权高于所有权，用的东西越来越多，但拥有的东西却越来越少。

当人们用于获取所有权和维修保养的费用大幅降低后，他们将能在租借方面有更多的花费空间。他们也非常关心如何规避交易过程中的风险，但他们更不希望保险太过复杂而影响了自己的体验。

所以保险公司必须想办法在客户开始共享体验前提供一个简洁的保险体验，或者将保险完全融入共享服务中去，让客户不需要为此分担额外的精力。

保险是共享经济中部分痛点的最佳解决方法

在共享经济这一概念出现之前，“共享”就一直是保险的核心所在。所以，保险融合进共享经济并非天方夜谭。

但是，传统保险公司和共享经济领域的客户各自关注的重点不同。传统保险公司是产品导向的，而客户则是需求导向。

这也是为什么在共享经济中，Slice、Cover Genius和Metromile等保险科技创业公司会如雨后春笋般冒出，他们是为了填补传统保险公司和客户之间的需求缺口而出现的。幸运的是，传统保险公司也意识到了这一点，共享经济似乎点燃了保险界的“文艺复兴”，Geico、Admiral和AXA等老牌保险公司都开始探索起了该如何在按需经济和共享经济中提供更好的服务。

在共享经济中，保险最重要的作用应该在于为被共享的物件提供保障，该物件在“闲置时”和“共享时”分属两种状态，前者只需要单纯的财产险，后者则属于商用状态，除了财产险，还需要附带责任险等其他险种。让共享者在这两种状态下都能获得全面的保障，将能极大地促进其提供共享服务的积极性。

如何激发参与者提供分享服务的积极性是共享经济的痛点之一，而保险可以成为解决该痛点的最佳解决方法。

传统的租赁公司深知出借的风险。他们也知道风险在哪里，于是他们会在合同内将防控措施安排到位，以此来应对潜在的风险。新兴的共享平台让越来越多个人成为了共享服务的提供者，而他们其实对于共享行为中的保险缺口并不了解，这就让他们暴露在了潜在的风险之中。保险公司的机会也来自于此。

保险在共享经济中的价值在于让出借者和使用者在进行共享时，没有后顾之忧，无需担心遭受到经济损失。所以保险公司应该做的，就是明确共享行为中的保险缺口在哪里，然后以此为基础提供保险服务。

数据很关键

保险公司如今是如何在承保过程中使用数据的？大部分情况下，保险公司会从传统数据源收集数据，用来核实投保人的材料信息，这样虽然能缩短承保时间，但事实上这些数据都不是实时数据。共享经济则不一样，它会需要实时数据来实现更短的承保流程，因为人们在发起共享行为时，期待的是系统的快速反馈。在共享经济中的保险需要具备能够“一键开（关）保险”的能力，换言之，就是按需保险。

按需保险产品应该具备从可信数据源获取数据、分析数据并据此评分的能力。保险公司在共享经济中或许需要根据用户的社交档案、娱乐活动以及过往行为历史等数据为其评分。但这些数据较难获取，但随着共享经济的发展和按需保险需求的扩大，保险公司对这类数据的依赖程度将越来越高。

云平台和灵活性

从本质上来说，共享经济体系下的保险需要满足单价低、期限短，并且能够随时开关等条件，并且会逐渐模糊个人险和商业险的界线。除此之外，保险公司还面临以下挑战：建立一个短期限的保险商业模型、根据各种变量建立实时定价模型、移动端的客户体验优化、低单价高频次高总量的交易系统等。

为了提供这类新型保险产品，保险公司需要用新一代的核心平台来作为技术支撑，来处理大量的数据、分析、数字化流程环节、客户体验方案，以及部署人工智能来处理定价和承保流程。而云平台则是实现上述所有功能的有力武器。

在云平台上部署核心系统，也让整个保险公司拥有了前所未有的灵活性，使得保险公司可以在剧烈变化的市场上随时调转航向。