共享经济冲击交通运输产业，更多商业契机有待挖掘丨国际视角
【摘要】基于技术、信任和资产所有权模式的转变，共享经济已经成为了时代的弄潮儿。在共享经济和保险的交互背景下，新的商业模式、新的保险产品和新的承销包销方式成为新的发展趋势。而在保险和共享经济的领域，还有很多被人忽略的领域。
背景
共享经济即合作消费，通常与一个促进商品、资金和服务跨部门动态流动的技术平台相联系。这个词源于开源社区，指的是基于P2P模式的同行之间的商品和服务共享，但现在这个词通常被更广泛地用于描述任何通过在线平台进行的销售交易。
提到共享经济时，人们首先想到的是家庭共享模式Airbnb或汽车共享服务Uber和Lyft等家喻户晓的名字。尽管这些共享经济的领头羊在持续扩张，并推动行业规则的完善，但其实这里未被发掘的领域有很多。
在过去几年里，得益于日常生活中社会媒介和技术的广泛应用，我们看到了共享经济（或合作消费、或零售经济）的起飞。有一种观点认为，几乎所有行业都可能被这种共享模式“打乱”，与共享经济联系的交通行业尤甚。普华永道的数据显示，在欧洲，2015年P2P平台的盈利高达17亿欧元，在交通运输行业（总盈利51亿欧元）中排名前三。
共享经济是否是第四次技术革命的催化剂
在最近的一篇文章中，分析师兼记者查德·普里沃斯特(Chad Prevost)说:“每一个伟大的经济模式都需要三个基本要素的相互作用，才能使整个系统运转起来：新的通讯技术、新的能源和新的交通方式。”所有这些合作都是为了提高经济效率。而交通运输共享经济背后的趋势也恰好能支持这个市场:智能手机的流行，转向可再生能源，对新模式接受度的提升。
在过去几年里我们分别看到了：
在美国西海岸，Bird，LimeBike和Spin等基于APP的轻便摩托车租借服务市场火爆。
美国com和加拿大Bussi提供了按需出行的公共汽车租赁服务。
JetSmarter，SurfAir,Wingly等航空共享旅行服务的出现。
Jeremy Rifkin是《零边际成本社会:物联网、合作共享和资本主义的消亡》(Zero Marginal Cost Society: The Internet of Things, The Collaborative Commons, and The Eclipse of Capitalism)一书的作者。他提到，19世纪出现了蒸汽印刷、电报和国家铁路系统上大量的煤和机车，这导致了工业革命；20世纪出现了集中电力的同时，电话、广播和电视的出现，以及国家道路系统中廉价的石油和内燃机汽车的出现，为另一场工业革命创造了基础设施。
由于人们对数字技术在商品和服务转移方面的信任日益增强，我们是否正处于向第四次工业革命的巨变之中?如果是这样，这对交通和交通会产生什么影响?交通行业的创新需要克服哪些障碍?
机会和局限
交通生态系统正在演变，新的合作机会正在出现。信任、技术平台以及资产所有权模式转变的趋势是推动其增长的因素。然而，监管过度、服务质量不一致以及准入资格限制是潜在的障碍。
对这一主题的研究表明，未来需要的是综合的运输策略，包括了共享经济，并要求政府部门进行合作。许多城市已经在努力建立新的交通基础设施，以减轻增长带来的焦虑。但正如最近一篇关于加拿大共享经济和交通的文章所指出的:“没有共同的蓝图。每个城市都是独一无二的，需要大量的服务来适应现有的交通网络，同时为未来的发展留出足够的空间。这就是为什么我们需要采取一种因地制宜的方法，共同创建适合每个地区的解决方案。”
共享经济和保险的交互
毫无疑问，共享经济已经进入了保险的领域，有很多证据能证明这一点，例如：
各主要市场参与者纷纷发表报告，探讨共享经济相关的挑战和机遇。从英国保险经纪商协会与安联的合作，到美国国际集团(AIG)和劳埃德保险公司(Lloyd ' s)，共享经济在多个保险渠道和不同分销渠道之间的相关性已经展现。
一些保险公司已经在这个领域建立了创新中心，例如XL Catlin在2016年建立了一个共享经济的创新中心。其他保险公司也投资于初创企业，如慕尼黑再保险和SOMPO投资于Slice Labs Inc.，中国太平洋保险投资于Metromile，全国保险公司投资于Sure等。
许多保险公司与初创公司、科技巨头合作，提供一项核心的共享服务，如通用汽车公司(general)、Easycar和Rentecarlo、苏黎世的优步(Uber)、Airbnb和Relendo、Tryg和GoMore以及24家共享经济平台等的合作。
最后，一些保险公司正在专门为共享经济开发产品，如Allstate、Geico和StateFarm三大保险公司，在美国它们为大多数州提供了网约车保险。
新趋势
当我们研究共享经济、流动性和保险业的关系时，一些关键趋势已经很明显了:
1、共享经济推动了新的保险业务模式：按需保险起源于零售/分享经济。像Zego这样的公司只在UberEats和Deliveroo驱动程序工作的时候才为受保人提供保险。这意味着只有在需要时，保险才会实现覆盖。
2、共享经济通过提高自由度和灵活性提高了保险市场参与者的积极性。这样的例子有：Uber与安盛建立了合作关系，为其在欧洲各地的司机提供两种出差保险，分别覆盖医疗、住院、人身伤害、死亡和残疾；疾病与伤害、产假/亲子关系、陪审服务。优步司机不为这个保险付费，当司机符合一定的资格条件时，它会自动激活。
3、共享经济引入了传统保险产品没有涵盖的风险：参与共享经济的车主在提供附加服务时，将面临取消标准私家车保险政策的风险，因为这时他们将自己的车辆用于商业目的。以共享汽车保险为例，已经确定的需要保险覆盖的有四个时间段：阶段0.司机没有打开应用程序，不进行共享经济服务。
阶段1.司机打开应用程序并等待接单。
阶段2.司机接单并前往目的地接乘客。
阶段3.司机载乘客前往目的地。
尽管平台提供商(如Uber或Lyft)提供了额外保险，他们提供的保险范围仅涵盖第1阶段(有限责任覆盖范围)、第2阶段和第3阶段。
因此，司机有两个选择来转移剩余的风险:购买商业保险(通常昂贵:用车商业保险在美国的平均费用是每年1200-1400美元)或购买各种保险公司提供的专门的共享经济保险。
共享经济依靠新兴技术和保险的交互为司机提供了一张安全网，为市场参与者提供了解决方案。共享汽车行业需要人们信任度的飞跃，为此相应的保险和保证司机行为的监测是关键。
汽车Away与安联保险公司、Octo(监控司机以保证较低的道德风险)和RAC(提供24小时路边援助以应对故障和安全事故)已经为车主和租客开发了一项一条龙服务。同时，共享经济为乘客提供保护的方式鼓励了乘客，越来越多的人将网约车作为他们的主要交通方式。例如RideSafe，就是一款由保险公司开发并由Uber承保的按需保险产品，在乘车期间为乘客提供基本的保险(医疗、死亡和残疾)。
4、共享经济使我们有必要开发定制包销方法:共享交通模型提出了一个挑战和机会——如何承销与保险相关的动态风险。保险行业专家对此的建议是为特定场景设计保险产品，而不是改变现有的保险。这是因为采用后一种方法可能产生巨大的覆盖差距或设计了不符合现行规定的保单。例如，Flytenow的相关服务被禁止就是因为他们出售了不符合现有规定的保险。因此，积极管理共享经济市场的商业模式，一直是当务之急。
毫无疑问，保险与共享经济还有很多潜在的领域未被挖掘。
展望未来
我们想要没有障碍地到达目的地，而不用担心没地方停车或者忘记加油。而共享经济为缓解拥堵,消除压力,提升生活质量提供了一个解决的方案。技术创新和服务创新将带领我们走向未来，而共享经济可能是答案。例如是否可以开发一种解决方案，允许个人使用汽车或自行车共享服务立即报告索赔;是否可以创造一种激励汽车共享运营商更负责任地驾驶的方式;是否可以开发一种方法来评估共享车队的风险技术。共享经济和保险可以解决目前交通部门面临的许多挑战。
