互联网保险加速进入场景化

作为传统的金融产品，保险的身上也难免带有金融略显严肃的基因。然而互联网的蓬勃发展无疑给这一传统领域注入了新的活力。越来越多的保险产品依托互联网进入到我们的生活场景之中，购险已经不再是单纯的消费行为，保险公司正在为其加入新奇有趣的元素。

场景化成保险发展方向

时值年末，正是搭乘飞机出行的高峰，航空意外险、延误险的销售也往往会在人们集中出行之时迎来高峰。然而，由于年末琐事颇多，不少人会在出行前忘记购买航意险，只能惴惴不安地坐上飞机。

对这两个传统产品，保险公司所做得就是将其“场景化”，将购买渠道拓展到移动端，购买时间延伸至登机之前。

中德安联推出了互联网保险产品“安联随心飞”，可以通过“安联在线”微信号直接投保。保障期间从一天到一年，保费最低4.5元起，即可享有100万元的航空意外高额保障。“随心飞”保障内容涵盖意外、医疗，保障范围从机舱延伸到机场，包括候机、转机、摆渡车。不仅覆盖了常规的飞行途中，更包括了机场范围的意外保障，而且还进一步的提供了这些范围内的意外医疗保障，能同时提供机上机下意外及医疗保障。

考虑到总是有消费者在登机前才想起忘记购买航意险，“安联随心飞”拥有即时生效功能，消费者可在候机期间随时进行购买。在保障期间无任何航班或飞行次数的限制，且投保年龄可至85周岁。

无独有偶，将保险产品“带”到登机口的还有中国人寿。近日，中国人寿上海市分公司为“空中飞人”出了国寿“即时保”航空意外伤害保险产品。该产品具备了即时投保即时生效的特点，即使乘客已到达机场登机口，通过手机微信购买，仅需5元即可获得100万元的意外伤害保险保障。

提起互联网保险，“小而美”的理念催生了许多针对消费者个性化需求的保险，而“场景化”则是保险创新的方向。

“由于在网上购买保险的特性，为了避免过于庞杂的条款给消费者的购买行为带来负担，因此在保险‘触网’初期，不少保险公司将产品进行‘分解’并把需求细化，这样做不仅减少了保险公司和消费者之间的信息壁垒，也将产品价格进一步降低，更容易进行销售。”业内人士分析指出。

然而，当消费者适应了网络购险的方式之后，再仅仅依靠高性价比或是新奇的产品来吸引目光毕竟不是险企发展的长久之路，因此如何才能融入消费者的生活场景之中成为了险企思考的新方向。

保险“玩”出新乐趣

网络之所以会让越来越多的人离不开它，除了便利之外，趣味性或许也是不容忽视的一个原因。当你购买的非理财保险除了具有传统的保障功能外，还能带来资金收益，相信很多人会觉得充满乐趣。

近日，国内首个互联网车险品牌“保骉车险”宣布入驻支付宝钱包，推出余额宝用户专享版车险产品——用户可以选择将原需支付车险保费的资金冻结在余额宝里，在享受车险服务的同时，额外享受资金增值带来的收益。

据悉，余额宝用户专享版车险产品所享服务与母品牌“保骉车险”一致：即在平安车险已有的理赔服务体系基础上，根据用户的驾驶习惯、信用等多维度数据，个性化提供打车、养车、法律咨询等增值服务。每位用户还将受赠OBD（车载诊断系统），经车主授权后记录驾驶行为数据，帮助改善驾驶行为、提升驾驶体验。该服务目前首批覆盖地区与保骉车险一致：将在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等车险费率改革的6地开放，随着费改节奏陆续推广到全国。

值得注意的是，众安此举依然离不开“场景化”这一关键词，它深入的是消费者使用频率越来越高的支付宝钱包。

业内专家表示，保险公司大多推出“第二年保费打折”等措施，宣称替用户省钱。但事实上折扣多少取决于该车上一个保单的出险情况与赔款金额及历史理赔情况，一直在某个保险公司购买商业车险,才有机会得到更多折扣。众安这款“会赚钱”的车险则反其道而行之，无论上一个保单情况如何，在车主享受本次服务的同时，直接为用户带来额外收益。

互联网的机遇和改变

统计数据显示，预计2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿元，渗透率仅仅达到2.6%。这也意味着互联网保险眼下露出的只是冰山一角，还存在巨大的发展空间。

如何开拓这一市场？用户自然是关键。“草根”是互联网的突出特点之一，这是源于大量的网民都是普通老百姓，我们每一个人都能接触到互联网并找到自己网络生活的模式。因此不管是在线上和线下，保险公司似乎都在思考如何紧紧抓住客户。

而无论是用“碎片化”还是“场景化”来形容保险公司的互联网转型，用通俗的话来解读，保险“触网”的背后，消费者实际需求都像是一根无形的线在拉动保险公司前行。

阳光保险集团股份有限公司互联网金融事业部副总经理陈拥军此前在接受媒体采访时曾表示，互联网思维的核心就是以用户为中心。陈拥军从互联网企业转到保险公司后发现，保险公司开发产品要有突破，首先要去想用户的需求在哪里，用户的痛点在哪里，用户“不爽”的地方就是创新的机会。

在互联网便利地给保险公司传递用户需求、大数据成为保险公司剖析消费者的新工具之后，互联网这把剑能让善于利用其进行转型的公司走得更远，也能拖慢不善改革的公司前行的步伐。

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