如果中国保险万事通做营销平台，可能将一统互联网保险市场？！
近日，基于消费者实名制管理的行业性基础建设工程项目上线，这就是中国保险统一账户系统——中国保险万事通。
互联网时代什么最重要的资源？——数据！大数据！中国保险万事通的开发者是天融互联，但其业务大数据很可能来源于中国保信。这一系统对中国保险市场格局，尤其是互联网保险生态的影响不容小觑。不过分地说，如果它来做营销平台，很可能将一统互联网保险市场！
中国保险万事通上线，基础技术应用更可能颠覆行业
7月8日，中保协正式对外发布首个贯穿保险全链条的公益性服务平台——中国保险万事通。中国保险万事通的基础技术是大数据，相对于保险科技来说，大数据是相对基础性技术，而基础技术应用往往更可能颠覆行业。比如阿里巴巴最初的淘宝网，其实就是最基础的互联网技术应用，但却颠覆了零售市场，并发展至今。其最核心的资源优势其实就是数据！
据介绍，中国保险万事通平台系统具有五大特色功能：
一是搭建了全球首个消费者保单统一查询通道。万事通首次在全国范围内为消费者提供集中的线上保单查询通道。该通道通过采用金融行业最为严格的四要素（姓名、身份证、手机、人脸识别）认证，在确保用户隐私的情况下，实现保单一键查询。
二是搭建了国内首个公司全参与、覆盖全过程的权威咨询平台。平台汇集了全国166家保险公司共计1500余位客服人员，提供集中化、一站式的保险咨询服务，咨询范围涵盖产品、理赔和投诉。在投诉咨询中，首次统一提供各地保险行业协会投诉咨询热线，供消费者选择拨打。
三是构建了国内首个保险公司全入驻的公益性展示平台。通过该平台，消费者可以及时了解保险公司最新情况，向保险公司提出针对性咨询。产品展示分类别展示各保险公司的部分热销产品，提供保险产品保障条款的比对，为消费者选择产品提供基本参照。
四是首次进行多维度保险需求诊断。该系统精选多个保险机构不同维度的智能诊断模型，覆盖意外险、普通寿险、健康险以及家庭理财等多个方面需求诊断。消费者可以在平台上自行选择模型，对自己进行风险评估。
五是首次整合全国保险理赔网点信息，提供位置指引。该系统首次将全国150家保险公司的1.3万个自营理赔网点进行精准定位，依据消费者位置提供附近理赔网点指引。
该系统有效打破了消费者服务的企业界限、功能界限、专业界限，解决了单一保险公司服务面狭窄的缺点，成为破解销售误导和理赔难问题、维护保险消费者权益的有效工具。
虽然发布这一系统的是中保协，但从机构关系，以及保单登记系统发展历程与中国保险万事通项目进程几乎同步的角度来看，开发中国保险万事通的天融互联只是提供SaaS技术支持，系统的核心数据资源更可能来源于中国保信。
中国保信于2013年7月31日在国家工商总局正式注册成立，由中国保险保障基金有限责任公司出资，注册资本20亿元。中国保监会依法对中国保信实施管理。可以说，这家公司近似企事业单位，这种特殊出身赋予其特殊的行业数据权限，也使其成为了中国保险大数据最全面的服务供应商。对于中国保险万事通的发布，行业有人评论说：一众保单托管服务系统及保险账户管理系统的相关项目已哭晕在厕所。
当前，中国保信的定位为保险业数据信息共享平台，是保险业的公共基础设施和综合性服务平台。目前，中国保信已经建成和正在规划建设机动车辆保险、农业保险、健康保险、保险中介平台和保单登记等平台，其中车险平台基本实现了全国范围内机动车辆保险数据信息的汇集利用和交互共享，可在车险保费定价、车船税联网征收、代位求偿、反欺诈等方面发挥重要作用。
发展路径：以保单为中心向以账户为中心转移
在金融支柱产业来说，统一账户系统具有重要意义。早在2014年，证券投资方面便提出上线统一账户系统，并由中国结算推出。银行方面则在2017年12月，由中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”。
在此背景下，保险行业也提出了自己对于统一账户系统的需求，行业内部形成的各类账户管理系统。
早在2013年，在电子保单逐渐取代传统纸质保单之时，中国银联便与阳光保险集团推出了保单托管服务。
当前，立足保险公司来说，大都已建有自己的内部一账通体系。比如平安的金融一账通就是其中代表。基于平安金融一账通，平安用户可以通过平安金管家实现对保险、银行、证券等多个服务的统一管理，包括查询和管理名下所有的平安保险产品。
而立足中介机构来说，则会建立保单托管服务方面的一账通系统。比如大童保险推出的大童快保APP，就可以实现对自1992年以来中国所有保险公司所产生销量的保险产品进行统一的保单托管。
与保险统一账户系统相关联的基础性项目其实有两个，一个是中国保信的保单登记平台，另一个就是中国保险万事通。在此，我们可以对比中国保险万事通与保单登记平台的发展历程。
2015年6月中旬，中国保险万事通建设筹备会在北京召开，项目计划7月8日起建第一期工程，打造一键公益咨询平台；2016年3月15日起二期工程开工，打造一键保单管理平台；2016年7月8日起三期工程开工，打造一键保险生态平台。
2015年12月25日，保单登记平台一期正式上线。当时即有70家人身险公司和15家经营个人财产投资型产品的财产险公司完成与保单登记平台的对接工作。2017年1月13日，中国保险业保单登记管理信息平台二期全面上线。2017年8月启动了第三期建设，预计在2018年底完成。
2017年10月，中国保信与北京保险研究院发布课题《依靠科技进步推动中国保险监管由以保单为中心向以账户为中心转移》。课题认为，以保单为中心的监管体系存在信息不对称、客户识别手段匮乏、数据缺失等问题。
这一课题无疑将保单登记管理信息平台与中国保险万事通连接起来，形成了保险统一账户系统的基本认识。这一系统的要求先由中国保信通过保单登记管理信息平台接收保险公司的保单登记，再由中保协通过中国保险万事通向大众开放保单查询等相关服务。当然，中国保险万事通真实的业务数据收集与共享传递情况如何，目前还没有官方资料证明！但这不影响本文对于保险统一账户系统的讨论！
此前保险公司的很多数据是相互独立的，对外也基本独立。即便有交互，也仅局限于小范围，这极不利于保险机构业务和反欺诈工作的开展。
2017年，“无锡13张保单骗保790万”案件，为行业敲响了警钟。要不是刚过观察期就理赔引来怀疑导致东窗事发，这个案件的结局还真难预料。当时，在数据共享方面存在两个难点，一个是保险公司之间数据不通，对于投保人的欺诈意图识别不足；一个是保险公司与医疗机构数据不通，对被保险人风险认识不足。
另外，基于保单托管服务来说，也需要为客户设立一个以账户为中心的保单查询与管理平台。这就为保单管理提出了统一账户管理需求，同时对用户提出了实名制的要求。
综合来看，保险统一账户系统身兼三大职责，一是从监管层面来说，要实现对行业数据的统一监管；二是从用户来说，实现对自身保险计划的全面管理；三是从保险公司来说，实现对用户风险以及营销服务的全面管理。
保险统一账户系统建立离不开大数据与实名制支持
保险统一账户系统的建立，一方面得益于近年来不断发展的保险科技，另一方面则是政策支持。
中国保险万事通客户端的开发者是天融互联，其提供的是SaaS平台架构。在更核心的大数据技术及资源层面，担纲主导的应该是中国保信，它被业内称为中国首家保险大数据公司。中国保信背后则还有蚂蚁金服等其他保险科技供应商。
2016年中国保信就传出和蚂蚁金服达成战略合作，将重点在健康险和车险反欺诈等领域展开合作。此次双方合作后，将尝试连接保险公司和医疗机构，打通患者、医院、社保、商保之间的链路，大幅简化理赔流程。
中国保信董事长吴晓军表示，保险本身就是数据密集型产业，是大数据的需求者和生产者，双方此次的合作成果，一定会向行业输出，相信可以提高保险行业的信息化水平，尤其是提高效率和风险识别能力。
中国保信作为保险业内以及保险业之间的信息交互平台，并不直接参与保险产品经营业务，也不与保险公司形成任何形式的竞争关系。“中国保信作为第三方，它的成立对保险行业数据的交互整合有很大的帮助，希望中国保信能整合更多行业资源，给从业机构提供更多的可参照指标，以促进整个行业的发展。”
实名制方面则主要是一系列政策文件的规范。
其中最主要的便是《保险实名登记管理办法》，此前另一个版本为《保险实名登记管理规定》，当前，这一管理办法还在征求意见中，其中关于实名信息的规定如下。
【实名信息】本办法所称实名信息，包括投保人、被保险人、受益人的姓名、身份证件类型和证件号码、手机号码。其中姓名与身份证件号码合称身份信息。
前款所称手机号码，应当是本人实名登记或者使用的手机号码。使用非本人实名登记手机号码的，应当提供手机号码的实名登记人的姓名、身份证件类型和证件号码。无民事行为能力人、限制民事行为能力人未使用手机的，应当提供监护人手机号码。
这条关于实名信息的规定，在《保险实名登记管理办法》（征求意见稿）和此前的《保险实名登记管理规定》（二次征求意见稿）中保持一致。而对之前版本，就有媒体评论指出，“这也就意味着，即便该征求意见稿正式实施，中介机构、互联网平台照样可以不用向保险公司提供投保人的真实手机号码给到保险公司。”
实名制不仅对建立统一账户系统至关重要，对于保险行业的良性发展也至关重要。该媒体就指出了真实手机号码这一规定下的保险行业内部斗争。
一、保险公司与互联网平台合作，互联网平台一般不会提供电话号码，理由是，担心保险公司给客户打骚扰电话进行所谓“二次开发”，影响平台声誉。
二、保险公司与中介公司合作，中介公司一般也不会提供客户的电话号码给保险公司，因为中介担心保险公司抢走客户。
三、甚至于保险公司自身的业务人员也不愿意留下真实的电话号码。保险公司内部分为多种渠道，不同渠道之间各自有着任务压力，一旦客户电话号码泄露，担心被电销渠道抢走业务。
实际上，早在2013年11月，保监会就下发了《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》，明确要求人身险公司必须对所有客户信息进行清查和补充更正。而进入2017年，随着强化监管的提出，保监系统出台了一系列关于数据真实性的规范性文件，其中就包括《保险公司关联交易管理办法（征求意见稿）》《保险公司信息披露管理办法（征求意见稿）》《反保险欺诈指引（征求意见稿）》，另外还有《保险销售行为可回溯管理暂行办法》《中国保监会关于开展偿付能力数据真实性自查工作的通知》等。
基于整个互联网时代对实名制的要求，保险实名制的确立，也为保险统一账户系统的建立打下了基础。需要指出的是，即使统一账户系统建立，各保险机构及销售渠道之间的隔阂也不可能完全消除。保险行业内部以及保险行业与其他行业数据的互联互通，依然是保险科技要着力解决的问题，而其背后同样离不开相关政策的支持，以及整个行业在数据共享方面加强合作。蛋糕怎么切，必须要明晰！
保险专家表示，“保险统一账户体系的建设和推广，是数据统一归集和智能分析的基础工程，是实现监管多维分析的重要举措，是以大数据应用促进保险行业服务社会经济发展、构筑民生保障的关键一步。当然这也需要在行业内外相关职能部门的支持配合下，搭建配套基础设施，开展分步试点，才能更加顺利有序的推进此项系统工程。”
统一账户系统的野望：客户端将成为互联网保险的流程起点
中国保信成立伊始便接管了车险业务数据，并在此基础上发布了车险定损云平台。这一平台发布之初，便有十数家险企为之站台。而此次保险统一账户系统——中国保险万事通的上线，无疑将给行业发展带来新的变量，甚至搅动整个互联网保险生态圈，其释放的创新空间则主要集中在客户营销服务端。
在客户端创新方面，上线并不算久的“云闪付”可谓榜样。目前，“云闪付”已接入全国超过1600家菜场、近25000家菜场商户以及246所高校、超过7500家校园商户；公共缴费方面，接入水电燃气等缴费类行业内容1200余项，覆盖全国300多个城市；交通罚款方面，天津、上海等地已实现“云闪付”APP直接缴纳罚款，为市民免去网点排队困扰；公交地铁方面，包括“云闪付”APP在内的银联移动支付产品实现了对公交、地铁、铁路、高速、出租车、航空等领域应用的全覆盖。其中“云闪付”APP扫码支付范围已扩大至境外19个国家和地区。
银联方面表示，“云闪付”APP的推出，旨在打造移动端统一入口，通过统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验，降低用户学习成本以及获取金融服务的门槛。
显然，保险统一账户系统五大特色功能之下，在降低用户学习成本以及获取金融服务的门槛方面大有可为。而数据的开放也将在用户争夺方面促进险企之间的竞争。
当前，保险统一账户系统实现消费者保单统一查询通道，而这正是平安金管家和微保等保险销售中介平台及保单托管类平台所需要的。基于保单查询、投保咨询、产品展示、需求诊断、理赔指引五大功能，中国保险万事通这一平台完全可以自建一个更加全面的保险大卖场。也就是说，如果这个平台要做营销平台，基于数据体量和接口丰富性，它将一统互联网保险市场！
当然，由于中国保信的特殊市场地位要求，以及从保险销售运营牌照角度来看，作为中保协主导的项目，其自营可能性非常低。而统一账户系统更大的野望，可能是在开放行业数据之下，通过系统接口而建立一个以保险用户管理端作为流程起点的保险大卖场。
保险统一账户能够帮助细化客户分群，做出有效的行业经验分析，丰富保险供给，延伸产品功能。而且，通过建立高风险数据库，结合信息共享技术、欺诈分析技术和可视化关联分析技术，可以防范保险欺诈，助推自动核保机制建设发展。
未来，围绕五大功能，基于统一账户管理，完全可以形成前端销售投顾，后端理赔服务管理，以及中端托管服务的架构，其中还可包括公估机构的接入，甚至包括纠纷调解仲裁平台，实现保险售后全流程服务。
“保险统一账户应用于客户端，可为消费者提供更加便利的查询与管理功能，并可通过服务及管理的标准化，提升客户体验，保护消费者权益。”
而保险公司的网络营销平台也可以在接入这一系统数据后，实现对客户的保单检视和智能投顾。如此一来，从互联网营销平台出发的智能投顾就很可能为消费者提供一揽子的保险计划。这将有助于互联网保险生态的建设。未来，互联网保险市场很可能由客户端发起，由用户基于智能投顾展开，再精准接入保险公司的产品。所谓场景化营销，以及目前的保险营销客户端，比如微保、支付宝、平安金管家等，都遵循这一逻辑。
“通过保险统一账户能够抓取客户的风险特征，采取精准分析，从而险企可以更好地开发设计出满足市场需求的品种，提升保险个性化定制服务水准，进一步优化公司核心竞争力。”
未来，保险公司的产品竞争将更加激烈，同类产品之间将因为对客户粘度的不同而形成挤出效应。这对保险产品创新提出了新要求。
围绕保险统一账户系统，互联网保险生态可能面临重塑，营销重心将从互联网营销平台向客户统一账户中心转移。保险统一账户系统接入日常流量型应用后，保险消费者就可以在流量型应用上进入个人统一账户管理后台，并在后台上通过智能投顾等接口转向保险营销平台，再按需求购买保险产品。精准定制，实现保险产品与用户风险的供需匹配，将成为未来保险产品的创新方向。
