Chia Hock Lai：人寿保险和保险科技

2018年10月15-16日，由决策者金融研究院主办的第十届金融科技决策者大会在上海隆重举行。新加坡金融科技协会的主席Chia Hock Lai出席本次大会并作“人寿保险和保险科技”主题演讲。

新加坡金融科技协会主席Chia Hock Lai现场演讲

以下根据Chia Hock Lai演讲实录整理而成：

关于人寿保险和保险科技，这是一个很有趣的话题。我们行业的人士都知道，在应用方面，银行业快了两年，而银行业比保险业应用科技快了五年。而在保险领域里，人寿保险是最慢的运用科技。

在我讲解之前，给大家大概介绍一下全球的金融科技趋向，这是2017年的报告，全世界前十名的金融科技独角兽，最少有五名是中国的，而美国也占了三名，其实现在金融科技方面的领先地位先是中国，接着是美国。

这张图显示的是全球科技公司分布图，科技独角兽公司的分布图。主要领先的还是美国，接着中国有42家。庞大的消费市场是很重要的，因为美国和中国有很庞大的消费市场，导致他们已经处在领先的地位。

而自从全球的金融风暴，2008年金融风暴之后，欧洲英国处于领先方面。东盟这边不多，这也代表了一个机会，因为东盟有人口红利，超过五成的东盟人口少于30岁，而且有一大部分的东盟人民开始逐渐富裕了，这是未来金融科技方面很大的机遇，而且很多的东盟国家都处在“一带一路”的线上。

讲到保险科技，这张图有三个有趣的讲解，蓝色的是讲成长速度，所占的比例超过一成，这是超过五百多家的保险科技分布图。这边是美国的，右上图是欧洲，上市公司的回报也降低，这个图橙色的代表金融危机之前成长速度，红色的就是金融危机过后的。全部的国家在金融危机之后人寿保险的销售成长都降低了，除了亚洲，只有亚洲有正面的成长。

而人寿保险有几个痛点，大家都需要保险，通常都是需要一个保险代理员来讲解和销售。顾客的忠诚度高，在保险公司方面，他们在对于大数据的处理并不是很好，而且他们很多的流程都是相当的繁琐。

保险公司主要的几个应付策略。

第一是越来越多的传统保险公司跟保险科技公司合作，如何运用他们的科技使得他们能够达到更加流畅的对于客户的服务。

第二就是自身设立创新的部门。

第三是自己开发科技公司，现在保险行业多数都是使用保险代理员，通常运用科技你要直接销售，就不需要保险代理员。

第四进行加速器，从加速器计划，你可以从而获得一些可能的保险科技公司合作。最后可以投资在他们里面。

很多的保险公司在进行数字转型的时候，都会碰到几个挑战。

第一个挑战在进行数字转型的时候，高管的支持是很重要的。如果没有高管的支持，很多传统的保险公司都无法进行数字转型。

第二点是企业的文化，多数的传统保险公司的内部结构方面和人员，其实他们对创新方面都不是很支持，大家都不想改变运作的方式。要进行数字转型，企业的文化很重要。很多的公司就运用加速器把高管人员放到不同的公司里，跟他们一起合作，这样让他们更加的了解到创新对他们的重要性。

第三点是客户方面，因为传统的保险公司他们不止有年老的顾客，也有年轻的顾客。我们都知道，年轻的顾客现在都已经习惯了直接用APP就可以购买保险。我以前在职的保险公司就有这些年轻的顾客打个电话给客服中心，他们购买保险不需要经过这些代理员。年老的顾客比较倾向于有保险代理员对他们进行销售，可是年轻的就是喜欢通过APP的便利来进行购买和服务。你如果进行直接的网上销售，可能会造成现有的销售代理员不满。

第四点是传统的保险公司不像新的保险科技公司，他们的内部平台要进行颠覆也不容易。

是什么在驱使这些金融科技？大概有四种，现在的客户都习惯了用滴滴出行，或者是美团来进行交易。对他们的金融业和保险业也有同样的需求。第二是新的科技，利用云计算、大数据，用这种新的科技，能让一些新的产品和新的模式产生。第三就是云监管，自从2008年金融风暴以后，很多保险公司资金方面都紧缩了。以前他们喜欢卖高红利的产品已经缩到云监管了。第四有很多颠覆性的科技进来，像阿里、腾讯也要进入金融服务业，因为他们有大量的客户数据，所以他们在这方面也有一定的优势。

在保险业里，客户的信任度其实是最低的。你如果看澳大利亚、北美、英国、亚洲，保险产业的信任度和其他的行业比都是最低的，除了亚洲稍微高一点。因为亚洲人民普遍对传统的金融业者的信任程度比较高。

保险科技方面会带来什么样的契机？大概有五种：

第一是普惠保险，因为应用了科技，以前传统的保险产品没有办法得到经济效应，所以就没有办法应用。通过科技，有些产品已经达到了经济效益。例如戛纳用手机来收买人寿保险，只保一样东西，就是葬礼。因为在戛纳有一个风光的葬礼是比较重要的。

第二是新的品种，现在越来越多人活到一百岁，通常计算在做人寿保险的时候，人的寿命都是以80岁为标准。可是越来越多人活到一百岁，这也造成了新的契机，人就需要更多的理财和保险方面的产品。另外一个国际趋势越来越多人有多份兼职，当他们有多份兼职之后，就会造成他们公司不稳定。所以他们对于保险的需求也不同。

第三是非传统的管道，他们跟淘宝方面合作，因为通过淘宝的平台，可以销售更多的产品。

第四利用非正式的渠道，比如平安就使用了AI来看你脸部表情，用这个科技来进行筛选代理员，用AI看他们的脸部表情，然后出不同的问题，从而能够更加有效地参选到好的保险代理员。

第五是例如有些公司已经不只是在保额方面，他们也在做手环方面的工作。利用用智能手环能够获得你健康和睡眠的信息，从而让你的客户有更健康的生活。

现在趋势，年轻一代要的保险产品人寿保险越来越简单，而在未来的三到五年比较复杂的人寿保险还是需要有保险代理员进行推销，如何让他们的生产力提高也是重点之一。

很多传统的保险公司都已经进行数字转型，可是数字转型的过程不简单，所以有很多的因素他们要考量。